سردبیر: محمود نکونام فرهادمحمودکالیه-مصطفیمهدویراد معاون سردبیر: کاظم عسگری عکس: مسعود معظمی - بهنام صفرینیا احمدنورمحمد امیرعلییزدانی

Transcriptie

1 جایگاهونقششرکتهایدانشبنیان درپیادهسازیوتوسعهبانکداریمجازی دردنیایکنونی کشورهاییکهبتوانندازطریقسازوکارهاییایدههاینوینراعملیاتیکردهوفرهنگ رد ازمؤلفههایمهم دانشبنیانکه راستاشرکتهای این در راتقویتمنایند موفقترمیباشند. نوآوری هب و صنعت و ایده میان فاصله کردن پر در بهسزایی نقش میشوند محسوب دانشبنیان اقتصاد حتقق عبارتیجتاریسازیایدههاینوینایفامیمنایند.صنعتبانکدارینیزبرایدستیابیبهفناوریهایبرتر پژوهش و حتقیق اجنام و فناوریها این خصوص در دانش کسب نیازمند مجازی بانکداری حتقق جمله از یادشده شرکتهای و بانکها دوجانبه تعامل و همکاری صورت در مهم این میباشد. زمینه این در راستای در دانشبنیان شرکتهای پتانسیل و علمی توان از استفاده است بدیهی شد. خواهد محقق است. بانکی سیستم سوی از مالی منابع تأمین و سرمایهگذاری مستلزم مجازی بانکداری پیادهسازی ریسکهای دارای شرکتها این طرحهای و ایدهها جتاریسازی برای سرمایهگذاری است ذکر به الزم )ونچر(قرارمیگیرد. زمرهسرمایهگذاریخطرپذیر در فراوانیبودهو آتی موفقیتهای به دستیابی و برتری مالک علمی اهداف حتقق و برتر فناوریهای به دستیابی محسوب آن الزامات از یکی بنیان دانش اقتصاد نظام استقرار که میرود شمار به بشری جوامع در اجتماعی و اقتصادی سیاسی رد سرمایهگذاری و گردد می بنیان اطالعات و دانش کاربرد و توزیع تولید پایه بر که است اقتصادی دانشبنیان اقتصاد میشود. الزم شرایط بایستی دانشبنیان اقتصاد به دستیابی برای میگیرد. قرار توجه مورد خاص بطور آن در دانشپایه صنایع و دانش اختاذ برای نیز بانکداری صنعت شود. فراهم جدید فناوریهای و محصوالت کسبوکار منظورتوسعه به نوآوری و ابداع برای بدیهی میباشد. دنیا روز فناوریهای از استفاده نیازمند مجازی بانکداری پیادهسازی مست به حرکت جمله از نوین رویکردهای کسب و پژوهش و حتقیق اجنام مستلزم خود نوبه به آنها منودن اجرایی و بومیسازی چگونگی و فناوریها این از اطالع کسب است حتقق قابل دانشبنیان شرکتهای و بانکی شبکه فیمابین متقابل همکاری و تعامل سایه در امر این و بوده زمینه این در دانش دیگری اقتصادی دانشبنیاننظیرهرفعالیت زجنیرهنوآوریوتوسعهشرکتهای آجناکهتکمیل خواهدبود.خاطرنشانمیسازداز زمینهایفامیمنایند. دراین است لذابانکهاومؤسساتمالینقشبهسزایی روشهایتأمینمالی ازانواع استفاده مستلزم بهقلممدیرعامل منتکاملمقالهصفحه شماره 93 دی سپه بانک

2 صاحب امتیاز: بانک سپه مدیر مسئول: سیدعلی جاللی نظری سردبیر: محمود نکونام معاون سردبیر: کاظم عسگری مدیر فنی:شهاب موسویفرد شورایحتریریه:محمودنکونام فرهادمحمودکالیه-مصطفیمهدویراد کاظمعسگری-شهابموسویفرد محمدرضااملاسیرامین - ربابفضائلی مریمسلیمی-علیثناییمهر-احمدزالی امیرعلییزدانی طراح جلد: شهاب موسویفرد طراحیوصفحهآرایی:رضوانخورسندی عکس: مسعود معظمی - بهنام صفرینیا احمدنورمحمد شماره 156 دی 93 سال پانزدهم 48 صفحه اخبار داخلی سخنان مدیرعامل بانک در جمع مسئوالن و کارکنان مدیریت امور اعتباری و اداره کل تسهیالت معرفی کارشناس بانک سپه به عنوان پژوهشگر برتر در پژوهشکده پولی و بانکی گفت و گو و گزارش گفت و گو ماهنامه سپه با عضو هیات مدیره گفت و گو ماهنامه سپه با مدیر شعب منطقه شمال تهران گفت و گو ماهنامه سپه با یکی از همکاران ایده پرداز گفت و گو ماهنامه سپه با ناجی سکههای بانک سپه مقاالت جایگاه و نقش شرکتهای دانش بنیان در پیادهسازی و توسعه بانکداری مجازی سرمایه سازمانی به عنوان مزیت رقابتی سازمان رتبهبندی اعتباری مشتریان حقوقی بانک سپه با استفاده از مدل رگرسیونی الجیت هوش جتاری و لزوم به کارگیری آن در سازمان

3 شمارگان: 8700 نسخه چاپ:شرکت چاپ و نشر سپه انتشارات:ادارهکل روابطعمومیوبازاریابی بانکسپه نشانی:میدان آرژانتین ابتدایبزرگراهآفریقا خیاباننوروزساختماننگینسپه تلفن: منابر: توزیع: وزارتخانهها سازمانها نهادها مراکزآموزشعالی سفارتخانهها فرهنگسراها کتابخانهها بانکها کلیهمدیریتهایشعبمناطق اداراتکلوشعببانکسپه درجمطالبلزوم ابهمعنایتائیدنظراتنویسندگاننیست. نقلمطالبباذکرماخذمجاز است. ماهنامه در اصالحو ویرایشمقاالتمجاز استومطالب ارسالیمستردخنواهدشد. عالقهمندان به نگارش مقاالت علمی برای اطالع از اصول و چارچوبهای مقاالتی که در ماهنامه به چاپ خواهد رسید به بخش اطالعیه ها و فراخوان مقاله در سایت بانک مراجعه و مقالههای خود را به آدرس: ارسال منایند. مطالب ماهنامه بانک سپه بر روی سایت بانک: در منوی پایگاه دانش بخشنشریاتقابلمشاهدهاست سینما و تلویزیون در شماره بعد میخوانید: اقتصادجهانبهکدامسومیرود زندگیدرفضایمجازی w w w. b a n k s e p a h. i r publication@ebanksepah.ir 3 روحانیت دلنشین در سریال پرده نشین ترینهای سینما خواندنیها پرهیز از ریاکاری بازگشت به زادگاه 22 بهمن 1357 به روایت انقالب مرواریدهای ذهن ما چین چگونه تبدیل به غول اقتصادی شد اکتشافات جدید در کهکشانها خوامب یا بیدار هشت بالیی که کم خوابی سرتان میآورد

4 اخبار داخلی مدیر عامل بانک خبر داد: نظارت بانک مرکزی بانکهای رعایت کننده قانون را دلگرم کرد پایگاهاطالعرسانیبانکسپه:مدیر عامل بانک گفت: امیدواریم با افزایش نظارت بانک مرکزی بر بازار پولی کشور نرخ سودهای تعیین شده توسط موسسات مالی و اعتباریوبانکهابیشترازگذشتهرعایتشود. آقای تقوی نژاد که در جمع مسئوالن و کارکنان مدیریت امور اعتباریو ادارهکلتسهیالتبانک سخن می گفت با بیان مطلب فوق افزود: برخی از موسسات مالی و بانکها در جهت تامین منافع سهامدارانخود برایجذبمنابع و سود بیشتر به روشهای غیرمتداول و گاه ا غیراخالقی نظیر نرخ شکنی در ارائه سود سپرده و تسهیالت برخالف مقررات بانک مرکزی دست زده و موجبات متضرر شدن بانکهایرعایتکنندهقوانینومقرراترافراهممیکنند. آقای تقوی نژاد اظهار داشت: بانک سپه در راستای سیاستهای دولت برای کمک بهخروج از رکود توسعهتولیدو اشتغال زاییطیساجلاریحدود 100 هزارمیلیارد ریال تسهیالتبهبخشهایمختلفاقتصادیپرداختکردهاست. رییسهیاتمدیرهبانکدرعینحالافزایش روندنظارتبانکمرکزیبربازارپولی کشور و عملکرد بانکها و موسسات مالی و اعتباری را امیدوار کننده خواند و افزود: با نظارت و کنترل بیشتر بانک مرکزی ج.ا.ا از توامنندی بانکها در جهت توسعه کشور استفادهمیشود. ویباتاکیدبرهدفمندی ارائهتسهیالتخاطرنشانکرد:بانکسپهدراکثراستانهای کشوربهویژهاستانهایمحرومبرایکمکبهتولید تسهیالتیبهمراتببیشترازمنابع آن استانها اعطاکردهو اینمنابعبهپروژههای دارایتوجیه اقتصادیو دارای ریسک منطقیاختصاصیافتهاست. مدیر عامل بانک تصریح کرد: باید با رعایت قوانین و مقررات و با کار کارشناسی از مشکالت مردم گره گشایی کرد تا از راههای مختلف نظیر کارا کردن دستگاههای پایانههای فروشگاهی صدور ضمانت ها و فعالیتهای ارزی به درآمدزایی بانک کمک شود.رییس هیات مدیره بانک ضمن اشاره به روند روبه رشد بانک تصریح کرد: برای کمک به تولید و اشتغالزایی در کشور باید برای مشتریان خوش حساب از طریق ارائه مشاورههای مالی و اعطای تسهیالت برای تامین سرمایه در گردش امتیاز قائل شد. آقای تقوی نژاد ضمن اشاره به تاثیرات مطالبات معوق در کاهش توان تسهیالتدهیبانکها اظهار داشت:بیش از 70 درصدمطالباتمعوقسیستمبانکی مربوط به تسهیالتی است که بین سالهای 84 تا 88 با نرخ زیر 14 درصد به برخی از افراداعطاءشدهاست. مدیرعاملبانکضمناشارهبهارتباطمدواممسئوالنبانکبامراجعقضائیتصریح کرد:علیرغمپایینبودننسبتمطالباتغیرجاریبهتسهیالتبانکسپهازمتوسط سیستمنظامبانکیکشور سعی داریمایننسبتراتکرقمیکنیم. 4

5 آقای تقوی نژاد اضافه کرد: به واسطه پیگیری پرونده ها و ارتباط منظم با مراجع قضائی درصدد بوده تا بخش قابل توجهی از مطالبات بانک سپه در ماههای اخیر وصولشود. ویگفت:اگرتصمیمگیریبرمبنایمشارکتواقعیکارکنانباشدرسیدنبهاهداف تعیینشدهآسانوسریعخواهدبود. مدیرامور اعتباری: از احنراف تسهیالت به مست بخشهای غیرمولد جلوگیری می کنیم آقای پرتوافکنان در این جلسه هماندیشی گفت: بانک ضمن تسریع و تسهیل در ارائه خدمات به واحدهایتولیدیبابازدیدهاو تهیه گزارشهای تکمیلی مکرر از احنراف تسهیالت به طرحهای غیرمولدجلوگیریمیکند. وی اظهار داشت: بانک سپه از اوایل امسال در راستای کمک به حتقق اهداف اقتصاد مقاومتی تعامالت خود را با بانکمرکزیجهتاخذمجوزهای الزمبرایکمکبه واحدهایتولیدیافزایش داده وبا اولویتبندیطرحهاسعیکرده استتسهیالت رابهبخشهایتولیدی اشتغال زا ختصیص دهد.مدیر امور اعتباری با اشارهبهخودداریبانکسپه از اعطایتسهیالت برای واردات کاالهای غیر ضروری گفت: رویکرد اصلی بانک سپه براساس سیاست ابالغی مدیرعامل و اعضاء هیات مدیره برای حمایت از واحدهای تولیدی بوده و خدماتموردنیازآنهادرسریعترینزمانممکن ارائهمیشود. وی با بیان این که تاخیر در ارائه تسهیالت برخی از مشتریان ناشی از ناقص بودن مدارک پرونده های آنها بوده است افزود: با وجود این با تفکر مساعدت و همکاری مشتریان را در اصالح مدارک ناقص پرونده ها کمک کرده و با تعامالت سازنده به خدماترسانیخودسرعتمیدهیم. آقایپرتوافکناندرخصوصوظایفمدیریتاموراعتباریبانکگفت:اینمدیریت کنار اجنام سایر وظایف با تالش کلیه کارکنان خود در راستای وظایف اصلی یعنی ابالغ خطمشیهاوسیاستهاهمگامباسیاستهای اولیاءبانکوهمچنین ابالغبرنامه های میان مدت و تدوین برنامه های بلند مدت در حیطه اختیارات مجموعه حتت پوششبهمنظورتصویبهیاتمدیره گامهایموثربرمی دارد. مدیر امور اعتباری بانک تصریح کرد: این مدیریت با اجنام اقدامات الزم در جهت تسریعوتسهیل روند رسیدگیبهپروندههاسعیمیکند درعین اصالحوبهبودمنظر بیرونیبانک موجبات ایجاد رابطهپایداربینبانکسپهومشتریان رافراهمکردهوبه بازگشتمجددمشتریانقدیمیبرایآغازوتعاملبابانککمککند. مدیر امور اعتباری بانک با تاکید بر لزوم بررسی دقیق توانایی مالی مشتریان و اعتبار سنجی آنها خاطر نشان کرد: با اعتبار سنجی صحیح مشتریان از افزایش مطالبات معوق بانک جلوگیری شده و تسهیالت اعطایی عالوه بر کمک به درآمدزایی بانک بهتوسعه اقتصادیو اشتعالزایی درکشورکهیکی ازسیاستهایکالنبانکسپه است منجرخواهدشد. رییس اداره کل تسهیالت: آمادهایم به خروج از رکود اقتصادی کمک کنیم رییس اداره کل تسهیالت نیز در اینهم اندیشیگفت:بانکسپه در راستای سیاستهای دولت آماده است به خروج اقتصاد از رکود و توسعه تولید و اشتغالزایی درکشورکمککند. آقایسامانافزود:دریکسال اخیربرایتامینمنابع الزمبانک بهمنظور ارائهتسهیالتبهواحدهایتولیدیتالشهای ارزندهایصورتگرفتهاست. وی ضمن تاکید بر مترکز تسهیالت اعطایی بانکسپه در واحدهای تولیدی تصریح کرد: در ماههای اخیر سعی شد عمده تسهیالت بانک سپه در جهت تامین سرمایه در گردشوکمکبهافزایشظرفیت واحدهایتولیدیفعالاختصاصیابد. وی یاد آور شد: اداره کل تسهیالت با دوایر مختلف خود آماده همکاری بیشتر با مناطقبرای ارائهخدماتبهتربهمشتریانبانکسپهاست. قدردانی فرمانده نیروی دریایی ارتش از مدیرعامل بانک پایگاهاطالعرسانیبانکسپه:فرماندهنیرویدریاییارتشجمهوریاسالمی ایرانطیپیامیازمدیرعاملبانکسپهقدردانیکرد. به گزارش پایگاه اطالع رسانی بانک سپه دریادار دکتر حبیب اهلل سیاری در پاسخ به پیام تبریک مدیرعامل بانک سپه به مناسبت روز نیرویی دریایی طی پیامیاینحرکتراستود. در بخشی از منت تقدیر مذکور آمده است: "حضور قلبی جنابعالی در جمع دریادالننیروی دریاییبهیمناین روز نشاندهندهپیوستگیقلبهاباهمرزمان و دریادالننیروی دریاییبودهومایهخرسندیاست." در ادامه این منت آمده است:" از جنابعالی به دلیل ارسال پیام تبریک سپاسگزاریمیمنایمو اذعان دارمکهبزرگترین افتخارمامأنوسبودنبا دلهای برادرانوهمرزمان وفاداری استکه زندگیوجانخود را در راهخدمتبه اسالم ومیهناسالمیدرکفنهادهاند." 5

6 قدردانی سازمان تأمین اجتماعی نیروهای مسلح از بانک سپه پایگاه اطالع رسانی بانک سپه: مدیرعامل سازمان تأمین اجتماعی نیروهای مسلح طی نامه ای خطاب به مدیرعامل بانک از خدمات و همراهی های بانک سپه با این سازمان و ایجاد زیرساختهای الزم در این حوزه تقدیر کرد. به گزارش پایگاه اطالع رسانی بانک سپه در نامه سرتیپ پاسدار حسین دقیقی مدیرعامل سازمان تأمین اجتماعی نیروهای مسلح خطاب به سیدکامل تقوی نژادآمده است: "سازمان تأمین اجتماعی نیروهای مسلح اوراق زیرین خدمت خویش را در حوزه های حمایتی و امدادی با محوریت نظام بیمه ای مرهون پیروی از رهنمودهای گران سنگ مقام معظم رهبری و بهرهمندی از انباشت دانش موجود در این عرصه می داند. هویت این سازمان در عرصه اجتماعی و اقتصادی شکل می گیرد و امید می رود که در آینده نزدیک بتواند در ارتقای منزلت اجتماعی آحاد خانواده بزرگ نیروهای مسلح گامهای مفید و موثری بردارد." در بخش دیگری از این نامه با اشاره به خدمات بانک سپه آمده است: "اکنون پس از حدود 11 سال خدمت در سازمان تأمین اجتماعی نیروهای مسلح از توفیق الهی عظیمی که برای ایجاد زیرساختهای الزم در این حوزه حاصل شده بسیار شکرگزارم و بر خود الزم می دامن تا حمایتها و پشتیبانی ها و راهنمایی های شما خدمتگزار صدیق به نظام مقدس جمهوری اسالمی ایران را ارج نهاده و از آن برادر بزرگوار و گرانقدر صمیمانه تشکر و قدرانی منایم." توسط پژوهشکده پولی و بانکی صورت گرفت: معرفی کارشناس بانک سپه به عنوان پژوهشگر برتر پایگاه اطالع رسانی بانک سپه: همزمان با هفته پژوهش کارشناس بانک سپه به عنوان پژوهشگر برتر نظام بانکی معرفی شد. به گزارش پایگاه اطالع رسانی بانک سپه در چهارمین مراسم بزرگداشت هفته پژوهش و فناوری آقای عباسعلی کریم خانی کارشناس اداره کل حتقیقات و کنترل ریسک به عنوان پژوهشگر منتخب بانک سپه معرفی شد. این گزارش می افزاید چهارمین مراسم بزرگداشت هفته پژوهش و فناوری و تقدیر از آثار پژوهشگران و مدیران پژوهشی منتخب در حوزه پولی و بانک با حضور مدیران ارشد نظام بانکی کشور در محل پژوهشکده پولی و مالی بانک مرکزی برگزار شد. براساس این گزارش در این مراسم آقای عباسعلی کریم خانی کارشناس اداره کلحتقیقاتوکنترل ریسکبهعنوانپژوهشگرمنتخببانکسپهمعرفیشد. آقای کریم خانی از جمله کارشناسان موفق بانک سپه است که تا کنون عالوه بر ارایه مقاالت علمی در حوزه پولی و مالی پژوهش های مهمی در این عرصه داشته است و تالش های وی در ارائه مقاله مورد توجه داوران پژوهشکده پولی و مالی قرار گرفته است. عناوین مهم مقاالت آقای کریم خانی به شرح ذیل است: ضرورت ختصیصی منابع صندوق توسعه ملی به دارایی های خارجی نقش نظام بانکی در بهبود فضای کسب و کار کشور بررسی اندازه بهینه بانک از نظر اقتصادی حتقق اقتصاد مقاومتی در سایه صادرات غیر نفتی توسعه ابزارهای مالی اسالمی در راستای اشتغال پایدار مدیریت تداول کسب و کار در سازمان ها طرح جامع حتقق اقتصاد مقاومتی با تاکید بر نقش نظام بانکی استقالل بانک مرکزی مفاهیم جتربیات و راه کارها. 6

7 ارش گز و گو و گفت گرفت صورت مدیره هیات عضو با گو و گفت در اقتصادی کالن اهداف حتقق در بانکها نقش و موجود اقتصادی شرایط ویژگیهای تشریح نقش اقتصادی موجود شرایط بررسی سپه: بانک رسانی اطالع پایگاه فعلی شرایط در دولت اقتصادی مهم و استراتژیک اهداف حتقق در بانکها وصول برای بانک های برنامه و مقاومتی اقتصاد حتقق در بانکها نقش داودیان هیات آقای جناب با سپه ماهنامه گوی و گفت معوق مطالبات همچون مهمی نکات بر تاکید و توجه بود. مدیره هیات محترم عضو کنترل و مهار در امید و تدبیر دولت موفقیت اقتصاد بودن محور بانک لزوم و اقتصاد در بانکی سیستم جایگاه و نقش به ویژه توجه لزوم تورم موارد جمله از بانکها توسط مولد بخش به کمک و مالی انضباط به توجه آقای جناب از قدردانی و تشکر ضمن بود. ایشان توسط شده بیان مهم خوانید: می ذیل در را گو و گفت این حاصل هیئتداودیان میکنید ارزیابی چگونه را کشور اقتصادی شرایط سپه: ماهنامه در بانک همکاران کلیه و عمومی روابط مجموعه از قدردانی و تشکر با حتقق و بانک اعتالء جهت در که کشور نقاط اقصی غیرمتعارف سودآوری کشور بخشهای از برخی در و شده صنایع و بخشها این میکند. روبرو شدید نوسانات با را کشور کار و کسب و کرده ایجاد و داده رخ کشور اقتصاد در مختلف مقاطع در موضوع کردهاند. ملس را آن مردم همه بیش و کم میکنند تالش ایران اسالمی جمهوری نظام اهداف اعظم بخش اینکه به توجه با پولی پایه و بودجهای ساختار به توجه با مزمن تورم از حاصل منابع به کشور بودجه و تدبیر دولت در کشور اقتصاد در مهم مطالب از برخی میباشد. ایران اقتصاد متایز وجوه از دیگر یکی کشور منابع به کشور بودجه اعظم بخش اینکه به توجه با است وابسته آن مشتقات و نفت فروش از حاصل وابسته آن مشتقات و نفت فروش رایج ارزهای به نفت فروش و است و شده تبدیل ریال به بایستی دنیا مهم ویژگی دو کشور اقتصاد میمنایم. عرض را امید و نبوده دنیا کشورهای سایر با مقایسه قابل که دارد موارد این گرفنت نظر در بدون آن وضعیت بررسی این شود مصرف کشور داخل در ریال به بایستی دنیا رایج ارزهای به نفت فروش و منابع به اقتصاد کامل وابستگی نیست. ارزیابی قابل ایجاد در خودکار صورت به فرآیند فرآیند این شود مصرف کشور داخل در و شده تبدیل متایز وجوه مهمترین از یکی نفت فروش از حاصل دارد. اساسی نقش تورم دارد. اساسی نقش تورم ایجاد در خودکار صورت به نفتی اقتصاد میباشد. ملل سایر با مقایسه در کشور برابری نرخ یا مییابد افزایش نفت قیمت که زمان هر رمسی صورت به کشور اقتصاد تورم بودجه در آن شدن حلاظ با میکند تغییر هم را مالی بیانضباطی چنانچه میشود. ناپذیر اجتناب پولی پایه کانال از و فرآیند این به میدهد رخ بودجه کسری تامین برای دولتها از برخی در که مقاطع بیشتر در و مزمن تورم یک با را ایران اقتصاد میتوان مناییم اضافه از )خارج بیرونی عوامل تاثیر دلیل به بنابراین دانست. همراه تورمی رکود با با کشورها برخی دشمنیهای دلیل به موارد برخی در و دولت اختیارات حیطه میباشد. سخت بسیار ایران( اسالمی جمهوری نظام کشور اقتصادی بخشهای سایر میشود باعث در نفت قیمت افزایش شود. متاثر نفت فروش میزان و قیمت نوسانات از و توسعه برنامههای در نفتی درآمدهای شدن گنجانده و اخیر دهههای است. کرده بیشتر را کشور اقتصاد وابستگی همواره سنواتی بودجههای در متعدد رانتهای ایجاد باعث طرف یک از نفتی اقتصاد آنکه مهم نکته از میمناید. سختتر را کشور مصارف و منابع مدیریت و شده جامعه و اقتصاد اقتصادی سیگنال مهمترین خوردن هم به باعث نفتی اقتصاد دیگر سوی از برخی در زیان و ضرر باعث موضوع این و میشود نسبی قیمتهای یعنی شماره 93 دی سپه بانک

8 در ساختار پایه پولی و میزان تاثیرگذاری متغیر»بدهیبانکها به بانک مرکزی«حکایت از نقش بانکها در تورم کشور به ویژه تسهیالت پرداختی از طرف بانک مسکن برای ساخت پروژههای مسکن مهر میباشد. بنابراین دولت محترم در تدوین سیاستهای خروج غیرتورمی از رکود سیاستهای به شرح ذیل را با ملحوظ منودن مدیریت کارآمد بر منابع و مصارف و کنترل نقدینگی بانکها ارایه منوده است که بانکها بایستی در جهت حتقق این سیاستها گام بردارند. افزایش سرمایه بانکها از محل درآمدهای مازاد بودجه کاهش بدهی بخش دولتی به بانکها تسری معافیتهای مالیاتی بازار سرمایه به بازار پول تسهیل وصول مطالبات معوق بانکها از طریق اصالح ماده مربوط به مزایده در قانون ثبت اسناد و امالک نقطه قوت دولت تدبیر و امید مترکز بر کنترل تورم دولت تدبیر و امید با بررسیهای دقیق کارشناسی که برخی از موارد آن در گزارش رمسی با عناوین»چرایی بروز رکود تورمی و جهتگیریهای برون رفت از آن«و»سیاستهای اقتصادی دولت برای خروج غیرتورمی از رکود طی سالهای 1393 و 1394«به خوبی تبیین شده و از سوی دیگر عملکرد شاخصهای مهم اقتصادی از جمله کاهش تورم به زیر 20 درصد خارج شدن اقتصاد کشور از رکود و حرکت به مست رشد اقتصادی مثبت کاهش نرخ بیکاری حترک خوب در بخش نفت و گاز و پتروشیمی به حرکت درآمدن چرخ صنایع مهم کشور از جمله صنایع خودروسازی توقف هیجانات غیرمتعارف در بازارهای سوداگری واقعیتر شدن نرخ سود در نظام بانکی و... بیانگر شرایط قابل قبول و چشمانداز مطلوب اقتصاد کشور میباشد. ممنوعیت بازخرید اوراق مشارکت پیش از سررسید و مجاز منودن معامله آن در بازار ثانویه کاهش نسبت مطالبات غیرجاری بانکها به میزان حداقل 2 واحد درصد بانکها موتور محرک اقتصادی ماهنامه سپه: نقش بانکها در شرایط کنونی اقتصاد کشور تا در سال ا ز چه اندازه مهم بوده و به چه شکل میتواند اثرگذارتر تشکیل کارگروه مشترک با قوه قضائیه برای پیگیری مسائل مشترک بین بانکها و دستگاه قضایی از جمله مطالبات غیرجاری بانکها و اجرای قانون تنظیم بازار غیرمتشکل پولی الزام بانکها به فروش اموال غیرمنقول مازاد بر حدود ابالغ شده توسط بانک مرکزی به میزان حداقل 20 نقش نظام بانکی در شرایط کنونی که عزم دولت به خروج از رکود به صورت غیرتورمی است برای دولت حایز اهمیت بوده و اطمینان دارد که عملکرد بانکها گذشته در بخش حتقق اهداف کالن و استراتژیک اقتصادی کشور باشند سرمایهگذاری و تشکیل سرمایه در ادبیات اقتصادی به عنوان مهمترین موتور رشد و توسعه کشورها مطرح بوده و متفکران اقتصادی اعتقاد دارند که هر کشوری بتواند در یک دوره درصد در سال در این عرصه باعث افزایش رفاه سرمایهگذاری و پسانداز میزان 25 ساله الزام بانکها به فروش سهام و شرکتهای متعلق به بانکها مازاد بر حدود ابالغ شده توسط بانک مرکزی به میزان حداقل 33 درصد در سال عمومیخواهدبود. مولد را باالی 20 درصد تولید ناخالص داخلی خود حفظ مناید آن کشور به مرحله باالتری از توسعه دست مییابد. بررسیهای اجنام شده افزایش سهم تامین سرمایه در گردش بنگاهها از مجموع اعتبارات پرداختی بانکها به حداقل 60 درصد ساماندهی موسسات اعتباری بدون مجوز با تاکید بر اجرای قانون تنظیم بازار غیرمتشکل پولی الزام بانکها به کسب اطمینان از تامین حداقل 25 درصد از منابع مالی مورد نیاز پروژههای سرمایهگذاری از محل حقوق صاحبان سهام منوط منودن اعطای تسهیالت به بنگاههای بزرگ به ارائه صورتهای نشان میدهد که در اقتصاد ایران که نظام مالی آن بانک محور است اعطای تسهیالت به بخش مولد باالترین اثر بخشی را در افزایش سرمایهگذاری دارد. بر این اساس است که متام سیاستگذاریها و برنامههای دولتهای مختلف در ایران به نظام بانکی و ختصیص منابع بانکی ختم میشود. نقش نظام بانکی در شرایط کنونی که عزم دولت به خروج از رکود به صورت غیرتورمی است برای دولت حایز اهمیت بوده و اطمینان دارد که عملکرد بانکها در این عرصه باعث افزایش رفاه عمومی خواهد بود. مالی حسابرسی شده توسط حسابرس مستقل عضو جامعه حسابداران رمسی کشور تعدیل مستمر سقف تسهیالت انفرادی )خرد( منطقی کردن سهم تسهیالت عقود غیرمشارکتی در شبکه بانکی الزام بانک مرکزی به ارائه ضوابط الزم به بانکها برای اصالح حدود اعتباری بنگاههای اقتصادی در اعطای تسهیالت سرمایه در گردش گسترش دامنه نفوذ کارتهای اعتباری برای خرید کاالهای با دوام تولید داخل استفاده از ظرفیت گواهی سپرده خاص در تامین منابع مالی طرحهای تولیدی نقش محوری بانک سپه در تزریق منابع صندوق توسعه ملی به اقتصاد تقویت بانکها سیاست دولت ماهنامه سپه: با توجه به برنامه دولت برای خروج از رکود بدون آثار تورمی بانکها چگونه میتوانند در این خصوص نقشآفرینی کنند یک بخش مهم سیاستهای اقتصادی دولت برای خروج غیرتورمی از رکود تامین منابع مالی است که به دلیل بانک محور بودن نظام مالی سیاستهای بانکی و اعتباری نقش برجستهای در آن دارد. بر اساس گزارشهای منتشر شده یکی از دالیل رکود در سالهای اخیر کاهش تسهیالت اعطایی بانکها به بخش خصوصی )با حلاظ منودن قیمتهای ثابت( میباشد. بنابراین بخش اعتباری بانکها در سیاستهای خروج غیرتورمی از رکود نقش بنیادین دارند. از سوی دیگر مطالعات اجنام شده 8

9 اثرگذارتر حضور برای استراتژیکی برنامههای چه سپه بانک سپه: ماهنامه دارد رکود از غیرتورمی خروج برای دولت اهداف حتقق جهت در کالن برنامههای در سنگینی رسالت دولتی بانک عنوان به سپه بانک از غیرتورمی خروج سیاستهای جمله از زمینهها همه در دولت اقتصادی عنوان به دولت اقتصادی سیاستهای با همگام سپه بانک دارد. رکود ملی توسعه صندوق در کشور صنعت و کشاورزی بخش عامل بانک مهمترین سپه بانک است. بوده قبول قابل اخیر سالهای در آن عملکرد و بوده مطرح بافتهای به تبصرهای و تکلیفی تسهیالت پرداخت جمله از زمینهها سایر در بر دیگر سوی از است. شتافته دولت کمک به و... روستایی مسکن فرسوده سپه بانک در تسهیالت پرداخت اولویت اعتباری ضوابط و سیاستها اساس افزایش جهت در همواره توسعهای بانک یک عنوان به و بوده مولد بخش به غیرمولد تسهیالت سهم کاهش و مولد بخش به اعطایی تسهیالت سهم است. کرده حرکت زنیم منی دامن پولی پایه افزایش به در اولویت و تسهیالت پرداخت زمینه در بانک سیاستگذاری سپه: ماهنامه چیست خصوص این در شده گرفته نظر جلام افزایش اخیر درسالهای کشور اقتصاد اصلی آسیبهای از یکی طریق از پول خلق با بانکی نظام و بوده نقدینگی و پول حجم گسیخته تفکر یافنت منود با است. داشته زمینه این در محوری نقش اعتبارات اعطای خود پولی تصمیمگیری نظام جدید دولت در امید و تدبیر و مقاومتی اقتصاد حتکیم برای را بودجه ساختار و مالی رسالت و منوده مالی انضباط به ملزم را استراتژیهای در نیز سپه بانک است. کرده سازماندهی پولی پایه وثبات به زدن دامن از است تالش در محترم دولت با همگام خود اعتباری رشد اصلی موانع از یکی که جامعه در مزمن تورم ایجاد و پولی پایه افزایش مناید. پرهیز میشود قلمداد اسالمی ایران توسعه و رقابتپذیر و کارآمد تولیدی بنگاههای به توجه دارد ماهنامهسپه:بانکسپهچهبرنامههاییبرایحتققاهدافاقتصادمقاومتی و تدوین رهبری معظم مقام طرف از که مقاومتی اقتصاد مبانی اساس بر دارد. اساسی نقش بانکی نظام است شده ابالغ کشور اقتصاد بهبود برای از بهرهگیری با ملی اقتصاد به توجه مقاومتی اقتصاد رویکردهای از یکی فضای این ایجاد در سپه بانک میباشد. کارا و رقابتی کار و کسب فضای مولد شرکتهای به تسهیالت که میدهد اجنام را خود تالش متام رقابتی اقتصادی کارایی باالترین تا شود پرداخت کشور رقابتپذیر و تولیدی کارآمد مناید. جلوگیری شده ایجاد رانتهای از و آورده ارمغان به را معوق مطالبات وصول برای امکانات متام بسیج چیست بانک غیرجاری مطالبات وصول برای بانک برنامههای سپه: ماهنامه است داشته وصولی میزان چه ساجلاری طی و مطالبات تاثیر میزان درخصوص عمیق مطالعات اجنام با سپه بانک که است رسیده مهم نتیجه این به بانک ترازنامهای ساختار بر معوق به متوسط طور به مشکوکالوصول و معوق مطالبات ریال یک وصول سودآوری به ریال 3 حدود و میمناید اضافه بانک منابع به ریال 2 میزان برخی در و سازمانی درون نیروهای متام بنابراین میکند. کمک بانک در را خود تالش سازمانی برون شرکتهای از گرفنت کمک با موارد دو در بانکی نظام اساسی معضالت از یکی عنوان به مطالبات وصول مست در بانک سیاستگذاری مهم جنبه یک است. کرده متمرکز جبهه میباشد. تسهیالت اعطای بررسیهای دقیق اعتبارسنجی اجنام جهت در بانک برنامههای حتقق مطالبات میزان رشد شد خواهد باعث و... وثایق حتکیم کارشناسی غیرجاری مطالبات وصول بخش دیگر جنبه از شود. متوقف غیرجاری رد همکاران مناسب پیگیریهای با و شده فعالتر اخیر سالهای در بانک وصول در بانک منظم جلسات تشکیل و مطالبات وصول مختلف ارکان در وصولی میزان و داشته نسبی موفقیت مشتریان غیرجاری بدهیهای است. بوده توجه قابل ساجلاری سپه بانک اصلی سیاست اعتباری انضباط اعتباری انضباط اعتبارات بخش در بانک اصلی راهبرد اساس این بر به بخشیدن حتقق ضمن تا است اسالمی معامالت در واقعی سود حتقق و زیربنایی امور در بایستی که دولت سنواتی بودجههای تورم کاهش اهداف این با نشود. دولتی بانکهای زیان جبران صرف شود سرمایهگذاری واحدهای اعتباری عملکرد و استراتژی در بایستی زیر موارد کلی مالحظات قرارگیرد: توجه مورد اجرایی اعتباری اعتباریباهدفحتققانضباط رعایتمفادسیاستهاوضوابط اسالمی عقود در معامالت واقعی سود حتقق مست به حرکت مشتری رضایت افزایش هدف با اعتباری امور در تسریع و تسهیل مشتریان اعتبارسنجی از بهرهگیری با اعتباری تدبیر کردن نهادینه اشتغال و تولید از حمایت و مولد بخشهای مالی تامین مست به حرکت با اعتباری امور ویژه به شعب بانکی امور کلیه در تیمی کار کردن نهادینه بهرهوری و کارایی افزایش هدف تعیینمسئولیتبرایکلیههمکارانشعببرایوصولمطالباتغیرجاری اسالمی ازصوریشدنمعامالت احتراز اسالمیبرای اجرایصحیحعقود اعطایی تسهیالت مصرف حنوه بخش در نظارتی ابزارهای کارایی افزایش برای ویژه به مشتریان روابط اعتباری اطالعات صحیح ثبت بر تأکید واحد. ذینفع و حقوقی اشخاص نظام کشور مالی و اقتصادی عرصه در شده اندیشیده تدابیر با است امید و بدرخشد پیش از بیش بیناملللی عرصه در ایران اسالمی جمهوری مقدس رقابت عرصه در که بلندی گامهای ایرانی بانک خنستین عنوان به سپه بانک دهد. ادامه صالبت با است برداشته سپه ماهنامه نشریه به که زمانی از داودیان هیات آقای جناب سپه: ماهنامه در مدیره هیات محترم اعضای متامی است امید سپاسگزاریم. دادید اختصاص باشند. پیروز و موفق سپه بانک پیش از بیش اعتالی راستای شماره 93 دی سپه بانک

10 در گفت و گو با مدیر شعب منطقه شمال تهران صورت گرفت: تشریح ویژگیهای طرح ارتقاء فرهنگ بازاریابی پایگاه اطالع رسانی بانک سپه: از جمله موارد مهم و حیاتی که مدیران و مسئوالن بانک طی ماهها و روزهای اخیر مکرر ا به آن اشاره کرده و می کنند بحث بازاریابی است. تشکیل اداره ای مستقل در این خصوص نیز مبین اهمیت و جایگاه واقعی آن است. با توجه به این مهم طرحی توسط مدیر منطقه شمال تهران به اجرا درآمده بنام "طرح ارتقاء فرهنگ بازاریابی" که درخور توجه است. با آقای تلیکانی در این ارتباط گفت و گو یی کردیم که حاصل آن را در ذیل می خوانید: ماهنامه سپه: لطف ا خودتان را معرفی کنید. حسن تلیکانی متولد سال 1344 شهرستان تنکابن که در سال 1368 وارد بانک شدم. از شعبه خیابان آذربایجان به عنوان متصدی امور بانکی شروع به فعالیت منودم و تاکنون در مست های رییس دایره معاون شعبه رییس شعبه و سپس معاون مالی و اداری منطقه غرب تهران و مدیر شعب منطقه شرق تهران مشغول به اجنام وظیفه بوده و هم اکنون مدیر منطقه شمال تهران هستم. ماهنامه سپه: عامل اصلی تدوین اجرای طرح ارتقاء فرهنگ بازاریابی با رویکرد مدیریت جهادی چه بود در راستای منویات مقام معظم رهبری در سالی که اساس آن بر پایه ی اقتصاد و فرهنگ نامگذاری شده است و به منظور اجرایی کردن فرمایشات آقای تقوی نژاد که یکی از نیازهای اساسی بانک بحث بازاریابی بود احساس کردم با ارائه طرحی بتوانیم بازاریابی را در سطح منطقه و شعب به یک فرهنگ و جریان مستمر تبدیل کنیم. ماهنامه سپه: از طرح بگوئید: طرح بازاریابی جدید در دو مبحث فراخوان افتتاح حساب )ویژه مشتریان خرد( و دیگر بازاریابی کالن با رویکرد جذب اشخاص حقیقی و حقوقی سازمانها موسسات و... به مرحله اجرا گذشته شد. در این طرح همه ی همکاران در متامی رده های شغلی از اعضای کمیته بازاریابی هستند و هرکسی به سهم خود باید در این زمینه مشارکت آگاهانه و فعال داشته باشد. به منظور اثربخشی بهتر و بیشتر در بازاریابی همگانی مسئوالن شعب به عنوان سرپرست بازاریابی شعبه معرفی شده تا ضمن ایجاد پل ارتباطی بین شعبه و منطقه و... مسائل و موانع موجود در شعب را به مدیریت گزارش دهند. در بحث فراخوان افتتاح حساب )ویژه مشتریان خرد( ایجاد انگیزه و همراهی همکاران به عهده معاون شعبه و مسئول صندوق می باشد. از طرفی متصدیان امور بانکی به امر بازاریابی در پشت باجه توجه ویژه داشته و در اجرایی کردن شعار افتتاح حداقل یک حساب توسط یک کارمند در یک روز مدیریت منطقه را یاری منایند. مسئوالن و روسای دوایر اعتبارات شعب در امر بازاریابی و مشتریان کالن با رعایت الزامات کمیته بال فعالیت خود را به معاون ذیربط منطقه گزارش منایند. در این طرح سرپرست منطقه سرگروه کمیته بازاریابی تعیین شده که عالوه بر نظارت بر اقدامات کمیته به صورت موردی در جلسات مهم شرکت می مناید. ماهنامه سپه: اجرای این طرح چه اثری روی همکاران داشت احساس شد پس از اجرای طرح ارتقاء و دانش بانکی که در سال گذشته اجنام شد می توان از همکارانی که دانش بانکی آنها ارتقاء یافته است و اعتماد به نفس آنان نیز افزایش یافته به حنو مطلوب تری استفاده کرد. لذا همکاران مشارکت فعالتری در شعب منطقه ایفاء می منایند. ماهنامه سپه: غیر از این طرح برنامه ی دیگری نیز در منطقه دارید بله طرح حترک که در راستای طرح" ارتقاء فرهنگ بازاریابی" با رویکرد مدیریت جهادی و اجرایی کردن شعار افتتاح حداقل یک حساب در هر روز توسط یک کارمند اجرایی شد. این طرح به منظور ارزیابی میزان مشارکت متصدیان امور بانکی شعب و سنجش و تشویق آنها دومین طرح بود که در سال جاری به اجرا درآمد. ماهنامه سپه: آیا این برنامه ادامه و استمرار هم خواهد داشت بله توجه ویژه به نقاط قوت بانک و شعب و تالش برای کاهش نقاط ضعف تعیین استراتژی برای کلیه شعب برای رسیدن به اهداف ابالغی کاهش هزینه ها و تعدیل منابع گران قیمت کاهش بهای متام شده پول فراخوان افتتاح حساب افزایش صدور ضمانتنامه ها و اعتباراسنادی داخلی و گسترش فرهنگ استفاده از بانکداری الکترونیک و روحیه پرسنل منطقه و پاسخگویی مناسب به انتظارات آنها از جمله نکاتی است که همواره مورد توجه خواهد بود. ماهنامه سپه: جناب آقای تلیکانی از زمانی که در اختیار قرار دادید سپاسگزاریم و برای جنابعالی و همکاران سخت کوشمان در آن مدیریت آرزوی سالمتی و توفیق داریم. 10

11 در گفت وگو با یکی از همکاران ایده پرداز مطرح شد: ایجاد اتاق فکر در سطح شعب دانشجوی فوق لیسانس مدیریت دولتی است. در شعبه بلوار امامخمینی)ره( چابهار مشغول خدمت و متصدی صندوق شعبه است. در سال 86 به جمع همکاران بانک سپه پیوسته و از سال 91 تاکنون که در امر نظام پیشنهادها مشارکت می کند در مجموع 106 پیشنهاد ارائه کرده که دو مورد آنها مصوب شده است. آقای مهدی نورا در حال حاضر دو پیشنهاد مصوب دارد. یکی از آنها ایجاد درگاه اینترانت برای مسئوالن شعب به منظور وارد کردن اطالعات پرسنل از قبیل مرخصی منرات ارزشیابی منرات کارانه ساعت اضافه کار و... است. پیشنهاد مصوب دیگرش ثبت شماره تلفن همراه به صورت گروهی و متعدد جهت حسابهای مشترک در منوی فرآیند پیامک آنی است. وی هدف خود از ارائه پیشنهاد و مشارکت در نظام پیشنهادها را بهبود مستمر بانک در فرآیندهای کاری جذب سپردهها و... میداند. این همکار خالق و ایده پرداز که عمده پیشنهادهایش را در اوقات فراغتش در سیستم نظام پیشنهادها ثبت می کند می گوید: بیشتر در منزل به ثبت پیشنهادها اقدام می کنم و همسرم در این خصوص بسیار مرا تشویق می کند. وی به دیگر همکاران توصیه می کند در حد امکان در نظام پیشنهادها مشارکت کنند چراکه هزاران فکر در میزان موفقیت بانک از نقش بیشتری نسبت به صدها فکر برخوردار است. آقای نورا می گوید: ایجاد اتاق فکر در شعب و نیز گردهم آمدن همکاران خوش فکر در یک شهر و خلق ایده های نو در اثر هم افزایی و پیگیری برای اجرایی شدن آنها می تواند به بهبود وضعیت بانک کمک شایانی مناید. وی از مسئوالن می خواهد تا با تشویقهای در خور و بها دادن بیشتر به همکاران خالق و خوش فکر اشتیاق ارائه ایده و نظرات نو را در آنها زنده و فعال نگه دارند. وی با تشکر از مسئوالن خود در شعبه بلوار امام خمینی )ره( چابهار که حامی او در خلق و ارائه پیشنهادهای نو هستند هنوز هم یکی از خاطرات شیرینش را اولین جایزه ای می داند که در نظام پیشنهادها بابت ارائه اولین نظراتش دریافت کرده است. یک کیف به همراه یک تقدیر نامه. ماهنامه سپه: با تشکر از آقای نورا برای همه همکاران خوش فکر و خالق آرزوی توفیق داریم به امید اینکه مشارکت تک تک همکاران در نظام پیشنهادها موجبات ارتقای بانک سپه را در متامی عرصه ها فراهم آورد. 11

12 گفت وگو با ناجی سکههای بانک سپه خامن رویا فراهانی دارایلیسانس مرمت آثارتاریخیبودهوکارشناس رمسی دادگستری در رشته حفاظت از آثار باستانی و باستانشناسی است. وی که دارای 20 سال سابقه کار است پیشازحضوردربانکسپه دارایبیشاز 6 سالسابقهکاردرپژوهشکدهحفاظت و مرمتآثارتاریخی وابستهبهسازمانمیراثفرهنگیبوده است.ویباسابقهفوق وارد بانک شده و ختصص و جتربه خود را در اختیار بانک قرار داده است.خامن فراهانی تاکنون بیش از 15 هزارسکهموزهبانکسپهراموردمرمتقرار داده است. مشروح گفت وگوی ماهنامه سپه را با وی در خصوص مرمت سکه های موزه سکه بانک سپه در ادامه می خوانید. ماهنامه سپه: از مرمت سکه و حنوه تشخیص بیماریهای سکه ها بگویید. سکه های تاریخی مانند اشیای تاریخی از آجنا که از حفاریها به دست می آیند تا پیش از اکتشاف در شرایط محیطی زیرخاک قرار داشته و با حرارت اکسیژن و... شرایط مذکور سازگار شده اند. با خروج از این شرایط از آجنا که این سکه ها ناشی از تغییر رطوبت حرارت دما و... دچار شوک می شوند نوعی فعل و انفعاالت شیمیایی در آنها شکل می گیرد. به عنوان منونه نقره متأثر از این تغییر رنگ سیاه بنفش یا خاکستری به خود می گیرد و سکه های مسی در اثر ترکیب شدن با اکسیژن هوا و اکسیداسیون سبز یا آبی رنگ می شوند. در مجموع آنچه این شرایط را حادث می کند خوردگی فلز است که از آن به عنوان بیماری سکه یاد می شود. خوردگی فلز سبب می شود جسم سکه حتلیل رود و در صورتی که مورد مرمت و رسیدگی قرار نگیرد سکه در عمل پودر شود. آنچه سبب تشخیص بیماری می شود وضعیت ظاهری سکه است. البته برخی سکه ها دارای بیماریهای ضعیفی هستند که تشخیص آنها نیازمند ابزاری مانند لوپ یا میکروسکوپ است. یکی از مهمترین نکات در بحث بیماری سکه تشخیص نوع و میزان خوردگی سکه است. ماهنامه سپه: از خوردگی سکه و عوامل موثر در شکل گیری آن بگویید. حدود 8 نوع خوردگی وجود دارد که عبارتند از خوردگی یکنواخت 12

13 گالوانیکی شیاری حفره ای بین دانه ای سایشی جدایشی و تراکم با تنش. عواملی که موجبات خوردگی را فراهم می سازند شامل رطوبت حرارت فشار اسیدها منکها بازها و عوامل بیولوژیکی هستند. به جز عوامل مذکور که عمدتا به ختریب شیمیایی منجر می شوند می توان از عوامل ختریب فیزیکی نیز یاد کرد. به عنوان مثال ممکن است سکه دچار شکستگی شود. در این شرایط تالش می شود تا با بهره گیری از نوعی رزین )چسب مانند( به نام آرالدیت قطعات آن به هم چسبانده شود. از محاسن چسب مذکور این است که این چسب قابل بازگشت است. ماهنامه سپه: از وضعیت سکه های موزه بانک سپه بگویید. در موزه بانک حدود هزار سکه دچار اکسیداسیون و بعضا سولفیداسیون شده بودند که همگی آنها فوری مورد مرمت قرار گرفتند و پس از رفع بیماری برای کاهش ارتباط آنها با محیط بیرون از ماده پارالوئید استفاده شد. این ماده که با قلم بر روی سکه زده می شود عمر سکه را بیشتر کرده و آن را از هجوم آلودگی رطوبت و... مصون میدارد. سکهها تثبیت با پارالوئید و عکاسی نهایی. ماهنامه سپه: قدیمی ترین سکه های بانک سپه کدامند قدیمی ترین سکه بانک سپه مربوط به آسیای صغیر است که گفته می شود کرزوس پادشاه لیدی آن را ضرب کرده است. قدیمی ترین سکه ایرانی در این موزه نیز سکه داریوش اول که مربوط به 2500 سال پیش است. از آجنا که طال با اکسیژن ترکیب منی شود سکه های طالی این دوره از حداقل آسیب پذیری برخوردار هستند. اما در خصوص سایر سکه های این دوره مسأله کمی متفاوت است که بعضا برخی از آنها با خوردگی مواجه بوده اند. ماهنامه سپه: تاکنون چند سکه را و طی چه دوره زمانی مرمت کرده اید طی 11 سال بیش از 15 هزار سکه را مرمت کرده ام. برخی از سکه ها دو یا سه بار نیز مرمت شده اند. با توجه به اینکه ویترینهای بانک پیش از بازسازی استاندارد نبودند سکه های ویترین دو یا سه بار مرمت شده اند ولی آنهایی که در مخزن سکه بانک قرار دارند کمتر دچار مشکل شده اند. ماهنامه سپه: یک سکه چه میزان می تواند عمر کند یک سکه چنانچه به موقع مرمت شود می تواند هزاران سال عمر کند. یکی از مشکالت عمده فلزات خوردگی است. پدیده خوردگی براساس الکتروشیمیایی پوسیدگی فلزات به وقوع می پیوندد. براساس آنچه گفته شد چنانچه سکه مرمت شده و با رعایت شرایط الزم نگهداری شود عمر بیشتری خواهد کرد. ماهنامه سپه: سکه های مرمت شده طی چه دوره های زمانی مورد بازبینی قرار می گیرند سکه ها هر یک یا سه سال یکبار مورد بازبینی قرار می گیرند تا چنانچه نیاز به مرمت داشته باشند مرمت شده و مورد حفاظت قرار گیرند. ماهنامه سپه: از مراحل مرمت سکه ها بگویید. مراحل مرمت سکه عبارتند از مستند نگاری یا در واقع تهیه عکس و سند قبل از مرمت معاینه سکه برای تشخیص نوع و شدت بیماری آسیب شناسی آزمایشگاهی اجنام تستهای الزم ساخت مواد مورد نیاز و انتخاب نوع و ترکیب مواد شست و شوی سکه ها خشک کردن ماهنامه سپه: برای نگهداری سکه ها نیاز به چه شرایطی است محیط نگهداری سکه باید متیز باشد. از سازماندهی مناسب برخوردار بوده و رطوبت نسبی آن کنترل شده باشد. هوا نباید آلوده باشد و سکهها در دمای 18 تا 24 سانتیگراد و در رطوبت نسبی حداکثر تا 35 درصد نگهداری شوند. همچنین سکه های سالم و ناسالم باید از یکدیگر جدا نگهداری شوند و بیماریها را به یکدیگر منتقل می کنند. براین اساس برخی عوامل خارجی مانند رطوبت گرما اکسیژن نور و... روی سکه اثر می گذارند. در موزه های مدرن تالش می شود تا به یاری سیستم تنظیم حرارت و رطوبت به کنترل عوامل خارجی اقدام شود. دستگاه مذکور ایجاد گرمایش سرمایش رطوبت زدایی رطوبت دهی هوا دهی و.. را با ایجاد شرایط مطبوع امکان پذیر می کند که پیشنهاد میشود از این امکان در موزه سکه بانک سپه بهره گرفته شود. ماهنامه سپه: خامن فراهانی از وقتی که در اختیار ما قرار دادید از شما تشکر کرده و امیدواریم تالش ارزشمند شما موجبات افزایش عمر سکههای موزه سکه بانک سپه را که در واقع بخشی از تاریخ این سرزمین است فراهم سازد. 13

14 ختلف اداری و تاریخچه رسیدگی به آن ختلف در لغت به معنی خلف و خالف وعده و عهد و پیمان کردن و ختلف کردن به معنی خالف کردن یا پس ایستادن از وعده و عهد و امری است. این واژه در فقه و قانون مدنی به معنی عدم اجنام تعهد یا تأخیر اجنام تعهد توصیف شده و در حقوق اداری به معنی جتاوز مأمور دولت از مقررات اداری در حین اجنام وظیفه می باشد. ختلفات انضباطی همواره در بیشتر مقررات استخدامی مورد عمل در نظام اداری کشورمان به ویژه در»مقررات مادر«احصاء شدهاند. در آذرماه سال 1301 هجری شمسی اولین قانون استخدام کشوری در میهن ما تصویب و به مرحله اجرا گذاشته شد در مواد مندرج در فصل سوم این قانون حتت عنوان»در باب طریقه محاکمه مستخدمین خاطی«مقررات خاصی وجود داشت به موجب این مقررات محکمههای بدوی و جتدیدنظر مسئولیت رسیدگی به خطاهای اداری مستخدمین دولت را بعهده داشتند که با توجه به آئین دادرسی موجود اجنام وظیفه میمنودند. بعد از پیروزی انقالب اسالمی شورای انقالب جمهوری اسالمی ایران در تاریخ 1358/6/7 الیحه قانونی مربوط به پاکسازی و ایجاد محیط مساعد برای رشد نهادهای انقالب در وزارختانهها دانشگاهها بانکها موسسات و شرکتهای دولتی را به تصویب رسانید. اختیار رسیدگی به پروندههای مستخدمین در اجرای این قانون به کمیته یا هیاتهای پاکسازی متشکل از 5 عضو که سه نفر از آنان از میان کارمندان ذیصالح به انتخاب وزیر یا رئیس مؤسسه و دو نفر توسط خنست وزیر برگزیده میشدند محول گردیده بود. در تاریخ 1362/12/9 اولین قانون هیاتهای رسیدگی به ختلفات اداری طبق اصل 85 قانون اساسی جمهوری اسالمی ایران برای مدت سه سال بطور آزمایشی تصویب و آئیننامه اجرایی آن نیز در تاریخ 1362/12/14 به تصویب هیات وزیران رسید. این قانون نیز رسیدگی به ختلفات انضباطی و اعمال خالف اخالق عمومی کارکنان را به هیاتهای بدوی و جتدیدنظر که از سه عضو اصلی و یک تا دو عضو علیالبدل تشکیل میگردید محول منوده بود. بعد از امتام مدت اعتبار قانون فوقالذکر در تاریخ 1365/12/25 قانون رسیدگی به ختلفات اداری برای مدت 5 سال بطور آزمایشی به تصویب رسید. این قانون و آئیننامه اجرایی آن که مصوب 1366/3/6 هیات وزیران بود با تغییراتی جزئی نسبت به قانون قبلی تا سال 1372 مجری بود تا اینکه در مورخ 1372/9/7 قانون فعلی هیاتهای رسیدگی به ختلفات اداری از تصویب مجلس شورای اسالمی گذشت. در این قانون مبنظور رسیدگی به ختلفات اداری در هر یک از دستگاههای دولتی مشمول آن هیاتهایی حتت عنوان هیات بدوی و هیات جتدیدنظر رسیدگی به ختلفات اداری تشکیل میگردد هر یک از این هیاتها دارای سه عضو اصلی و یک یا دو عضو علیالبدل میباشند که با حکم وزیر یا باالترین مقام سازمان مستقل دولتی مربوط برای مدت سه سال منصوب میشوند و انتصاب مجدد آنان بالمانع است. با عنایت به مراتب معروضه الزم به ذکر است در راستای اجرای مقررات مذکور این بانک نیز دارای هیات بدوی میباشد که با عنوان هیات بدوی رسیدگی به ختلفات اداری کارمندان بانک سپه و با حضور سه عضو اصلی دو عضو علیالبدل گروه حتقیق و کارکنان دفتری اجنام وظیفه میمنایند. اعضای اصلی این هیات آقایان علیعباس شکربیگی مصطفی پرتوافکنان و کریم آقاجانی به ترتیب رئیس نایبرئیس و دبیر هیات و اعضای علیالبدل نیز آقایان شاپور افشاریویژهفر و حبیباله شیخی میباشند که با حکم وزیر محترم امور اقتصادی و دارایی به مدت سه سال به عضویت هیات بدوی رسیدگی به ختلفات اداری کارمندان بانک سپه منصوب گردیدهاند که عالوه بر اجنام وظایف و مسئولیتهای اداری خویش با فعالیت و تالش مستمر و همه جانبه به کلیه پروندههای ارجاعی رسیدگی مینمایند. صالحیت رسیدگی به ختلفات اداری کارمندان با هیات بدوی است لذا پس از ارجاع پرونده اتهامی هر یک از کارمندان )منظور کلیه کارکنان رمسی ثابت دایم پیمانی و قراردادی است( گزارش مربوطه بررسی و اتهام یا اتهامات منتسب به ایشان مطابق ماده 8 قانون رسیدگی به ختلفات اداری به شرح ذیل تعیین و به متهم ابالغ میگردد. 14

15 15 است: زیر قرار به اداری ختلفات 8 ماده. اداری یا شغلی شؤون خالف رفتار و اعمال. مربوط مقررات و قوانین نقض قانونی امور اجنام در تأخیر یا ندادن اجنام یا رجوع ارباب در نارضایتی ایجاد. دلیل بدون آنها. حیثیت هتک افترا و تهمت ایراد. اخاذی. اختالس مقررات و قوانین اجرای در اداری غیر روابط یا غرض اعمال یا تبعیض. اشخاص به نسبت. اداری موظف ساعات خالل در خدمت ترک کسب بدون آن از خروج تکرار یا خدمت محل به ورود تأخیر در تکرار. مجوز اموال به خسارات ایراد دولتی وجوه و اسناد و اموال حفظ در تسامح. دولتی. اداری محرمانه اسناد و اسرار افشای. بیگانه اتباع با مجاز غیر متاس و ارتباط. اداری وظایف حدود در باالتر مقامهای دستورهای اجرای از سرپیچی. شده محول وظایف اجنام در سهلانگاری یا کمکاری. امر حتت کارمندان ختلفات گزارش ندادن در مدیران و روسا انگاری سهل. اداری امور در واقع خالف گزارش یا گواهی ارائه اخذ یا شده تعیین مقررات و قوانین در آنچه از غیر وجوهی گرفتن. میشود تلقی رشوهخواری عرف در که مالی هرگونه از خودداری یا ندارند را آن دریافت حق که اشخاصی به مدارک تسلیم. دارند را آن دریافت حق که اشخاصی به مدارک تسلیم. اداری مقرر اوقات در خدمت تعطیل. اسالمی حجاب نکردن رعایت. اسالمی شعایر و شؤون نکردن رعایت. مخدر مواد فروش و خرید و توزیع حمل نگهداری اختفاء. مخدر مواد به اعتیاد یا استعمال. حتقیقاتی و آموزشی مستهای استثنای به دیگر دولتی شغل داشنت اموال و امکانات و شغلی موقعیت یا شؤون از مجاز غیر استفاده هرنوع. دولتی. دولتی یا رمسی اوراق و اسناد در بردن دست و منودن مخدوش یا جعل افشای امتحانی دفاتر و مدارک اوراق سواالت در بردن دست. آنها تعویض یا امتحانی سواالت. ضوابط برخالف امتیاز یا منره دادن. متوالی یا متناوب صورت به موجه غیر غیبت. اداری موقعیت و مقام از سوءاستفاده معدوم یا پستی محموالت و پاکتها بازکردن یا بازرسی اختفاء توقیف. قانونی مجوز بدون مسع استراق و آنها کردن کارشکنی به دیگران حتریک یا ساخنت وادار شایعهپراکنی و کارشکنی برای فردی فشارهای اعمال و دولتی اموال به خسارت ایراد و کمکاری یا. قانونی غیر مقاصد حتصیل شرکتدرحتصن اعتصابوتظاهراتغیرقانونی یاحتریکبهبرپاییحتصن حتصیل برای گروهی فشارهای اعمال و غیرقانونی تظاهرات و اعتصاب. غیرقانونی مقاصد شناخته مردود اسالم نظر از که ضاله فرقههای از یکی در عضویت شدهاند. یا فعالیت داشنت و خبری منبع یا مأمور بعنوان منحله ساواک با همکاری مردمی. ضد گزارش دادن ادیان نفی بر مبتنی آنها اساسنامه یا مرامنامه که سازمانهایی در عضویت. آنها نفع به فعالیت و طرفداری یا است الهی. آنها نفع به فعالیت و طرفداری یا محارب گروههای در عضویت. فراماسونری تشکیالت در عضویت ایشان متایل و متهم توسط کتبی دفاعیه ارائه و اتهام موارد ابالغ از پس مالحظه و بررسی امتام از پس هیات این رسیدگی جلسه در حضور جهت و متهم مدافعات به کامل توجه اتهامی پرونده در موجود مدارک و اسناد یا دولت به معنوی( و مادی از )اعم شده وارد زیان میزان جمله از مواردی سوابق و موقعیت اداری و سوءاجتماعی آثار حقوقی یا حقیقی اشخاص تصمیم اختاذ و رای صدور به اقدام وی سوءنیت فقدان یا وجود و کارمند از یکی صرف ا پرونده هر مورد در ختلفات یا ختلف احراز درصورت که میمناید شد: خواهد اعمال ذیل شرح به قانون این 9 ماده مجازاتهای استخدامی. پرونده در درج بدون کتبی اخطار الف استخدامی. پرونده در درج با کتبی توبیخ ب یک از سوم یک تا حداکثر مشابه عناوین یا شغل العاده فوق و حقوق کسر ج سال. یک تا ماه سال. یک تا ماه یک از موقت انفصال د سال. پنج تا یک مدت به خدمت جغرافیایی محل تغییر ه در مدیریتی و حساس پستهای به انتصاب از محرومیت یا و مقام تنزل و قانون. این مشمول های دستگاه و دولتی دستگاههای دراعطاییکیادوگروهبهمدتیکیادوسال. زتنزلیکیادوگروهویاتعویق دولتی سابقهخدمت سال 20 از کمتر داشنت صورت در خدمت خرید باز ح مورد در دولتی خدمت سابقه سال 25 از کمتر و زن مستخدمین مورد در هرسال قبال در مربوط مبنای حقوق 45 روز تا 30 پرداخت با مرد مستخدمین رأی. صادرکننده تشخیصهیأت به خدمت خدمت سابقه سال بیست از بیش داشنت صورت در بازنشستگی ط برای دولتی خدمت سابقه سال 25 از بیش و زن مستخدمین برای دولتی گروه. دو یا یک تقلیل با دولتی خدمت سنوات براساس مرد مستخدمین متبوع. دستگاه از اخراج ی اینقانون. مشمول دستگاههای و دولتی خدمات از دایم انفصال ک عمل به مدنی دادرسی آئین قانون طبق رای ابالغ است ذکر شایان محدوده در اداری ختلفات به راجع جتدیدنظر و بدوی هیاتهای آراء میآید موضوع که جرمهای اثبات معنی به و است معتبر مقرر اداری مجازاتهای قانون 19 ماده مطابق سوی از و منیباشد است اسالمی مجازات قانون در مندرج جرایم از یکی عنوان کارمند ختلف هرگاه اداری ختلفات به رسیدگی است مکلف اداری ختلفات به رسیدگی هیات باشد داشته نیز را جزایی قوانین برای را مراتب و مناید صادر قانونی رای و رسیدگی ختلف به قانون این مطابق تصمیم هرگونه دارد. ارسال صاحل قضایی مرجع به جرم اصل به رسیدگی بود. خنواهد اداری مجازاتهای اجرای مانع قضایی مراجع 156 شماره 93 دی سپه بانک

16 به پیشنهاد مدیرعامل و با حکم وزیر امور اقتصاد و دارایی اعضای هیات بدوی رسیدگی به ختلفات اداری منصوب شدند: منتحکمبدینشرح است: به استناد ماده 2 قانون رسیدگی به ختلفات اداری و ماده 3 آئین نامه اجرایی آن و بنا به پیشنهاد دفترهماهنگیونظارتهیاتهای رسیدگیبهختلفات اداری بهموجب این حکماعضایاصلیوعلیالبدلهیأتبدویرسیدگیبهختلفات اداریکارمندانبانک سپهبرایمدتسهسالمنصوبمیشوند. امیداستبااتکالبهخداوندمتعالدرجهت حتقق اصولقانونمداری اعتدالگراییومنشور اخالقی دولتتدبیرو امیدو درجهت اجنام وظایفخطیرومهمخود همکاری الزمبا دفترهماهنگیهیاتهای رسیدگیبه ختلفات اداری وزارتاموراقتصادیو دارایی داشتهباشید. توفیق و سربلندی شما را در تقویت عزت و اقتدار نظام مقدس جمهوری اسالمی ایرانو اجنام وظایفمحوله ازخداوندمنانمسألتمیمنایم. علی عباس شکربیگی عضو اصلی مصطفی پرتوافکنان-عضو اصلی کریم آقاجانی- عضو اصلی شاپور افشاری ویژه فر- عضو علی البدل انتصابات به موجب احکام صادره از سوی مدیرعامل و اعضای هیأت مدیره بانک همکاران ذیل در مست های جدید منصوب شدهاند. کسب این شایستگی بر این همکاران گرامیتهنیت باد. امید است در مسیر پیشرفت و تعالی بانکسپه بیش از پیش موفق و موید باشند. محسن دارایی- مشاور مدیرعامل و رییس اداره کل بازاریابی اکبر کشاورزیان پیوستی رییس اداره کل تشکیالت و روشها سیدمحمدعلی فتاحی رییس اداره کل امور موظفین فرهاد متین نفس رییس اداره کل بانکداری جتاری محمدحسن براتی-مدیر شعب منطقه سیستان و بلوچستان فاضل کاویانی- مدیرشعب منطقه کهگیلویه و بویر احمد هدایت اله منتشر-معاون مالی و اداری مدیریت شعب منطقه فارس محمدباقر نوریانی-معاون معامالتی مدیریت شعب منطقه گیالن سلیمان گل محمدی -معاون مالی و اداری مدیریت شعب منطقه گیالن 16

17 مقاالت نژاد تقوی کامل سید سپه بانک مدیرعامل در بنیان دانش شرکتهای نقش و جایگاه مجازی بانکداری توسعه و پیادهسازی چکیده را نوین ایدههای وکارهایی ساز طریق از بتوانند که کشورهایی کنونی دنیای در راستا این در میباشند. موفقتر منایند تقویت را نوآوری فرهنگ و کرده عملیاتی محسوب دانشبنیان اقتصاد حتقق در مهم مؤلفههای از که دانشبنیان شرکتهای جتاری عبارتی به و صنعت و ایده میان فاصله کردن پر در سزایی به نقش میشوند فناوری به دستیابی برای نیز بانکداری صنعت میمنایند. ایفا نوین ایدههای سازی رویکردها ادامه فناوریدربنگاههایاقتصادیونیزشبکهبانکیپرداختهمیشود.در و موجود چالشهای مجازی بانکداری توسعه و پیادهسازی با مرتبط اقدامات و تعامل حنوه تشریح ضمن و شده ارائه آن حتقق برای الزامات و پیشنیازها مهمترین درخصوص سیستمبانکیبااینشرکتهاوتعریفسرمایهگذاریونچر پیشنهاداتی سازی پیاده راستای در بنیان دانش های شرکت با بانکی شبکه مؤثر تعامل حنوه بانکداریمجازیمطرحشدهاست. این خصوص در دانش کسب نیازمند مجازی بانکداری حتقق جمله از برتر های صورت در مهم این میباشد. زمینه این در پژوهش و حتقیق اجنام و فناوریها بدیهی شد. خواهد محقق یادشده شرکتهای و بانکها دوجانبه تعامل و همکاری مجازی- بانکداری بنیان- دانش شرکت بنیان- دانش اقتصاد کلیدی: کلمات سرمایهگذاریونچر. پیادهسازی راستای در دانشبنیان شرکتهای پتانسیل و علمی توان از استفاده است مقدمه 1. دستیابی اهدافعلمی مالکبرتریو دستیابیبهفناوریهایبرتروحتقق امروزه بهموفقیتهایآتیسیاسی اقتصادیواجتماعیدرجوامعبشریبهشمارمیرودکه دانش اقتصاد میشود. محسوب آن الزامات از یکی بنیان دانش اقتصاد نظام استقرار دانشواطالعاتبنیانمیگرددو بنیان اقتصادیاستکهبرپایهتولید توزیعوکاربرد آن بطورخاصموردتوجهقرارمیگیرد. در دانشپایه دانشوصنایع در سرمایهگذاری الزمبرایابداعونوآوریبهمنظور دانشبنیانبایستیشرایط برایدستیابیبهاقتصاد بانکداری صنعت شود. فراهم جدید های فناوری و محصوالت کار و کسب توسعه 17 ازسویسیستمبانکی بانکداریمجازی مستلزمسرمایهگذاریوتأمینمنابعمالی نیا طرحهای و ایدهها سازی جتاری برای سرمایهگذاری است ذکر به الزم است. )ونچر( خطرپذیر سرمایهگذاری زمره در و بوده فراوانی ریسکهای دارای شرکتها مجازی بانکداری سازی پیاده خصوص در بانکی شبکه جتربیات لیکن میگیرد. قرار باعثکاهشریسکهایمترتببراینگونهسرمایهگذاریهامیشود.برایناساس این الزاماتمربوطبه ورودو دانشبنیان ضرورت اقتصاد مقالهحاضرضمنمعرفی بسترسازی و فعالیت زمینههای و انواع بنیان دانش شرکتهای تعریف به حوزه و محصول کسبوکار توسعه به توجه لزوم به سپس و منوده اشاره آنها از حمایت و 156 شماره 93 دی سپه بانک

18 ازجملهحرکتبهمستپیادهسازیبانکداریمجازی رویکردهاینوین اختاذ نیزبرای این از اطالع کسب است بدیهی میباشد. دنیا روز فناوریهای از استفاده نیازمند اجراییمنودنآنهابهنوبهخودمستلزماجنامحتقیق فناوریهاوچگونگیبومیسازیو متقابل همکاری و تعامل سایه در امر این و بوده زمینه این در دانش کسب و پژوهش و خاطرنشان بود. خواهد حتقق قابل دانشبنیان شرکتهای و بانکی شبکه فیمابین ازآجناکهتکمیلزجنیرهنوآوریوتوسعهشرکتهایدانشبنیاننظیرهرفعالیت میسازد و بانکها لذا است مالی تأمین روشهای انواع از استفاده مستلزم دیگری اقتصادی دراینزمینهایفامیمنایند. مؤسساتمالینقشبهسزایی آن اهمیت و دانشبنیان اقتصاد 2. نادیده هاست( ایده کردن جتاری و سازی ایده )که دانایی اقتصاد اغلب ما کشور در منبع که حالی در است نگرفته قرار جدی توجه مورد دیگر عبارت به یا شده گرفته کشورها دیگر به ایدهها فروش و دانایی اقتصاد از یافته توسعه کشورهای درآمد اصلی استوار فروشی خام بر کشورمان اقتصاد از قابلتوجهی سهم تاکنون میگیرد. شکل مست به حرکت صورت در لیکن بودهایم تکبعدی اقتصاد دارای واقع در و بوده باال افزوده ارزش با فنی خدمات و محصوالت ارائه به توجه با و دانشبنیان اقتصاد فراهم کشور اقتصادی رشد برای مطلوبی بسیار فرصتهای اقتصاد از نوع این در رویاقتصادملیو میگردد.برایناساسبادرنظرگرفنتشرایطفعلیوحتوالتپیش روابطبیناملللیواقتصادجهانی متهیدپیشنیازهاوالزامات همچنینفضایحاکمبر رویکردیاساسیمطرحمیباشد. دانشبنیانبهعنوان حتققاقتصاد دانشبنیان اقتصاد حتقق الزامات و نیازها پیش 3. زیرمیباشد: دانشبنیاناهمپیشنیازهاوالزاماتبهشرح بهمنظورحتققاقتصاد دانشجهانی رصدوپایشحتوالت زمینهحتقیقوتوسعه در سرمایهگذاری ارتباطساختیافتهمبتنیبرفناوریمیانعلموصنعت برقراری اقتصادی دربنگاههای دانشفنی درونیسازی مدیریتو دانشومهارتافزایینیرویکار زمینهتوسعه در سرمایهگذاری دانشبنیان ازشرکتهای توسعهوحمایت آنها فعالیت زمینههای و دانشبنیان شرکتهای تعریف 4. دانشبنیان مؤسسات و شرکتها از حمایت قانون در مندرج تعریف اساس بر ای شرکت دانشبنیان مؤسسه و شرکت اختراعات و ها نوآوری جتاریسازی و توسعه ثروت و علم همافزایی منظور به که است تعاونی یا خصوصی مؤسسهای و حتقیق نتایج جتاریسازی و اقتصادی و علمی اهداف حتقق محور دانش اقتصاد راستا این در میشود. تشکیل باال افزوده ارزش با و برتر فناوریهای حوزه در توسعه از: دانشبنیانعبارتاست مهمترینزمینههایفعالیتشرکتهای اجنامپژوهشهایکاربردیوتوسعهای )توسعهفناوری( تولیدمحصوالتبافناورینوین حتقیقاتیوفنی( )خدماتعلمی ارائهخدماتختصصیومشاورهای ارائهخدماتتوسعهمحصولجدید ارائهخدماتتوسعهکارآفرینی ایجادوتوسعهکسبوکار ارائهخدماتبهمنظور دانشبنیان شرکتهای از حمایت و بسترسازی 5. ارتقاء پذیرونوآورو رقابت اقتصاد دستیابیبه وابستهبهمنابعطبیعی اقتصاد از گذر که است بدیهی و است بنیان دانش محصوالت پایدار تولید گرو در نوآوری ملی نظام اقدامات اهم به ادامه در میباشد. قانونی های حمایت نیازمند هدفی چنین به نیل است: اشارهشده بنیان دانش ازشرکتهای اجنامشدهبرایحمایت جتاریسازی و بنیان دانش مؤسسات و شرکتها از حمایت قانون تصویب 5-1. نوآوریهاواختراعات درراستایحمایتازشرکتهایدانشبنیانوجتاریسازیاختراعاتونوآوریها درصحنعلنیمجلسشورایاسالمیمطرح 1389 الیحهقانونیمذکورکهدرسال قابل تسهیالت و حمایتها مصوب قانون -3 الف بند با مطابق رسید. تصویب به و از: دانشبنیانموضوعاینقانونعبارتند اعطاءبهشرکتهاومؤسسات عوارض و بازرگانی سود گمرکی حقوق عوارض مالیات پرداخت از الف(معافیت سال صادراتیبهمدت 15 با فناوری و نوآوری بکارگیری یا عرضه تولید هزینه از بخشی یا متام تأمین ب( بهرهیابدونبهرهبلندمدتیاکوتاهمدت وامکم اعطای و شرکتها تولیدی و مهندسی فناوری پژوهشی واحدهای استقرار اولویت ج( مراکز فناوری و علم پارکهای محل در قانون این موضوع دانشبنیان مؤسسات ویژهعلموفناوری اقتصادیویامناطق ویژه رشد مناطق دولتی پژوهشی مؤسسات و مراکز سهام از بخشی یا متام واگذاری اولویت د( توسعه چهارم برنامه قانون از موادی اصالح قانون ضوابط براساس واگذاری قابل قانون )44( اصل کلی سیاستهای اجرای و ج.ا.ا. فرهنگی و اجتماعی اقتصادی اینقانون بنیانموضوع دانش اساسیبهشرکتهاومؤسسات ه(ایجادپوششبیمهایمناسببرایکاهشخطرپذیریمحصوالتدستاوردهای درمتاممراحلتولید عرضهوبکارگیری دانش نوآوریوفناوری مشارکت امکان متهید و )1( ماده با مرتبط موضوعات در مناقصه شرایط و(تسهیل دانشبنیانموضوعاینقانون شرکتهاومؤسسات ایجادوتصویباساسنامهصندوقنوآوریوشکوفائی 5-2. به شکوفائی و نوآوری صندوق فوقالذکر قانون 5 ماده 3 تبصره مفاد اساس بر جتاری و بازار تا ایده زجنیره تکمیل دانشبنیان اقتصاد توسعه و حتقق به کمک منظور از دانش منودن کاربردی و اختراعات و پژوهشی های دستاورد ها نوآوری سازی دانشبنیان مؤسسات و شرکتها به پشتیبانی و مالی خدمات و کمکها ارائه طریق رسید. وزیران بهتصویبهیأت درتاریخ 90/6/20 آن اساسنامه ایجادگردیدکه تصویبآئیننامهاجراییقانونحمایتازشرکتهاومؤسساتدانشبنیان 5-3. وزیرانومتعاقب ااصالحآن وجتاریسازینوآوریهاواختراعاتتوسطهیأت شورای مجلس در یادشده قانون تصویب زمان از سال دو شدن سپری از پس اجرایی آئیننامه تصویب به اقدام 91/8/21 مورخ جلسه در وزیران هیأت اسالمی آئیننامهیک این ابالغگردید. رئیسجمهور اول آئیننامهتوسطمعاون این آنمنودو اصالحقرارگرفت. موردبازنگریو درتاریخ 91/9/29 دیگر بار 1393 قانونبودجهسال بندحتبصره مؤسسات و شرکتها از حمایت قانون در مندرج اهداف از بخشی حتقق منظور به مذکور( قانون ماده 5 تبصره 2 )بهویژه اختراعات و نوآوری جتاریسازی و دانشبنیان معادل است شده مکلف ملی توسعه صندوق 1393 سال بودجه قانون براساس و شکوفایی و نوآوری صندوق سرمایه افزایش برای را دالر میلیون دویست مبلغ ریالی دانشبنیاناختصاصدهد. بابتحمایتازشرکتهای شرکتهای از حمایت درخصوص رهبری معظم مقام تأکیدات و رهنمودها 5-5. دانشبنیانبرایحتققاقتصادمقاومتی زجنیرهکاملوشبکه ایجادیک العالی(بارهابرضرورت )مدظله انقالب رهبرمعظم معظمله فرمودهاند. تأکید علمی-حتقیقاتی مراکز و دانشگاهها در علم تولید عظیم شماره 93 دی سپه بانک

19 جشنوارههای و املپیادها برگزیدگان و دانشگاهها جوان خنبگان با خود اخیر دیدار در و هوش یعنی زمین روی منابع به اتکاء با باید کشور که منودند اذعان داخلی و جهانی زیرزمینی منابع پرنوسان درآمد بر تکیه با نه شود اداره کشور خنبگان و جوانان استعداد هنوز ایران علمی پیشرفتهای شتاب وجود با که منودند اضافه همچنین و نفتی و و لوازم همه با علمی حرکت است الزم لذا و نیافته دست خود شایسته جایگاه به یابد. ادامه دانشبنیان اقتصاد و بنیان دانش شرکتهای تقویت جمله از ضرورتها دانشبنیان اقتصاد پیشتازی بر مقاومتی اقتصاد کلی سیاستهای دوم بند در ضمن ا رتبه به دستیابی و دانشبنیان خدمات و محصوالت صادرات و تولید سهم افزایش دانشبنیاندرمنطقهتأکیدشدهاست. اولاقتصاد اقتصادی بنگاههای در فناوری و محصول کار و کسب توسعه به توجه لزوم 6. بهویژهبانکها برای اقتصادی بنگاههای کنونی رقابتی بازار و تغییرات باالی سرعت به توجه با انتظارات و نیازها با متناسب میبایست خود بازار سهم افزایش و حفظ و حیات ادامه و متنوعسازی وکار کسب توسعه نظیر مواردی به نسبت مشتریان پنهان و آشکار منایند اقدام نوین فناوریهای از بهرهگیری و محصوالت و خدمات سفارشیسازی میتواند دانشبنیان شرکتهای پتانسیل و توان از استفاده مهم این اجنام برای که مطمحنظرقرارگیرد. فضای در الکترونیکی جتارت و اقتصاد در افزون روز حتوالت پی در همچنین برای نیز بانکداری حوزه جمله از وکار کسب مختلف حوزههای رویکرد مجازی و الکترونیکی بانکداری های تفاوت به توجه و کرده تغییر مجازی فضای به ورود بانکداریمجازیضروریترشدهاست.بانکداریالکترونیکبرحفظوبهبودکسب عنوان به مجازی بانکداری لیکن است استوار فناوری کاربرد طریق از بانکی وکار نیاز به پاسخگویی و جذب آن هدف و است مطرح کسبوکار توسعه استراتژی یک امور )نظیرعملیاتبازارسهام اقتصادیخود استکهمبادالتوتعامالت مشتریانی و...(وعملیاتبانکی مالیومالیاتی بیمهای گمرکی خریدوفروشکاالوخدمات اجناممیدهند. درفضایمجازی را آن متناظربا مجازی بانکداری توسعه و پیادهسازی با مرتبط اقدامات و رویکردها 7. است: دیدگاهقابلبررسی ازسه سازیبانکداریمجازی پیاده اجرایعملیاتبانکداریمجازیدرکنارفعالیتهایمعمولیکبانک 7-1. صرف ا و است مستقل ثبت با حقوقی شخصیت یک فاقد مجازی بانک روش این در دیدگاهکهتاحدودی این اجناممیشود. ارائهبهصورتمجازی ازخدماتقابل بخشی و بوده کشور در ملموس منونههای دارای است الکترونیک خدمات ارائه بر منطبق سنتی صورت به خدمات ارائه کنار در کشور بانکهای اتفاق به قریب حاضر حال در طریق از آنها ارائه و خدمات از برخی منودن الکترونیکی به نسبت شعب داخل در و به منجر چند هر اقدامات این منودهاند. اقدام نیز )مجازی( غیرحضوری درگاههای لیکن شده الکترونیکی شیوه به خدمات دریافت مست به مشتریان برخی هدایت همچنان و نداشته بانکی خدمات ارائه در شعب نقش کاهش در محسوسی تأثیر ارائهخدماتبانکی راستای در اتصالبانکومشتری شعبهبهعنوانمهمتریننقطه محسوبمیشود. تبدیلتدریجییکبانکمتعارفبهیکبانکمجازی 7-2. مجازی فضای در بانکی عملیات توسعه و شعب نقش کاهش رویکرد این در به نیاز بدون و مجازی صورت به بانکی خدمات اکثر که گونهای به است مدنظر منودن محدود ضمن بانکها حالت این در اجنامپذیرد. شعب در مشتریان حضور غیرحضوری درگاههای خدمات فیزیکی صورت به و شعب طریق از خدمات ارائه میکنند. کوچک را فیزیکی ساختارهای رفته رفته و ساخته متنوعتر را خود بانکها تالش از حاکی اخیر سالهای طی بانکی شبکه عملکرد مطالعه هرچند های ATM POS جمله از الکترونیک پرداخت ابزارهای توسعه راستای در از خدمات ارائه در تنوع افزایش همچنین و و... بانکی کارتهای فروشگاهی تلفنبانک و همراهبانک بانک اینترنت از اعم غیرحضوری درگاههای طریق غیرحضوری درگاههای طریق از خدمات ارائه در تنوع وجود با لیکن میباشد قانونی الزامات و زیرساختها فقدان دلیل به خدمات کامل مجازیسازی تاکنون است. نشده محقق کشور در )بدونهرگونهشعبهفیزیکی( تأسیسیکبانککامل امجازی 7-3. به مشغول متعددی مجازی بانکهای توسعهیافته کشورهای در امروزه هرچند واسطهعدمبرخورداری )به اعتمادمشتریان فعالیتهستند لیکنبهدلیلعدمجلب به را بانکداری صنعت بازار از قابلتوجهی سهم نتوانستهاند فیزیکی( ساختار یک از خوداختصاصدهند. که پذیرفته صورت مجازی بانک یک تاسیس منظور به تالشهایی نیز ما کشور در از گروهی و یزد کویر پیشگامان شرکت آرین گروه اقدامات به میتوان آنها جمله از متعدد دالیل به که منود اشاره امین مجازی بانک تأسیس برای بانکی باسابقه مدیران راکسبمنایند.لذامالحظه الزم افزایشسرمایه(نتوانستندمجوزهای )ازجملهلزوم است. درکشورتأسیسنشده میشودکهتاکنونیکبانککامل امجازی شماره 93 دی سپه بانک

20 ایران در مجازی بانکداری توسعه چالشهای 8. گروه دو به میتوان را ایران در مجازی بانکداری توسعه چالشهای کلی طور به درونسازمانیتقسیممنود. برونسازمانیو عواملبرونسازمانی 8-1. و بوده مجازی بانکداری حوزه از خارج حوزههای سایر عملکرد از ناشی عوامل این ادامهبهمهمترینآنها ازنظرتأثیربرعملکرداینحوزه غیرقابلکنترلمیباشندکهدر اشارهمیشود. زیرساختهایارتباطی ارتباطاتی و مخابراتی شبکههای بودن احنصاری پایین کیفیت و سرعت ارتباطی حوزه چالشهای مهمترین جمله از و... ارتباطی خطوط باالی هزینههای میباشند. زیرساختهایفرهنگی مختلف اقشار بین در همهجانبه و مناسب فرهنگسازی و اعتماد آگاهی فقدان امنیت وجود اطمینانکاربرانبه درخصوصبانکداریمجازی منجربهعدم جامعه است. ایننوعبانکداریشده در کافی عواملحقوقیوقانونی رویههایقانونیبرایاحرازهویتافراددربانکداریمجازی عدمپیادهسازی نبود برخی خصوص در رمسی مدون مقررات و قوانین فقدان دیجیتال امضای کامل و...ازجملهموانعحقوقیوقانونیتوسعهبانکداریمجازی جرایمدرمحیطمجازی درکشورمیباشند. عواملاقتصادیوسیاسی جتهیزات از استفاده امکان عدم به منجر که بانکی شبکه مختلف حتریمهای وجود ارتباط منودن فرامرزی امکان عدم شده مجازی بانکداری حوزه در مناسب فنی شبکهبانکیبانهادهایخارجازکشور هزینهباالیتأمینجتهیزاتوملزوماتتوسعه پیشروی چالشهای و موانع از برخی عنوان به میتوان را و... مجازی بانکداری دراینحوزهبرشمرد. شبکهبانکی برنامههایآموزشیوحتقیقاتی افراد آشنایی حوزه در حتقیقاتی و علمی مراکز توسط ختصصی آموزشهای عدم عدم و حوزه این در کاربردی حتقیقات وجود عدم مجازی بانکداری مقوله با جامعه پیادهسازی برای بانکی شبکه و پژوهشی و علمی مراکز میان تنگاتنگ ارتباط وجود است. اینبخش در ازجملهچالشهایقابلطرح آورانه ایدههاینو نظریههاو درونسازمانی عوامل 8-2. و پایش شناسایی قابل مجازی بانکداری حوزه بر تأثیر نظر از که هستند عواملی عوامل این جمله از میباشند. حوزه این داخلی عملکرد از ناشی و بوده برنامهریزی اشارهمنود. زیر میتوانبهموارد عدمحمایتکافیمدیران رد درونسازمانی مهم چالشهای از نوآورانه ایدههای از مدیران کافی حمایت عدم توسعهبانکداریمجازیمیباشد. عواملسازمانیوفرآیندی عدمتناسبساختاربانکداریسنتیباساختاربانکداریمجازیوتفاوتفرایندهای حوزه این چالشهای از بانکی سیستم فعلی فرایندهای با مجازی بانکداری بر حاکم است. افزاری افزاریوسخت نرم عوامل محدودیتهای کشور بانکهای از برخی در متمرکز بانکداری سیستم فقدان مالی خدمات برخی ارائه برای امنیتی استانداردهای اعمال منظور به افزاری نرم زا و... آنها رسانی بهروز باالی هزینههای و سختافزارها بودن فرسوده مجازی حوزهنرمافزاریوسختافزاریمیباشند. در جملهچالشهایموجود نیرویمتخصص مشکالت و مجازی بانکداری حوزه در مجرب و متخصص افراد بودن محدود واحدهایختصصیبانکها دراینحوزه مقاومتنیرویانسانی جذبنیرویتوامنند نوع این توسعه در داخلی چالشهای از و... مجازیسازی راستای در حرکت برای بانکداریاست. برنامههایآموزشی دورههایختصصیآموزشیسازمانیدرحوزهبانکداریمجازیوعدم ناکافیبودن درعدممتایلعمومی زمینهعاملیمهم این در آموزشپرسنلبانکها اطالعرسانیو است. ازکانالهایمجازی استفاده برایهدایتوترغیبمشتریانبه ایران در مجازی بانکداری حتقق برای الزامات و پیشنیاز مهمترین 9. بانکداری توسعه منظور به الزم پیشنیازهای مطروحه چالشهای به عنایت با زیربرشمرد: درقالبسهبخشبهشرح رامیتوان مجازی فراهممنودنبسترهایفنیومخابراتی فراهممنودنبسترهایحقوقیوقانونی آموزشی فراهممنودنبسترهایفرهنگیو اطالعات فناوری بر مبتنی پروژههای پیشبرد و پیادهسازی راستای در هرچند و مشیها خط تعیین در که زمانی تا لیکن میکنند ایفا را مهمی نقش فوق عوامل استراتژیهایکالنشبکهبانکی نیازبهچنینپروژههاییاحساسنشودومقبولیت استقرارکاملبانکداریمجازی وجودنداشتهباشد حرکتبهمست زمینه این در الزم زمانی یعنی است صادق نیز موضوع این عکس بود. خنواهد همراه موفقیت با نیز شود احساس سازمانها سطح در تکنولوژی یک از استفاده به اساسی نیاز یک که و... فراهم اقتصادی انواعمحدودیتهایفنی حقوقی سیاسی وجود علیرغم الزمجهتدسترسیبهآنبهتدریجصورتمیپذیرد.منونهاینامررا سازیبسترهای دهه اوایل در دنیا روز های فناوری از استفاده مست به بانکی شبکه حرکت در میتوان و بود شده متام تازگی به حتمیلی جنگ اینکه به توجه با زمان آن در کرد. مشاهده 70 اقتصادیکشوربود لیکننیازمبرمی اقتصادیفراوانیگریبانگیرسیستم معضالت ازتوان استفاده اساس احساسشدوبرهمین اصالحساختارسنتیسیستمبانکی به اطالعات فناوری حوزه برجسته نظران صاحب و اساتید کارشناسان متخصصین اجرایی و عملیاتی مطالعات لذا گرفت. قرار کار دستور در کشور از خارج و داخل در و مرکزی بانک محوریت با کشور«پرداخت نظام در حتول جامع»طرح درخصوص بانکداری توسعه زمینهساز امر این شد. آغاز IT حوزه متخصصان و خبرگان استخدام به تا و گردید بانکی بین الکترونیکی مبادالت های سیستم پیادهسازی و الکترونیک از گرفته نشأت کالن سطح در الکترونیک بانکداری نظام در پیشرفت هرگونه امروز زیرساختهای حلاظ از کشور زمان آن در هرچند است ذکر به الزم است. حتول این نیاز دلیل به لیکن نبود آماده وجه هیچ به عظیمی حتول چنین درخصوص نیاز مورد IT متخصصان علمی تواناییهای و پتانسیلها از استفاده و بانکی شبکه خواست و پذیرفت. اجنام جامعه در امر این پذیرش برای فرهنگسازی آن کنار در و آغاز تغییرات ضرورت به توجه مستلزم نیز مجازی بانکداری پیادهسازی موضوع این به عنایت با منظور به اصلی تصمیمگیرندگان اذهان در مقبولیت ایجاد و بانکی شبکه سوی از آن این در است. صاحبنظران و خبرگان ختصص و علمی توان از استفاده و همکاری راستاهرچندحتقیقاتومطالعاتعلمیفراوانیتوسطبرخیمراکزحتقیقاتیبهمنظور شبکه با آنها تعامل عدم دلیل به اما شده اجنام کشور در مجازی بانکداری توسعه نرسیده اجرا مرحله به و مانده باقی تئوری و پیشنهاد حد در مطروحه موارد بانکی است.لذاهمانگونهکهدرباالاشارهشد مهمترینپیشنیازتوسعهبانکداریمجازی شماره 93 دی سپه بانک

21 راستای در ایجادتعاملتنگاتنگمیانشبکهبانکیومراکزعلمیوحتقیقاتی درکشور است. بانکداری حوزه در علمی یافتههای و مطالعات از حاصل نتایج منودن کاربردی در کاربردی حتقیقات اجنام هدف با متعددی دانشبنیان شرکتهای حاضر حال در راهگشا امر این در میتواند آنها علمی توان از استفاده که شدهاند تأسیس کشور سطح باشد. بانکداری توسعه در دانشبنیان شرکتهای و بانکی سیستم تعامل حنوه 10. مجازی و دانش از بهرهگیری مستلزم مجازی بانکداری پیادهسازی جاییکه آن از جمله از نوین خدمات ارائه و خالقیت چابکی و میباشد دنیا روز تکنولوژیهای زا استفاده اینهدف نیازمند هابراینیلبه شمارمیرود لذابانک آنبه ویژگیهای دانشوتوانعلمیمتخصصانوخبرگانمیباشند.اینامرمیتواندمهمترینعامل دانشبنیانباشد. توجهبانکهایکشوربهاستفادهازتوانوپتانسیلشرکتهای توامنندی و علمی و متخصص نیروهای بودن دارا دلیل به دانشبنیان شرکتهای درراستایتوسعهوپیادهسازیتکنولوژیها الزمبرایجتاریسازیایدهها میتوانند با کلی طور به منایند. ایفا مؤثری نقش مجازی بانکداری جمله از نوین رویکردهای و محصول تا ایده زجنیره تکمیل شرکتها این تأسیس از اصلی هدف اینکه به توجه و تنگاتنگ تعامل صورت در لذا است صنعت و دانشگاه بین فاصله بردن بین از و و اعتباری و مالی منابع به دسترسی امکان بانکی شبکه با شرکتها این ساختیافته و حتقیقات از حاصل نتایج منودن کاربردی برای بانکی کارشناسان جتربیات از استفاده ازانتظارمنیباشد. دور بررسیهایعلمیوحصولنتایجمطلوب بانکداری توسعه و بانکی سیستم در حتول ایجاد شد عنوان باال در که همانگونه ازتوانعلمیوختصصیشرکتهای استفاده درگروتعاملو درکشورهمواره مجازی است.هرچندکهشرکتهایموجود ارتباطاتبوده اطالعاتو درحوزهفناوری فعال منیگیرند قرار دانشبنیان شرکتهای زمره در تئوریک دیدگاه از حوزه این در فعال و ها فناوری از آگاهی کسب و مطالعات پایه بر همواره شرکتها این اقدامات لیکن درزمینهتوسعهکسبوکاردرحوزهبانکداریمیباشد.علیایحالحنوه روزدنیا دانش طریق از مجازی بانکداری توسعه در دانشبنیان شرکتهای با بانکی سیستم تعامل است: زیرقابلطرح سهقالبکلی ارائهسفارشکارازسویبانک طراحیو مجازی بانکداری پیادهسازی خصوص در را اولیه مطالعات بانک رویکرد این در کار سفارش یک قالب در را خود نیازهای و درخواستها کلیه فهرست و داده اجنام منظور به دانشبنیان شرکتهای از عمومی اطالعرسانی ضمن و منوده تهیه جامع شرکتهای روش این در میآورد. عمل به دعوت پیادهسازی حنوه در همکاری در ذیربط واحد به و کرده تهیه نظر مد کار سفارش با رامنطبق خود پروپوزال متقاضی ارائهمیدهند.تیمکارشناسیتشکیلشدهدربانکضمنبررسیپروپوزالهای بانک و شرکت سوی از معرفیشده تیم همکاری و انتخاب را آنها مناسبترین واصله نقشهراه حالت این در میشود. آغاز مربوطه طرح اجرای جهت بانک کارشناسان اقدام شده تدوین فرایندهای با منطق میبایست شرکت و شده تعیین بانک توسط مناید. ارائهطرحبهصورتیکسناریویمشخصتوسطشرکتدانشبنیان صورت به مجازی بانکداری پیادهسازی قالب در را خود نیاز تنها بانک حالت این در جزئیاتی و نبوده خاصی طرح هیچگونه دارای لیکن میمناید اطالعرسانی عمومی ارائه بانک به را خود نوآورانه طرحهای دانشبنیان شرکتهای و منیشود ارائه کی میبایست مذکور طرحهای بودن محرمانه دلیل به حالت این در میدهند. همچنین شود. منعقد مربوطه شرکت و بانک بین نیز اطالعات افشای عدم قرارداد ممکناستهرشرکتجلساتمتعددینیزبرایتوضیحطرحخودباکارشناسانبانکی ارائهشده همکاریتیم تشکیلدهد.نهایت اپسازموافقتبااجراییکیازطرحهای راهوحنوهپیادهسازی اینحالتنقشه در است ذکر آغازمیشود.شایان شرکتبابانک طرح شدن اجرایی جهت را الزم زمینههای بانک و شده تعیین شرکت توسط پروژه مربوطهمهیامیسازد. وابستهبهبانکهانیزدرکنار واحدهایIT درهرکدامازحالتهایفوق کارشناسان تیمهایشرکتمجریدرپیشبردپروژهنقشآفرینیمیکنند. حمایتمالیبانکازایدههایشرکتهایدانشبنیان رد بنیان دانش شرکتهای ایدههای پیادهسازی منظور به بانک رویکرد این در ازآنهاحمایتمالیمیمناید. خصوصتوسعهبانکداریمجازی ارائه های پروژه سازی پیاده درخصوص سرمایهگذاری است آوری یاد به الزم حوزه در بلکه منیباشد ریسک از خالی تنها نه دانشبنیان شرکتهای سوی از شده ادامهتشریحخواهدشد. در جایمیگیردکه 1 ونچر سرمایهگذاری ونچر سرمایهگذاری 11. جسورانهسرمایهگذاری عنوان با آن از که ونچرسرمایهگذاری میشود برده نام نیز خطرپذیرسرمایهگذاری و کارآفرینیسرمایهگذاری کارآفرین و نوآور کسبوکارهای و شرکتها برای الزم سرمایه تأمین از است عبارت شرکتهای هستند. باال بسیار ریسک دارای البته و ارزش رشد و جهش مستعد که سرمایهگذارانی توجه مورد خود اقتصادی تکامل و رشد ابتدایی مراحل در کارآفرین دقیقجبرانکرده ارزیابیهای رابا آنها دارندکهشکافسرمایهوکمبودنقدینگی قرار مدیریت با ریسکپذیر سرمایهگذار میگیرند. قرار شرکتها این سهامداران گروه در و وکارهدف راهبردی درپیشرفتکسب فعاالنهوبرنامهریزیبرایتوسعهمدلهای ایفامیکند. اینشرکتهانقشمهمی افزایشقیمتسهام افزودهو ارزش ایجاد 1. Venture Investment شماره 93 دی سپه بانک

22 کمکهای همراه به که است سرمایهای 2 خطرپذیر سرمایه داشت اظهار میتوان آتیه دارای و رشد حال در سرعت به کوچک جوان شرکتهای اختیار در مدیریتی اقتصادیقرارمیگیرد.سرمایهگذاریخطرپذیرازمنابعمهمتأمینمالیشرکتهای مدیریتی جتارب و پول سرمایهگذاری شرکتهای دیگر عبارت به نوپاست. و کوچک امکانات این از هم آنها و میدهند قرار رشد حال در شرکتهای اختیار در را خود شرکتهای میکنند. استفاده محصول تولید و زیرساخت ایجاد پژوهش اجنام برای کی به که میکنند سرمایهگذاری شرکتهایی در اغلب 3 خطرپذیر سرمایهگذار وجوهیکه ازای در دستیافتهباشندوسپس روشکارنوین تکنولوژیجدیدویایک سرمایهگذار شرکتهای میمنایند. متلک را شرکت آن سهام کردهاند سرمایهگذاری سعی راه این در و نداشته را سرمایهگذاری منابع متام تأمین توانایی تنهایی به اغلب اعتباری و مالی مؤسسات و )بانکها سرمایهگذاری نوع این به عالقمندان میکنند ثرومتند افراد خیریه سازمانهای وقف صندوقهای بازنشستگی صندوقهای به میشود. چرخه این وارد نیز بانکی نظام ترتیب بدین منایند. همراه خود با را و...( شرکتهای طرحهای و ایدهها از حمایت برای سرمایهگذاری غالب ا دنیا در کلی طور قرار ونچر سرمایهگذاری حوزه در بلکه منیباشد ریسک از خالی تنها نه دانشبنیان موتور ریسکپذیر سرمایهگذاری فعالیتهای توسعه شک بدون لیکن میگیرد است. درعرصهفناوری رشدمحصوالتجدیدونوآوری اصلی محرکومحور در جتربیاتی دارای بانکداری صنعت که آجنایی از است اهمیت حائز نکته این ذکر امر این لذا است پیشگفته رویکردهای قالب در مجازی بانکداری توسعه زمینه ازریسکهایمترتبراکاهشمیدهد. بسیاری پیشنهاد ارائه و نتیجهگیری 12. درکشور تعامل باتوجهبهمواردپیشگفته بهمنظورپیادهسازیبانکداریمجازی وجود مستلزم امر این است. ضروری اقدامی دانشبنیان شرکتهای با بانکها شناسایی ضمن بتوانند بانکها آن اساس بر که بوده دقیق و مشخص نقشهراه یک راستای در را الزم اقدامات محیط فرصتهای و تهدیدات و خود ضعف و قوت نقاط گیرد قرار مدنظر میبایست که مهمی نکته دهند. اجنام ترسیمشده چشمانداز حتقق ترسیم چگونگی و حوزه این در بانک کالن استراتژیهای و چشمانداز تدوین لزوم موفق بانکهای عملکرد بررسی و پژوهش و حتقیق نیازمند و میباشد نقشهراه حرکت برای گام مهمترین داده نشان بانکی شبکه جتربه است. حوزه این در خارجی مقوله این به آشنا متخصصان و خبرگان نظرات از استفاده نوین بانکداری مسیر در صورت در و... فرهنگی قانونی فنی بسترهای جمله از ملزومات سایر و بوده منونههای جتربیات و داخلی پتانسیلهای پایه بر مستدل و علمی نقشهراه یک ترسیم از استفاده نیز مجازی بانکداری توسعه خصوص در میباشد. دستیابی قابل موفق توجه با دیگر سوی از است. راهگشا حوزه این خبرگان و متخصصان علمی توان ترین مهم که محور دانش هایی نهاد عنوان به بنیان دانش شرکتهای پیدایش به اهدافآنهاجتاریسازیایدههاینوآورانهمیباشد میتوانبهازبینرفنتخألمیان این البته امیدواربودکه اقتصادی دستاوردهاینهادهایعلمیونیازهایبنگاههای امرنیزخودمستلزموجودارتباطتنگاتنگمیاناینشرکتهاوسازمانهایاقتصادی پیادهسازی در دانشبنیان شرکتهای توان از استفاده برای همچنین است. یادشده شرکتها این و بانکی شبکه میان مناسب همکاری یک وجود مجازی بانکداری شرکتها این اعتبار تأمین بانکها نقش مهمترین راستا این در میباشد. ضروری به امر این که بوده پژوهشی و علمی دستاوردهای از حاصل نتایج جتاریسازی برای اصطالح ا یا خطرپذیر سرمایهگذاری زمره در آن بر مترتب ریسکهای وجود دلیل مطالعه پایه بر میبایست ونچر سرمایهگذاری به بانکها ورود میگیرد. قرار ونچر از یک هر از بازخورد دریافت و تدریجی بهصورت و بوده مربوطه ایده دقیق بررسی و مراحلپیادهسازیطرحاجنامپذیرد. شرکتهای با بانکی شبکه همکاری خصوص در زیر موارد راستا همین در دانشبنیانبهمنظورپیادهسازیبانکداریمجازیدرقالبیکسرمایهگذاریونچر میبایستمدنظرقرارگیرد: دارای مجازی بانکداری حوزه در که بنیانی دانش شرکتهای توان از استفاده جتربههایموفقیبودهاند که مجازی بانکداری حوزه در خبره مشاوران و کارشناسی بدنه یک بودن دارا ار دانشبنیان شرکتهای سوی از ارائهشده طرحهای کامل و دقیق بررسی توانایی کامل طرح بانک توسط کار سفارش ارائه رویکرد انتخاب صورت در یا و باشند داشته دهند ارائه دقیقی و شرکتهای در سرمایهگذاری برای مالی تأمین مختلف مدلهای گرفنت نظر در حداکثری کاهش جهت شرکتها این کسبوکار طرح اساس بر دانشبنیان ریسکهایمربوطه توسعه منظور به حمایتی اقدامات وجود علیرغم میسازد خاطرنشان انتها در پیشنهاد لذا دارد. وجود قانونی حلاظ به خألهایی همچنان دانشبنیان شرکتهای و مالیاتی گمرکی بانکی قوانین در دانشبنیان محصوالت از حمایت برای میشود راستای در میتواند امر این که پذیرد صورت ذیربط نهادهای سوی از بازنگری غیره داشتهباشد. افزایشهمکاریشبکهبانکیبااینشرکتهاتأثیربهسزایی 2. Venture Capital 3. Venture Capital Firms (VC Firms) ماخذ و منابع.1392 آذر مجازی بانکداری توسعه در بانکها و دانشگاهها همافزایی همایش خنستین نوین اقتصاد بانک مجازی بانکداری مرکز ایران«در مجازی بانکداری توسعه»روند سحر تدین پاییز صص پرداخت نظامهای و الکترونیک بانکداری همایش دومین ویژهنامه مجازی«دنیای در»بانکداری مجید فیروزی مهدی مهر ایمانی خرداد سپه بانک ریسک کنترل و حتقیقات کل اداره دانشبنیان«پروژههای و طرحها از حمایت و جتاریسازی برای پیشنهادی»الگوی لیال عطاالهی مریم بهرامیزنوز 3- اختراعات. و نوآوریها جتاریسازی و دانشبنیان مؤسسات و شرکتها از حمایت الیحه 4- اختراعات. و نوآوریها جتاریسازی و دانشبنیان مؤسسات و شرکتها از حمایت قانون اجرایی آییننامه تابستان راهکارها«و چالشها ایران موقعیت مناگرها الزامات دانشبنیان:»اقتصاد عباس معمارنژاد 6-7- Adel M.A Aladwani, "Online Banking: A Field Study of Drivers, Development Challenges, and Expectations", International Journal of Information Management, (2001), PP شماره 93 دی سپه بانک

23 عنوان به سازمانی سرمایه سازمان رقابتی مزیت مطلبی صمد روشها و تشکیالت کل اداره است. سازمانی یادگیری آنها منشا که هستند دانشی ایستا و ساده مستقل منابع که است آن قابلیتها و منابع بین اصلی تفاوت سادة و مستقل ویژگی میباشند. پویا و پیچیده جمعی قابلیتها اما هستند بواسطه قابلیتها شناسایی حالیکه در میکند آسانتر را آنها شناسایی منابع امکان آنها به منابع ایستای ویژگی است. سختتر آنها جمعی و پیچیده ویژگی کاربردشان بواسطه است ممکن حتی و منیدهد را خودشان بوسیله تکامل بدون میتوانند تنها نه قابلیتها دیگر سوی از فرسایشیابند. و شده ساییده هم بهبود پویایشان ویژگی سایه در استفاده بواسطه بلکه مبانند تغییر مییابند. استراتژیکی داراییهای بیشتر که این شفافسازی در ویژگیها این از بعضی سرمایه مثال عنوان به است بوده مفید هستند نامشهود سازمان یک در جتاری فعالیتهای اجنام منابع بعالوه سازمان. اعتبار و شهرت یا انسانی بنابراین هستند. استراتژیک خودشان برای آنها بیشتر و میمناید تسهیل را بازار سازمانی قابلیتهای میشوند. کسب قابلیتها از سازمانی منافع عموم ا به ویژه خیلی حالت خود تکامل بستر به آنها کسب فرآیند وابستگی بواسطه خودمیگیرند. ویژگیهایتعریفکنندهمنابعوقابلیتهایاستراتژیک 3- باید استراتژیک قابلیتهای و منابع که اساسی معیارهای موضوع ادبیات در هستند: زیر صورت به عمدتا باشند داشته قابلیتهای و منابع کردن کپی در رقبا که مشکلی بودن: تقلید قابل غیر میشوند. روبرو آن با داخلی توسعه طریق از سازمان بنابراین است. ویژه صنعت یک در موفق رقابت برای منابع ارزش:مطلوبیت شرایط با کدام هر سازگاری و استراتژی با قابلیت یا منبع بین تناسب به ارزش دارد. بستگی آن محیطی یا منابع توسط که عوایدی کنترل برای سازمان امکان بودن: مختص میشود. ایجاد آن قابلیتهای رقابتی مزیت منشا که قابلیتهایی و منابع متوسط عمر به ماندگاری: و دوام میشود. اطالق هستند جانشینهایی آن در که میکند توصیف را غیرقابلجانشینبودن:وضعیتی مقدمه 1- جریان یک عنوان به رقابتی مزیت )RBV( منبع بر مبتنی دیدگاه منشا موقع آن از برمیگردد. ورنرفلت معروف مقاله چاپ به و 1984 سال به حتقیقی تئوری این یافت. توسعه تئوری این مختلف محققان کمکهای با بعد به منابع که است این اصل اولین موضوع میشود. حمایت اساسی اصل دو توسط تفاوتهای این و میشود توزیع سازمانها بین غیریکنواخت طور به طبیعی میدهد. توضیح را سازمان عملکرد ممتاز قابلیتهای و منابع کنترل یا مالکیت که میدارد بیان اصل دومین یک ختریب از دوم اصل این میدهد. را رقابتی مزیت حفظ امکان شرکت به زمانی وضعیت این میکند. جلوگیری رقبا توسط منبع بر مبتنی استراتژی هک کند کنترل ویژگیهایی با را قابلیتها و منابع سازمان که میشود آشکار باشد. داشته وجود بازار در نارسایی و بوده سخت آنها از تقلید است آن کنترل در یا دارد شرکت یک که داراییهایی همه این وجود با دیگر منابع به نسبت منابع بعضی منیباشند. یکسانی استراتژیک ارزش دارای نامشهود داراییهای همان اینها و باشند بیشتری ارزش دارای میتوانند نامیده هم دانشی سرمایه یا معنوی سرمایه که شده یاد داراییهای هستند. فرهنگ اعتبار و شهرت دانش مانند عناصری از گستردهای طیف میشوند میشوند. شامل دیگر عناصر بین در را تکنولوژی یا منابعوقابلیتها 2- عناصر عنوان به را منابع میشوند یافت موضوع ادبیات در که تعاریفی بیشتر ار خود فعالیتهای آنها بهوسیله سازمان که میکنند تعریف عوامل یا دادهها 74(: ص سورز) 1996 و فرناندز از تعریفی اساس بر میدهد. اجنام سازمان دسترس در که میشوند شامل را تولیدی عوامل هرگونه منابع اگر حتی کرد کنترل ثابتی روش یک در را آنها میتوان و هستند )شرکت( نباشند. آشکاری دارایی حقوق متضمن کی اصل در میشوند. شناخته سازمانی روالهای عنوان به قابلیتها منابع خالف بر است. متعامل روالهای از مجموعه یک یا روال یک قابلیت روالهای در و میآیند دست به مختلف منابع هماهنگی و ترکیب از قابلیتها مبانی قابلیتها است. نامشهود آنها خود برای که میگیرند قرار سازمانی شماره 93 دی سپه بانک

24 مشابه ویژگی با قابلیت یا منبع یک وسیله به قابلیت یا منبع یک جایگزینی برای ندارد. وجود معادل یا داراییها محدودیت بدون و آزاد فروش و خرید انتقالبودن:مشکل غیرقابل است. بازار در هستند ارزشمند و کمیاب همزمان که منابعی میکند استدالل بارنی تقلید سختی به منابع این اگر همچنین و کنند ایجاد رقابتی مزیت میتوانند میتوان بنابراین میکنند. پایدار را رقابتی مزیت آنها شوند منتقل و جایگزین هستند. رقابتی مزیت ایجاد برای الزم شرایط ارزش و کمیابی که کرد استنباط منابع زیرا نیستند رقابتی مزیت از حمایت برای کافی شرایط آنها این وجود با شوند. منتقل و جایگزین تقلید سختی به همچنین باید رقابتیپایدار سرمایهفکری سرمایهسازمانیومزیت 4- داراییهای از اقتصادی ثروت که بود این بر اعتقاد طوالنی مدت برای چه اگر آن بر تاکید اما میآید بهدست آن مفید بکارگیری و معنوی سرمایه یا دانشی سال در استوارت مطالعات زمان از فکری سرمایه اصطالح است. جدید نسبت ا میرود. بکار نامشهود داراییهای برای مترادفی بعنوان 1991 استراتژیک قابلیتهای و منابع بعنوان )که معنوی سرمایه مختلف انواع نشان را نامشهود قابلیتهای و منابع از متفاوتی اقسام میشود( شناخته مطالعات از که آنچه آنها استراتژیک ماهیت وجود با حال این با میدهند. خنواهند سازمان برای یکسانی ارزش داراییها این همه برمیآید محققان است. ویژهای نامشهود داراییهای اهمیت روی تاکید و داشت مختلفی چارچوبهای مساعی تشریک ضمن مطالعاتی گروه چندین ایجاد برای همینطور و معنوی سرمایه مختلف اجزای طبقهبندی برای را گام در منودهاند. ارائه معنوی سرمایه ارزیابی شاخصهای از مجموعهای سرمایه معنوی سرمایه گیرد: قرار نظر مد میتواند اصلی جزء سه خنست مشتری. سرمایه و ساختاری بر متمرکز _ معنوی دارائیهای بین تفاوتهای 1996 سال در بروکینگ _ سازمانی دانش بر متمرکز _ ساختاری زیر دارائیهای و _ تکنولوژیکی دانش دارائیهای شامل که را بازاری دارائیهای از وسیعتر مفهوم یک و داد نشان را دارائیهای طبقهبندی و شناسایی دنبال به منود. ارائه میشوند مشتری و نویسندگان از گروهی 2003 و 2002 سالهای طی در معنوی سرمایه فکری سرمایه مدل یک ختصصی جتربه و قبلی ادبیات اساس بر متخصصان است: جزء پنج شامل که دادهاند توسعه را شد نامیده intellectus که ایجاد برای آنها توانایی و افراد نامشهود و آشکار دانش )به انسانی سرمایه و ارزشها و است مفید سازمان رسالت برای که میشود اطالق دانش آن میگیرد( بر در را دانش و استعداد نگرشها و فعالیتها توسعه به مربوط دانش مستقیم ترکیب )به تکنولوژیکی سرمایه خدمات و محصوالت کردن فراهم مسئول که سازمان تکنیکی سیستم وظایف میشود( اطالق است غیر و رمسی دانش و ضمنی و عینی دانش از است )ترکیبی سازمانی سرمایه را شرکت سازمانی فعالیت و مییابند ساختار کارآ و موثر روش یک در که رمسی دانش ساختار_ رمسی غیر و ضمنی دانش _ فرهنگ شامل که میدهند توسعه و ضمنی و عینی دانش جدید فرآیندهای _ سازمانی یادگیری و رمسی و عینی است( غیررمسی و رمسی دانش سازمان طریق از که میشود اطالق روابطی ساختار ارزش )به جتاری سرمایه عرضهکنندگان مشتریان _ اساسی جتاری فرآیندهای به مربوط اصلی میشود(. حمایت غیره و ائتالفها اطالقمیشودکهباسازمانهای روابطی ارزشساختار )به اجتماعی سرمایه میشود(. حمایت آنها محیطهای و دیگر اجتماعی بهواسطه ساختاری سرمایه فوق مدل در میشود مشاهده که همانگونه به است. شده تقسیم سازمانی و تکنولوژیکی سرمایه به آن ناهمگن ماهیت تقسیمبندی اجتماعی و جتاری سرمایههای به رابطهای سرمایه ترتیب همان سازمانی عوامل نوع این بهتر شناخت امکان ریزتر طبقهبندی این است. شده میدهد. را استراتژیک ارزشیابی قبلی طبقهبندی اساس بر محققان بررسی این در را _ سازمانی سرمایه یعنی قابلیتها و منابع یا _ معنوی سرمایه اجزای از یکی از معنوی سرمایه استراتژیک حتلیل و جتزیه خنست گام میتواند این دادند. اجنام باشد. منبع بر مبتنی دیدگاه سازمانی سرمایه اصلی عناصر قبلی بخشهای اساس بر بخش این در شش به توجه با سازمانی یادگیری و سازمانی ساختار سازمانی فرهنگ شامل مورد باشند داشته باید بودن استراتژیک برای قابلیتها و منابع که اصلی ویژگی مزیت منبع یک شده ارزیابی عنصر آیا که شود مشخص تا میگیرند قرار بررسی باشد. پایدار میتواند مزیت آن آیا نیز و است رقابتی رقابتیپایدار فرهنگومزیت 1-4( یک نوع ا سازمانی فرهنگ )1982( واترمن و پیترز نظریه اساس بر روشی و منادهاست و مفروضات اعتقادات ارزشها از پیچیده مجموعه اجنام را خود کار و کسب روش آن بهواسطه سازمان که میکند توصیف را شماره 93 دی سپه بانک

25 و ارزشها اساس بر دهنده پیوند عنصر یک سازمانی فرهنگ میدهد. آن فعالیت شیوه بنابراین و هستند سهیم سازمان در که است افرادی اعتقادات به نسبت را خود رفتار و میدهد تشکیل را خود موجودیت میکند مشخص را عوامل( دیگر و عرضهکنندگان )مشتریان خارجی و )کارکنان( داخلی عوامل تعیینمیکند. همینطور و سازمانی فرهنگ تعریف مورد در کمی اجماع اینکه وجود با عملکرد کسب در آن نقش مورد در گستردهای توافق دارد وجود آن طبقهبندی بهعنوان قوی فرهنگ دارای سازمانهای دارد. وجود پایدار و ممتاز مالی سازمانی درون نقطهنظر از میگیرند. قرار توجه مورد ممتاز مدیریت منونههای عموم ا هستند موفق کارکنانشان طریق از بهرهوری کسب در که سازمانهایی کرده حمایت کارکنان به کمک از که هستند سازمانی فرهنگ نوعی دارای دارای که سازمانهایی نیز برونسازمانی نقطهنظر از میدهند. بها آن به و مبوقع منودن فراهم با هستند مشتریمداری برای قوی فرهنگی ارزشهای به شدید وفاداری و محصول توسعه مشترک فعالیتهای بازار اطالعات فرهنگ خالصه طور به ماند. خواهند باقی مشتری کنار در همیشه محصول ربط رقابتی محیط به را آن و داده افزایش را سازمان مالی ارزش سازمانی میدهد. زیرا بود خواهد بیفایده سازمان فرهنگ از کپیبرداری رقبا برای همه این با اما میباشد. زیادی ویژه شرایط و زمان نیازمند آن شکلگیری فرهنگهای زیرا نباشد جایگزین قابل غیر کامل ا فرهنگ میرسد نظر به ترکیب سازمان استراتژی عنوان به دیگر عناصر با درستی به که زمانی مختلف که است معنی بدین این گردند. منجر یکسانی نتایج به میتوانند میشوند جستجوی در باید دهد توسعه را جایگزین فرهنگ یک اینکه جای به سازمان باشد. خودش فرهنگ آن بتوان که بازاری زیرا است انتقال قابل سختی به سازمانی فرهنگ یعنی پیچیده شبکه یک به توسعه هنگام بعالوه ندارد. وجود آورد بدست را آسان میشود تقلید آن فرهنگ که سازمان یک اکتساب یا انتقال سازمان پر و آهسته موجود فرهنگ با ترکیب و ادغام فرآیند که دلیل این به نیست حلاظ از باالست. سازمان در اشاعه برای آن بالقوه مزایای ریسک و است هزینه ولی نیستند واضح خیلی سازمانی فرهنگ مرزهای چه اگر نیز دارائی حقوق افراد بعضی اگر حتی و است سازمان به متعلق سازمانی فرهنگ از ناشی مزایای است. سازمانی قابلیت یک فرهنگ زیرا منیرود بین از کنند ترک را آن تقلید سختی به و باشد باالیی ارزش دارای میتواند فرهنگ خالصه طور به جایگزین میتواند چه اگر و دارد طوالنی عمر یک فرهنگ بعالوه شود. منتقل و جایگزین فرهنگ یک کسب زیرا منیکند ایجاد جدی تهدید عمل این اما شود دربینمنابعبسیارمهمنامشهودی را فرهنگ )1993( است.هال بسیارمشکل نیز )1982( واترمن و پیترز است. قرارداده چهارم رده در دارد سازمان یک که بدانمعنی این است. داده قرار ممتاز سازمان یک ویژگیهای بین در را دارائی این استکهیکفرهنگسازمانیقویمیتواندیکمنشاءمزیترقابتیپایدارباشد. ساختارومزیترقابتیپایدار 2 ( 4 رمسی سازمان به مربوط فرآیندهای و ابزارها مجموعه سازمانی ساختار تالش یک و است شده برنامهریزی ساختار یک رمسی سازمان است. شرکت به اهداف حتقق مسئول عوامل مابین رابطه برقراری برای شده برنامهریزی صورتکارآاست.ساختاررمسیلزوم اچیزینامشهودوشبهانتزاعیاست برای اما داخلیکسازمانکهموجودیتفیزیکیندارند افراد اختیارمابین روابط مثال تاثیرآنهادرفعالیتسازمانخیلیزیاداست. میتوانند یکسان کارایی با و متفاوت ساختارهای با سازمان دو بازار یک در فرهنگ همانند ساختار که بگیریم نتیجه میتوانیم ما رو این از شوند. یافت نقش آن محیطی مراودات و سازمان رمسی ساختار است. جایگزینی مستعد ایفاء قابلیتها و شایستگیها تکامل چگونگی و نوآوری مدیریت در را مهمی اقتضاییموردتوجه رویکرد آنتوسط رابطهساختاربامحیط این ارتباط میکنند. ساختار که میکنند بیان حتقیقی جریان این طریق از محققان است. گرفته قرار سازمانبایدمتناسببامحیطخارجیآنباشد. باوجوداین مطالعاتاخیرنشانمیدهندکهثباتساختاردریکمحیطبسیار دواموماندگاریساختار بستگیبهرقابتو دارد. رقابتی محدودیتهایی بنابراین دارد. محیط در موجود تغییر درجه و رقابتیتر صنعتیتر محیط چه هر مزیت متوسط عمر باشد متغیرتر ساختار از ناشی رقابتی سازمانیکمترخواهدبود. رابطه ساختاروفرهنگ را خودشان بین قوی شماره 93 دی سپه بانک

26 حفظ میکنند به طوری که انتقال ابزارهای اولی به سختی دومی است. بیشتر موفقیت یک فرهنگ ویژه مربوط به تناسب آن با عوامل دیگر است. همین استدالل را میتوان در مورد ساختار و تناسب بین آنها داشت. شایان ذکر است حقوق دارائی در مورد منافع ایجاد شده توسط ساختارهای سازمانی دارای مشکالت "مختص بودن" نیست. به طور خالصه ساختار یک قابلیتضروریبرایسازماناستواگرچهتقلیدوانتقالآنمشکلاست دوامو ماندگاریآنمیتواندمتغیرباشدومستعدجانشینیاست.بنابراینمیتواندیک منبعبرابریرقابتیباشد. 4 3 ) یادگیریسازمانیومزیترقابتیپایدار یادگیری سازمانی به قابلیت سازمان برای جذب شایستگیها و دانش جدید با هدف پاسخ به پویاییهای تغییر و توسعه سازمان اطالق میشود. این توانایی سازمان است که منابع خود را برای یک پاسخ رقابتی مدیریت و بسیج میمناید. بنابراینزمانیکهعناصرشرکتبامحیط آنازطریقکسب دانش توزیعوتفسیر اطالعاتوحافظهسازمانیمتناسباست ارزشمندخواهدبود. ارزش یادگیری به سهم آن در پاسخ های انطباقی سازمان است. این توانایی عامل کلیدی برای توسعه روالهای جدید یا بهبود روالهای موجود است. یادگیری سازمانی به ویژگیهای خاص و گذشته سازمان بستگی دارد. این امر آن را وابسته به سازمان و مخصوص سازمان میکند بخصوص زمانی که شامل دانش ضمنی و روالهای پیچیده میشود که مختص سازمان است. بعالوه یادگیری نه تنها به سرمایهگذاری برای آن بستگی دارد بلکه به دانش یا جتربه قبلی انباشت شده نیز بستگی دارد. این موضوع ظرفیت کسب دانش سازمان و کارآیی آن در تسخیر دانش ترکیب و کاربرد آن را تعیین میکند. این ویژگیهای مربوط به پیچیدگی وابستگی به سازمان و ماهیت خاص تقلید از یادگیریسازمانیرابامشکلمواجهمیسازند. یادگیری سازمانی منیتواند توسط هیچ قابلیت دیگری جایگزین یا جانشین شود. بنبابراین ضروری است سطوح کارآیی را در فعالیتهای جاری بهبود بخشیدهوقادربه اجنامفعالیتهایجدیدبهعنوانپاسخیبراینیازهایمحیط رقابتیباشیموشتابیادگیریصنعتراحفظکنیم. انتقال یادگیری سازمانی به آسانی صورت منیگیرد زیرا یادگیری در سازمان بصورتتدریجیتوسعهمییابدوسازمانهمیکماشیننیستبلکهیکموجود زنده است که از طریق ترکیب دانش ضمنی و عینی یاد میگیرد. مشاهده و تقلید از شایستگی فنی بوسیله فرآیند جامعهپذیری یک گام کلیدی در کسب دانش ضمنی استومکانیزممجزاومهمیتشکیلمیدهدکه ازتقلیدجلوگیریمنوده و امکانحمایت ازمزیت رقابتی رافراهممیآورد. وقتیکه یادگیری یک قابلیت سازمانی است و صرف ا بهعنوان افزایشی در ذخیره دانش فردی محسوب منیشود علیاخلصوص چنانچه یادگیری فردی درچارچوبفرهنگوساختارسازمانی اجنامگیرد مشکلی درموردحقوق دارایی ایجادمنیکند. مترینمستمریادگیری از انعطافپذیریو انطباقحمایتمیکندوهمچنین ازطریق وابستگییادگیریبهسازمان ظرفیتکسب دانشو انباشت دانش از یادگیری بیشتر حمایت میمناید. بنابراین این قابلیت یک عمر متوسط طوالنی )تقریبانامحدود( دارد طوالنیترازمهارتیایادگیریهرفردیودرسازمانباقی میماندحتی اگرخیلی از افرادسازمان آن راترککنند. بطورخالصه میتوانگفتکهیادگیریسازمانییکقابلیتسازمانی ارزشمند است و به سختی تقلید جایگزین و منتقل میشود. بعالوه یک عمر متوسط طوالنی دارد که مشکلی برای برگشت سرمایه ندارد. سپس میتوانیم نتیجه بگیریمکهیادگیریسازمانیمیتواندیکمنبعمهممزیترقابتیپایدارباشد. 5- بحثونتیجهگیری هدفاصلیاینمقاله توسعهچارچوبیبرای ارزیابیمنابعوقابلیتهابراساس معیارهای بکار رفته در دیدگاه مبتنی بر منبع مزیت رقابتی است. چارچوب ارائه شده در این مقاله به سازمان امکان ارزیابی عوامل داخلی و تعیین پتانسیل هر عامل برای مزیت رقابتی پایدار را از طریق تکمیل ویژگیهای ارزشمند بودن قابلیت تقلید قابلیت جانشینی قابلیت انتقال عمر متوسط و مختص بودن میدهد. درمیانطیفگسترده داراییهاینامشهود سرمایهسازمانی ازهرنوع دیگر از عناصر سرمایه معنوی که در درون سازمان توسعه یافتهاند حمایت میکند. اگر این سرمایه به طور شایسته مدیریت نشود امکان کشف سرمایه انسانی سرمایه تکنولوژیکی سرمایه جتاری و سرمایه اجتماعی را وجود خنواهد داشت. این دالیل در توسعه متدلوژی ذکر شده برای ارزیابی دیدگاه مبتنی بر منبع برای سرمایههای سازمانی به ترتیب فرهنگ سازمانی ساختار و یادگیری سازمانی موثر بوده است. در شروع امر به نظر میرسد عناصر نامشهود سرمایه سازمانی - فرهنگ و یادگیری سازمانی- پتانسیل استراتژیک باالیی داشته باشند زیرا همانطور که در دیدگاه مبتنی بر منبع توصیف شده آنها قابلیتهای پیچیده سازمانیراتشکیلمیدهند. از نتایج این پژوهش نتایج مشابهی در مورد ارزش و حقوق دارایی بدست آمده است. فرهنگ و یادگیری سازمانی از یک طرف برای رقابت در صنعت و بخاطراینکهامکانانطباقسازمانرابانیازهایبازارمیدهند ارزشمندهستند. از طرف دیگر بواسطه سبک قابلیتهای سازمانی آنها این عناصر به افراد خاصی وابسته نیستند و بنابراین مزایایی که میتوانند ایجاد منایند مختص به سازمانمیباشند. از عناصر مختلف سرمایه سازمانی یادگیری و فرهنگ سازمانی بیشترین پتانسیل را برای مزیت رقابتی پایدار نشان میدهند. ساختار خطرات تقلید و جانشینی توسط رقبا را دارد و ارزش آنها برای شرکت محدود به برابری رقابتی میشود. تعامل و وابستگی بین عناصر برای داشنت یک سرمایه استراتژیک سازمانی عامل کلیدی است و توسعه این ویژگیها وظیفه اصلی مدیر مسئول توسعةآنمیباشد. منبع: Journal of intellectual capital منتشرشدهدرسایت: 26

27 اعتباری رتبهبندی مشتریانحقوقیبانکسپه الجیت رگرسیونی مدل از استفاده با اختیاری مصطفی نیمور متاجی کلثوم اصلی شعله ریسک کنترل و حتقیقات کل اداره چکیده از یکی عنوان به منابع بهینه ختصیص و تسهیالت پرداخت اهمیت به توجه با و اعتباری مشتریان رتبهبندی وجوه واسطهگری امر در بانکها اصلی وظایف پیشبینیاحتمالعدمبازپرداختتسهیالت یکیازاساسیترینوضروریترین این بانکها به امر این است. مالی مؤسسات و بانکها در ریسک مدیریت اصول تسهیالت و اعتبارات بهینه ختصیص مورد در کارا صورت به که میدهد را امکان حاصل حاضر مقاله منایند. تصمیمگیری ممکن زمان کمترین در اعطایی اعتبارسنجی و اعتباری ریسک سنجش مدلسازی پیرامون پژوهشی کاری صورت به الجیت رگرسیونی روش از استفاده با که است سپه بانک در مشتریان سررسید مطالبات نکول سطحی)عدم سه و نکول( عدم و دوسطحی)نکول شرکتهای مالی نسبتهای به توجه با و مشکوکالوصول( و معوق گذشته منونه یک مالی دادههای و اطالعات منظور بدین است. پذیرفته اجنام حقوقی بانک از 1388 و 1387 سالهای طی که حقوقی مشتری 108 شامل تصادفی سپهتسهیالتدریافتمنودهاند موردبررسیقرارگرفتهاست.درپژوهشحاضر براساس کیفی متغیر یک و کمی)مالی( 19 متغیر شامل توضیحدهنده متغیر 20 بین از گرفت. قرار ارزیابی مورد و شناسایی اعتباری کارشناسان اظهارنظر رگرسیونی حتلیل از استفاده با کیفی متغیر یک و متغیرکمی موجود 5 متغیرهای حقوقی مشتریان نکول احتمال بر معنیداری اثر که شدهاند انتخاب الجیت حاصل نتایج گردید. برازش متغیر این 6 توسط نهایی مدل نیز ادامه در داشتند. در درصدمشتریانو درحدود 82 دوسطحی درمدل میدهدکه نشان ازپژوهش درستیدستهبندیشدهاند. درصدمشتریان به مدلسهسطحی 79 مدل مالی نسبتهای اعتباری رتبهبندی اعتباری ریسک کلیدی: واژگان الجیت. رگرسیون مقدمه 1- که هستند مواجه مخاطراتی با صنایع متامی کنونی پیچیده بازارهای در بانکها شد. خواهند مواجه وخیمی عواقب با آن به توجه عدم صورت در نقدینگی مازاد جمعآوری عهدهدار وجوه واسطه موسسات عنوان به نیز اقتصادی واحدهای به یافته ختصیص اعتبارات صورت به آن هدایت و جامعه کارکرد جامعه اقتصاد سالمت مهم عوامل از یکی هستند. نقدینگی نیازمند در زیرا است اعتباری مشتریان و بانک بین پول گردش چرخه دقیق و منظم در و شده نقصان دچار پول گردش چرخه مشتریان نزد منابع حبس صورت اخیرنیز اقتصادی دربحران عملفاقدبازدهیمناسبخواهدشد.همانطورکه عدم همچنین و بانکداری صنعت عمده ریسکهای به توجه عدم شد مشاهده شماره 93 دی سپه بانک

28 اهتمام جدی به مدیریت ریسک جامع باعث ورشکستگی تعداد بسیار زیادی از بانکهای کوچک و متوسط گردید که به منزله هشداری برای سایر فعاالن این صنعتمحسوبمیشود. اعطای تسهیالت یکی از وظایف مهم نظام بانکی تلقی میشود. برای این منظور تعیین درجه اعتبار و توان گیرنده تسهیالت در بازپرداخت اصل و سود تسهیالت اعطایی ضروری است. بانکها به منظور آگاهی از نیازمندیهای مشتریان خود در اعطای تسهیالت باید به شناسایی ویژگیهای آن ها بپردازند. این امر از طریق اعتبارسنجی منجر به کاهش ریسکهای بانکی از جمله ریسک اعتباری خواهد شد. پژوهشها و کاربردهای متعددی در حوزه اعتبار سنجی برای شناسایی مشتریان خوب و بد بانکها صورت گرفته است. روش قضاوتی در اعتبارسنجی به دلیل خطا و زمان زیاد به تدریج جای خود را به روشهای پارامتریک و ناپارامتریک داده است. روشهای پارامتریک همچون الجیت و پروبیت حتلیل ممیزی و رگرسیون جلستیکی در ابتدای ظهور اعتبارسنجی مورد استفاده قرار گرفتند و سپس استفاده از روشهای ناپارامتریک و داده کاوی همچون درخت تصمیمگیری شبکه های عصبی و سیستمهای خبره مورد توجه محققین قرار گرفت. 2 -ادبیات موضوع عدم اطمینان از وضعیت پیش رو اصلیترین عامل توجه علوم و دانش به بحث ریسک و مدیریت آن است. مقوله ریسک در حوزههای متعددی از جمله حوزه مالی قابل تعریف است یکی از معتبرترین تعاریف ریسک در حوزه مالی عبارت است از " احتمال عدم حتقق بازدهی مورد انتظار در آینده " که میتوان آن را به دو شکل تفسیرکرد. در شکل اول عدم حتقق شامل هرگونه تغییر بازده است و در شکل دوم صرف ا نوسان منفی و یا نقصان بازدهی از بازدهی مورد انتظار است. ریسک را میتوان به دو دسته ریسکهای مالی و غیرمالی تقسیم منود. ریسکهای مالی که روشهای مدیریت ریسک برای کنترل آنها اعمال میشود به طور مستقیم بر سودآوری موسسات اثر میگذارند. لیکن ریسکهای غیرمالی که برخی از آنها خارج از حیطه کنترل مؤسسات هستند به طور غیرمستقیم منافع سازمان را در معرض خطر قرار میدهند. در این میان ریسک اعتباری از مهمترین ریسکهای مالی است و عبارت از ریسک زیان در قراردادهای مالی یا ناشی از ناتوانی افراد یا شرکتها در اجرای تعهدات ذکر شده در قرارداد است. این ریسک شامل دو جزء است: الف( ریسک نکول )احتمال اینکه فرد یا شرکت توانایی اجرای تعهداتش را نداشته باشد( ب( ریسک وصول )احتمال اینکه ارزش وصولی قرارداد نکول شده به سطحی کمتر از ارزش مورد انتظار آن کاهش یابد(. صنعت بانکداری با توجه به ماهیت فعالیتهایش که عمدت ا جتهیز و ختصیص منابع است بهطور گسترده با ریسک اعتباری مواجه است. بدین سبب ریسک اعتباری از اهمیت بسیار زیادی برخوردار بوده وکمیته بال نیز بر شناسایی وکنترل این نوع ریسک تأکید ویژهای دارد زیرا عدم وجود مدیریت ریسک اعتباری میتواند چالشهای زیادی را در بلندمدت برای بانک ایجاد کند. برای متیز یا تشخیص دو یا چند گروه متمایز از هم استفاده میکند. در این مدل فرض میشود که احتمال عدم بازپرداخت از تابع توزیع جلستیک پیروی میکند. در مدل رگرسیونی الجیت از مفهوم بخت برای مقدار متغیر وابسته استفاده میشود. در اصطالح آماری بخت به معنی نسبت احتمال وقوع یک حادثه )Pi( بر احتمال عدم وقوع )1-Pi( آن است. احتمال بین 0 و 1 تغییر میکند در حالی که بخت ممکن است بیش از 1 باشد. رگرسیون الجیت به صورت رابطه )1( تعریف میشود: -3- معرفی متغیرهای الگو متغیرهای مورد استفاده در مدل بیشتر متغیرهای مالی و یک متغیر کیفی بوده که براساس اظهارنظرهای خبرگان بانک شناسایی و تعیین شده و بر اساس اطالعات موجود در پرونده اعتباری مشتریان اندازهگیری شده اند. فهرست متغیرهای مورد استفاده در مدل به شرح جدول )1( است. جدول 1 : متغیرهای مورد آزمون در مدل نسبت متغیر جمع داراییها/ حقوق صاحبان سهام X1 حقوق صاحبان سهام/ بدهی X2 کل داراییها/ کل وامهای بانکی X3 کل بدهیها/ کل وامهای بانکی X4 دارائی ها جاری/ بدهی های جاری X5 کل داراییها/ دارایی جاری X6 کل داراییها/ کل بدهیها X7 بدهی جاری/ دارایی جاری X8 بدهی جاری- دارایی جاری X9 فروش خالص/ سرمایه در گردش X10 X11 بدهی جاری/ )موجودی نقد و سپردهها( X12 دارایی جاری/ )موجودی نقد و سپردهها( X13 کل داراییها/ فروش خالص X14 فروش خالص/ بدهی جاری X15 فروش خالص/ موجودی کاال X16 فروش/ سود خالص X17 کل داراییها/ سود خالص X18 کل دارایی ها/ سود انباشته X19 مدت فعالیت X20 بدهی جاری/ )موجودی کاال- دارایی جاری( اهرمی اهرمی اهرمی اهرمی اهرمی نقدینگی نقدینگی نقدینگی نقدینگی نقدینگی نقدینگی نقدینگی نقدینگی فعالیت فعالیت فعالیت فاکتور ریسک اعتباری سودآوری سودآوری سودآوری برآورد مدل و جتزیه و حتلیل آن الف( مدلسازی با استفاده از مدل الجیت دو سطحی: پس از بررسی مدلهای مختلف و حتلیل آمارههایی که در مدل رگرسیون محاسبه شدند یکی از بهترین مدلهای ختمین زده شده مدلی است که توسط نرم افزار SPSS نتایج حاصله آن در جدول )2( ارائه شده است. متغیرهای مستقل حاصل از برآورد مدل 6 متغیر مستقل X14,X4,,X20 X6,,X13 X5 هستند که در جدول )1( معرفی شدهاند. اثر هریک از متغیرهای یادشده بر احتمال عدم نکول )خوشحساب بودن( یا نکول )بدحساب 3- مطالعه موردی -3-1 مدل الجیت Model( )Logit مدل الجیت یکی از مدلهای رگرسیونی است که از تابع سیگموئیدی 28

29 بودن( مشتری به شرح زیر است: کل وامهای بانکی به کل بدهیها: این نسبت با نکول مشتری رابطه مستقیم دارد و با افزایش آن احتمال نکول مشتری افزایش مییابد که ضریب آن در تابع منفی و مطابق انتظار میباشد. نسبت بدهیهای جاری به داراییهای جاری: با توجه به تئوری های مالی این نسبت با احتمال نکول رابطه مستقیم داشته و با افزایش آن احتمال نکول مشتری نیز افزایش مییابد که ضریب آن در تابع منفی و مطابق انتظار میباشد. نسبت دارایی جاری به کل داراییها: از نظر تئوریک این نسبت با احتمال نکول مشتری رابطه معکوس داشته که ضریب آن در تابع مثبت بوده و مطابق انتظار است. نسبت موجودی نقد و سپردهها به دارایی جاری: این نسبت نیز با احتمال نکول مشتری رابطه عکس داشته و با افزایش آن میزان نکول مشتری کاهش مییابد که ضریب آن در تابع مثبت و مطابق انتظار است. نسبت فروش خالص به کل داراییها: این نسبت که نشاندهنده میزان فعالیت شرکت است با نکول مشتری نسبت عکس دارد و ضریب آن در تابع مثبت بوده که مطابق انتظار میباشد. مدت فعالیت مشتری: این متغیر یکی از متغیرهای کیفی است. انتظار این است که هر اندازه مدت فعالیت یک شرکت بیشتر باشد آن شرکت ثبات شغلی خود را حفظ منوده و لذا احتمال نکول مشتری کاهش مییابد. جدول 2 : نتایج ختمین تابع با استفاده از مدل الجیت دو سطحی نام متغیر عرض از مبدأ ضریب احنراف معیار سطح معناداری X4 سطح اطمینان %95 کران باال کران پایین جدول 3 : نتایج بدست آمده از تابع برازش شده با استفاده از مدل الجیت سه سطحی سطح اطمینان %95 سطح معناداری احنراف معیار ضریب نام متغیر سطح کران پایین کران باال عرض از مبدأ X X X X X عرض از مبدأ X X X X X14 شایان ذکر است که سطح 1 در جدول )3( احتمال عدم نکول را در نظر می گیرد و تفسیر ضرایب آن همانند مدل دوسطحی بیان شده در بخش الف است. سطح 2 نیز احتمال قرار گرفنت مشتری در طبقه سررسید گذشته را نشان می دهد ترسیم منحنی ROC و بررسی قدرت تشخیص مدلها منحنی ROC برای ارزیابی عملکرد مدل استفاده میشود. این منحنی شاخصی برای ارزیابی دقت مدل است. سطح زیرمنحنی ROC قدرت تشخیص را در مقایسه با تابع رتبهبندی کامل نشان میدهد. منحنیای قدرت تشخیص بیشتری دارد که به تابع رتبهبندی کامل نزدیکتر باشد. ارزش سطح زیر منحنی بین صفر تا صددرصد متغیر است. جداول )4( و )5( و اشکال )1( و )2( به ترتیب جداول و منودارهای مربوط به منحنی ROC در دو روش الجیت دوسطحی و سه سطحی را که توسط نرم افزار SPSS بدست آمده اند را ارائه می کنند. با توجه به نتایج جدول )4( و شکل )1( محدوده زیر منحنی در روش الجیت دو سطحی 0/798 است X5 X X X X20 ب( مدلسازی با استفاده از مدل الجیت سه سطحی: برای حاالتی که بیش از دو سطح داشته باشیم نیز میتوان از مدل رگرسیونی چند سطحی به منظور سنجش احتمال نکول استفاده کرد. در این مدل مشتریان با توجه به عملکرد اعتباریشان به چند دسته تقسیم میشوند. در پژوهش حاضر طبقهبندی مشتریان در سه سطح بدینصورت است که 82 مشتری جزء مشتریانی هستندکه نکول نکردهاند 6 مشتری جزء مشتریانی هستند که وضعیت اعتباری آنها در سرفصل سررسید گذشته قرار دارد و 20 مشتری نیز در سرفصل معوق و مشکوکالوصول قراردارند. با استفاده از متغیرهای مالی معرفی شده در جدول )1( یکی از بهترین مدلهای برآورد شده شامل 5 متغیر مستقل X14,X13, X6,,X5 X4 است که نتایج بدست آمده در محیط نرم افزار SPSS در جدول )3( ارائه شده است. شکل 1 : منحنی ROC بر اساس مدل الجیت دو سطحی 29

30 از نتایج ارائه شده در جدول )5( و شکل )2( مشاهده می شود که محدوده زیر منحنی در روش الجیت سه سطحی برابر 0/795 است که در مقایسه با روش دو سطحی تفاوت چندانی ندارد. شکل 2: منحنی ROC بر اساس مدل الجیت سه سطحی 4- جمع بندی و نتیجه گیری با استفاده از اطالعات مالی و اعتباری 108 نفر از مشتریان حقوقی بانک سپه مدل های مذکور )دو سطحی و سه سطحی( طراحی و مورد آزمون قرارگرفت. متغیرهای پیشبینی کننده در این مدل ها نسبتهای مالی وامگیرندگان شامل نسبت کل وامهای بانکی به کل بدهیها نسبت بدهیهای جاری به داراییهای جاری نسبت دارایی جاری به کل داراییها نسبت موجودی نقد و سپردهها به دارایی جاری نسبت فروش خالص به کل داراییها و همچنین مدت فعالیت مشتری بودند که معنیداری ارتباط آنها با احتمال نکول از طریق آزمونهای آماری مربوطه تأیید گردید. نتایج حاصله و مدل طراحی شده در این پژوهش نشان داد در مدل از گروه دو سطحی نسبت بدهیهای جاری به داراییهای جاری )X5( نسبتهای اهرمی و متغیرمدت فعالیت )X20( بیشترین تاثیر را بر عدم نکول خواهند داشت. شایان ذکر است که دراجرای مدل الجیت سه سطحی نیز معنادار بودن متغیرها شبیه به روش دوسطحی است لیکن با توجه به عدم دسترسی به اطالعات کافی منیتوان روش سه سطحی را مبنا قرار داد هر چند که برای تعداد دادههای متناسب میتواند مثمر مثر واقع شود. در نهایت نتایج حاصل از این حتقیق نشان میدهد استفاده از مدل رگرسیونی الجیت به منظور دسته بندی و در نهایت رتبه بندی مشتریان با توجه به ویژگیهای خاص این مدل میتواند مورد توجه برنامه ریزان و تصمیمگیران قرار گیرد. منابع 1. ذکاوت مرتضی محمدیان مهدی پرویزیان کوروش رتبه بندی داخلی مشتریان بانک ها با استفاده از مدل های رگرسیونی الجیت پژوهشنامه اقتصادی شماره فالح شمس میرفیض و رشنو مهدی مدیریت ریسک اعتباری در بانک ها و موسسات مالی و اعتباری )مفاهیم و مدل ها( دانشکده علوم اقتصادی مهرآرا محسن موسایی میثم تصوری مهسا حسن زاده آیت رتبه بندی اعتباری مشتریان حقوقی بانک پارسیان فصلنامه مدلسازی اقتصادی نیلی مسعود سبزواری حسن برآورد و مقایسه مدل درجه بندی اعتباری الجیت با روش جتزیه و حتلیل سلسله مراتبی )AHP( مجله علمی و پژوهشی شریف

31 هوش جتاری و لزوم به کارگیری آن در سازمان مقاله حاضر به نقش حیاتی به کارگیری هوش جتاری Intelligence( )Business یا BI در سازمانمیپردازد. مقدمه و شرح مساله: امروزه یکی از مزایا و معایب بزرگ سازمانهای مختلف با ابعاد و زمینههای کاری متفاوت افزایش روزافزون داده های سازمانی است که آنها را با مشکالت متفاوتی عالوه بر چگونگی ذخیره در امر حنوه استفاده از دادههای موجود در سیستمهای نرمافزاری خود از قبیل اطالعات مشتریان اطالعات فروش اطالعات محصوالت اطالعات شعب انبار مالی و... مواجه منوده است. باالخص بانکها که در ارایه خدمات بانکی به مشتریان خود به ویژه دربخش اعطایتسهیالتو دادن اعتباراتبهمشتریانخودبامشکالتمتعددی منجملهعدمیکپارچگیاطالعاتمشتریان میزاناعتبارمشتری ضامنین وثایق میزان تسهیالتدریافتی حوزهفعالیتهمچنینحوزهجغرافیاییمشتری میزانمطالباتمعوق یاسررسیدشدهمشتریدربانکمتبوعوشبکهبانکیواینکهآیامشتریتسیهالت دریافتی رادرحوزهمرتبطباموضوعفعالیتشرکت درخواستومصرفمنودهو دههایاصدهاسوال دیگر مواجه هستند. به طور مشخص میتوان به مسائل زیر به عنوان چالش سازمانها در استفادهاز دادههااشارهمنود: در بسیاری از شرایط دادهها در منابع مختلفی قرار دارند و یکپارچه منودن آنها برای بدست آوردنگزارشاتحتلیلی عملیاتیهزینهبروزمانگیربرایسازمانهامیباشد. نرم افزارهای عملیاتی در سازمان مثل برنامههای شعب اعتبارات ارز عقود فروش مالی منابعانسانی انبار حقوقدستمزد و...میتواندگزارشاتیراتاسطحمدیران میانی فراهم آورد. مدیران ارشد کمتر از ابزارهای ذکر شده به عنوان منبع تصمیم سازی استفادهمنایندوبیشترگزارشاتموردنظر آنهاتوسطمدیرانمیانیوباصرف زمان زیادتهیه میشودوگاهاینعملیاتبهصورت روزانهبایدتکرارشود. به دلیل نوع طراحی نرم افزارهای عملیاتی ساخنت گزارشات حجیم از اطالعات موجودبسیارکندخواهدبود. بیشتر گزارشات تولید شده توسط نرمافزارهای عملیاتی گزارشاتی ساده و منایانگر عملیات اجنامشده درسیستممیباشدومنیتوانبه وسیله آنهاگزارشاتحتلیلیوچندبعدی درزمانکوتاهساخت. در بسیاری از مواقع گزارشات ساخته شده دیدگاهی عمیق به مدیران ارشد برای اختاذ تصمیماتاستراتژیکمناسب ارایهمنیدهد. کارشناسان یک اداره یا یک مجموعه برای درک بهتر از شرایط کار نیاز به گزارشات حتلیلی دارند. عدم سهولت در ایجاد چنین گزارشاتی باعث میشود تا افراد بدنه سازمان از مسیراصلیکارخارجگردندویازمانزیادیصرفحتلیلشرایطمختلفمنایند. هوش جتاری یا Business Intelligence راهکاری است که برای شرایط مطروحه پاسخ مناسب ارایهمیدهد. تاریخچه ونقش سیستمهای اطالعات مدیریت در تصمیمسازیمدیران: اما از چه زمانی این واژه در بحثهای استراتژیک یا راهبردی سازمانها وارد شده است. برای سالیان متمادی سیستمهای بیژن موالیی اطالعاتمدیریت )MIS( سازمانها را در اجنام وظایفمختلفشان اداره کل مبارزه با پولشویی موردحمایتقرار دادهاند هرچند امروزهبهسیستمهایاطالعاتی توجهکمیمیشود.تاکنونسیستمهای اطالعاتمدیریتموجودمانند : EIS,ES,DSS( MIS,(نتوانستهاندانتظاراتتصمیمگیرندگانسازمانیرا بهویژهدرمواردزیربرآوردهسازد: گرفنت تصمیمات در فوریتهای زمانی صد کردن رقابت به دست آوردن اطالعات مختلف با دیدگاههای متفاوت برای اجنام حتلیلهای مداوم روی دادههای بیشمار و مالحظه متغیرهای مختلف مربوط به عملکرد سازمان. بهزبانساده سیستمهایاطالعاتمدیریتکهبهآنهااشارهشد قادربهایجادیکپارچگی میان دادههای مختلف پراکنده و ناهمگن نبودهاند و همچنین آنها نتوانستهاند دادهها را با توجه به زمینههای وسیع موجود به گونهای اثر بخش تفسیر کنند و قادر به شناسایی مناسب وابستگیهایموجودمیان دادههایجدیدنبودهاند. دالیلموجودحکایت ازوجود تکنیکهای نامناسب برای دستیابی حتلیل کشف و تفسیر دادهها دارد. برای اینکه سازمانها قادر به واکنش سریع در برابر تغییرات بازار باشد نیاز به سیستمهای اطالعات مدیریتی دارند که بتوانند از سازمان و محیط آن حتلیلهای علت و معمولی مختلفی ارایه دهند. 31

32 هوش جتاری چیست هوش جتاری بر مبنای یک هدف ساده پیادهسازی میشود: "بهبود کارآیی با ایجاد بستر مناسب برای تصمیم سازی در سازمان. وقتی که دیدگاه مدیران نسبت به دادههای سازمانی کامل و جامع باشد میتوان به تصمیمات اختاذ شده اطمینان کامل داشت و مطمئن بود که این تصمیمات سازمان را در شرایط رقابتی حفظ میمناید و همچنین اهداف تعریف شده به دست خواهند آمد. اما برای استفاده کامل از قابلیتهای هوش جتاری این راه کار باید توانایی انعطافپذیری و در اختیار گذاشنت امکانات مختلف در سطح افراد تیمها و کل سازمان را داشته باشد. همچنین هوش جتاری باید به نیازهای مختلف افراد در سطوح مختلف سازمان پاسخگو باشد و از متام اطالعات ساختار یافته Data( )Structured و یا ساختار نیافته Data( )Unstructured برای تصمیمسازی استفاده مناید. هوش جتاری یکی از شاخصهای دریای بیکران فناوری اطالعات است. هوش جتاری با دامنه وسیعی از فنون و فناوریها ابزارها و برنامههای کاربردی از قبیل پردازش تراکنشهای برخط پردازشهای حتلیلی برخط پایگاه حتلیلی و... در ارتباط است و هدف آن ارتقای کیفیت عملیات و حتلیل عملیات است. عالوه بر این هوش جتاری فرآیند تبدیل دادهها به اطالعات حتلیل شده )دانش( است به گونهای که با به کارگیری مجموعهای از تواناییها تکنولوژیها ابزارها و راهکارها به درک بهتر مدیران ارشد بانکی از شرایط کسب و کار کمک منوده تا به برنامهای جامع جهت شفافسازی اطالعات دست یابند همچنین آنها را قادر میسازد تا با جتزیه و حتلیل اطالعات بتوانند با کسب بینش و درک صحیح عالوه بر تامین نیازمندیهای همه ذینفعان سیستم دیدگاهی جامع و منسجم از شرایط گذشته حال و آینده را در اختیار داشته باشند. با پیادهسازی ابزارها و راهکارهای هوش جتاری فاصله موجود بین مدیران میانی و مدیران ارشد از دیدگاه ارتباط اطالعاتی از میان خواهد رفت و اطالعات مورد نیاز مدیران در هر سطح در حلظه و با کیفیت باال یعنی حتلیل شده در اختیار آنها قرار خواهد گرفت. همچنین کارشناسان حتلیلگران و بازرسان میتوانند با استفاده از امکانات ساده فعالیتهای خود را بهبود بخشند و به نتایج بهتری دست پیدا منایند. قابلیتهای راهکار هوش جتاری راهکار هوش جتاری مجموعه امکانات هماهنگ برای تسهیل فرآیند تصمیم سازی در سازمان در متام سطوح است که به سادگی و با هزینه کم قابل پیاده سازی میباشد. هماهنگی دادهها: به طور معمول در سازمانها پراکندگی اطالعاتی زیادی مشاهده میشود. استفاده از ابزارهای مختلف باعث میشود تا بانکهای اطالعاتی متفاوت با ساختارهای گوناگون در یک سازمان ایجاد شود. سرویس هماهنگ کننده اطالعات در راهکار هوش جتاری این امکان را فراهم میآورد تا بانک اطالعاتی متمرکز از اطالعات ارزشمند برای تصمیمسازی ساخته شود. انباره دادهها :)DataWareHouse( همانطور که شرح داده شد در سازمانها پراکندگی اطالعات یکی از بزرگترین معضالت میباشد. انباره داده این امکان را فراهم میآورد تا دادههای مهم پس از پشت سر گذاشنت مرحله هماهنگی و دادهکاوی در یک مخزن به صورت یک بانک اطالعاتی متمرکز قرار گیرد. داشبورد گزارشات: راههای مختلفی برای منایش اطالعات به صورت گزارشات مختلف وجود دارد اما این تنها بخشی از راهکار هوش جتاری میباشد. یک گزارش موثر باید بخوبی با مخاطبان ارتباط برقرار کرده و نیازهای آنها را مرتفع مناید. :OLAP قابلیتی است که دسترسی به اطالعات برای ساخت گزارشات و حتلیل داده را برای کاربران غیر فنی امکان پذیر مینماید. نظارت: با استفاده از نظارت )Monitoring( میتواند بر شرایط اهداف مهم نظارت منود و وضعیت پیشرفت آنها را حتت نظر گرفت. به عنوان مثال می توان میزان اعتبارات هدف یک ماه را با میزان اعتبارات واقعی مقایسه منود و در خصوص برنامهریزی اعتبارات تصمیمگیری منود. حتلیل: دریافت اطالعات و منایش آنها در شکلهای گوناگون تنها اولین قدم در راه کار هوش جتاری میباشد. این راه کار ابزار قدرمتند حتلیل برای گروههای مختلف و موضوعهای متفاوت را در اختیار افراد قرار میدهد. با این که قابلیتهای راهکار هوش جتاری در سطح سازمانی و فراسازمانی منود پیدا میکند ولی افرادی که در بانک از پیاده سازی این راهکار بیشترین بهره را خواهند برد عبارتند از : مدیران ارشد در اختیار داشنت محلی متمرکز برای مشاهده گزارشات مختلف از شرایط بانک افزایش ضریب اطمینان در تصمیم سازی کاهش هزینه ها با بدست آمدن دیدگاه نسبت به عملکرد بخش های مختلف صف و ستاد بررسی شرایط اهداف و برنامه ریزی برای دستیابی به آنها مدیران صف عملیات پروژه کنترل روند اجنام امور با در اختیار گرفنت گزارشات حتلیلی تقویت توان مشاوره به مدیران ارشد در جهت انتخاب بهترین استراتژی مدیران IT کاهش حجم امور تکراری با خودکار منودن فرآیندهای جمع آوری داده ها و گزارش سازی از آنها مدیریت و امنیت متمرکز جایگاه هوش جتاری در بانکها در بازار رقابت تنگاتنگ کنونی بانکها براساس بند 2 و 3 سیاست کلی اصل 44 قانون اساسی و احتمال ا با عضویت ایران در سازمان جتارت جهانی )WTO( و به تبع آن تأسیس بانکهای خارجی در ایران و در ضمن با توجه به حضور گسترده بانکها و موسسات مالی خصوصی و نیمه خصوصی و همچنین اختالف ناچیز سود بانکی در بخش جذب منابع و مصارف پایین بانکهای دولتی و خصوصی بانکها ملزم هستند هرچه سریعتر برای حفظ مشتری خویش چاره اندیشی منایند چرا که کفه ترازو و قدرت بازار به طرف مشتریان سنگینی میکند و مشتریان امروز فرصتهای بیشتری برای مقایسه خدمات در اختیار داشته و مدیریت مالی آنها پیچیدهتر شده است. بنابر این هر چه بتوان اطالعات بیشتری از مشتری کسب کرد با به کارگیری هوش جتاری نه تنها سازمانی چابکتر خواهیم داشت بلکه بهتر میتوان به نیازهای رو به افزایش مشتریان پاسخ داد. 32

33 سینما و تلویزیون روحانیت دلنشین در سریال پرده نشین در گرماگرم تغیرات مدیریتی صداوسیما ودر حالی که مترکز بیشتر براخبار حول این موضوع بود شبکه اول سیما اقدام به پخش سریالی با محوریت زندگی روحانیون کرد که در نوع خود اگر نگوییم بینظیر اما حداقل کم نظیر بود. پرده نشین قصه تازه ای ویا بهتر بگوییم تصویر تازه ای از روحانیت زندگی مشکالت ودغدغه های پیرامون زندگی انها ست. ازآجنا که مردم روحانیون را به عنوان الگوهای اخالقی می شناسنددر نتیجه درباره عملکرد وزندگی آن ها حساسیت بیشتری دارند. به همین دلیل فیلمسازی یا سریال سازی درباره روحانیت دشوار است.این در حالی است که وقتی مخاطب در یک سریال ویا یک قصه دلنشین ونرم می بیند که روحانیون نیز با همان مسائلی در زندگی روزمره دست به گریبان هستند که سایر مردم نیز آن را جتربه می کنند و گرفتاری های روزمره شامل حال آن ها نیز می شود آن تصویر کلیشه ای از بین رفته و احساس همذات پنداری بیشتری با این قشربوجود می اید. البته خلق این موقعیت و احساس دو طرفه بستگی به توانایی مهارت وشناخت فیلمسازدر به تصویر کشیدن روحانیت و چگونگی روایت آن دارد. شاید به همین دلیل است که تصویر روحانیت در سریال پرده نشین خیلی دلنشین می شود. بهروز شعیبی کارگردان این سریال که خود جتربه بازی در نقش یک روحانی را در فیلم درخشان طال و مس داشته در خنستین جتربه سریال سازی خود به سراغ قصه ای رفته که خانواده ای را به تصویر می کشدکه همه اعضای آن روحانی هستند جز دختری که در خارج از کشور زندگی می کند و اکنون برای برخی مسائل ارث و میراثی به وطن برگشته و این بهانه ای می شود تا کارگردان به بررسی زندگی فردی خانوادگی و اجتماعی روحانیت در جامعه امروز بپردازد. فارغ از قصه سریال و نقد ساختاری آن چه در این مجموعه جذاب به نظر می رسد و تازگی دارد تصویری است که از روحانیت ارائه می شود. برخالف فیلم یا سریال های مشابه که غالب ا قصه حول یک روحانی که شخصیت اصلی و قهرمان قصه است در این جا نه با یک روحانی که با چندین روحانی مواجه هستیم و در واقع تصویری از روحانیت و نه یک روحانی ارائه می شود در اینجا روحانی نه یک فرد سیاسی و دارای موقعیت رمسی- دولتی که با روحانیتی مواجه هستیم که هم در دل مردم و هم مثل آن ها زندگی می کنند و با توده مردم ارتباط گسترده اجتماعی دارند. نوع پرداخت ونگاه 33

34 به روحانیت در این سریال و روایت زندگی آن ها به نوعی تبیین و تبلیغ سبک زندگی ایرانی اسالمی است که مورد تاکید مقام معظم رهبری در تولید برنامه های تلویزیونی است. رفتارهای روحانیون این اثر برآمده از اخالق ایرانی و اسالمی است و موجب شده تا احساس نزدیکی مخاطب نشین پرده که است این واقعیت یابد. افزایش سریال این با خانوادگی اجتماعی است درباره روحانیت نیست بلکه قصه ای این استفاده کمک می کند تا که روحانیت در آن حضور پررنگ دارد. آن تصویر انتزاعی درباره روحانیت شکسته شده و نگاه واقع گرایانه تری از ایشان ترسیم می شود. بر این مبنا می توان گفت که پرده نشین روایتی دل نشین از روحانیت مردمی است. اما شعیبی به عنوان کارگردان هم از پس کار برآمده و سریالی شعاری و تبلیغاتی نساخته است. این دغدغه و دقت شعیبی دردرست درآمدن کار را می توان در انتخاب لوکیشن و معماری قصه نیز مشاهده کرد.اغلب لوکیشن های استفاده شده خانه هایی با معماری زیبای ایرانی بزرگ و حیاط دار است که فضای ایده ال زندگی هر ایرانی است.این انتخاب منجر به یکدستی بیشتر میان محتوا و فرم است و کمک شایانی به تبیین موضوع سبک زندگی ایرانی اسالمی دارد. انتخاب دو بازیگری که بیشتر به عنوان بازیگر عرصه کمدی شناخته می شود یعنی فرهاد آییش و هومن برق نورد در نقش دو شخصیت مهم روحانی در این سریال به شدت کنترل شده بوده و کارگردانی درباره آن ها صورت گرفته و هم به تلطیف کردن شخصیت روحانی در قصه کمک کرده است. به عبارت دیگر شخصیت پردازی حاج آقا شهیدی و حاج آقا مهدوی تصویری مهربان و مردمی از روحانیت ارائه می کند که هم تصویری شناخته شده تر است و هم تصویری مطلوب تر که در نهایت میزان باورپذیری شخصیت ها را باال می برد. به هر حال آن چه پرده نشین را دل نشین می کند توجهی عمیق به زندگی عینی روحانیت است و موجب می شود مردم هم با قصه ارتباط برقرار کنند و هم به درک بهتری از قشر روحانی و سبک زندگی روحانیت دست یابند. 34

35 ترینهای سینما جنجالی ترین فیلم های تاریخ سینما در طول تاریخ سینما فیلم های بسیاری تولید و پخش گردید که بعد از اکران موج مخالفت ها و اعتراضات گسترده ای به همراه داشته اند و این میزان قدرت سینماوتاثیرگزاری آن بر اذهانعمومی است. در اینمیان اغلبفیلمهاییکهمذهبوباورهای دینیمردم را زیرسوالمیبردندبیشترینوگستردهترینحمالت را دریافتمیکردند. بهترین مثال این نوع سینما فیلم "آخرین وسوسه مسیح" است. این فیلم در سال 1988 به کارگردانی مارتین اسکورسیزی براساس رمانی به همین نام ساخته شد. در این فیلم مغرضانه و سخیف حضرت عیسی مسیح)ع( نه به عنوان فردی مقدس یا پیامبری معصوم بلکه به صورت فردی عادی که با نفس اماره خویش درگیر است و به حلاظ شخصیت آدمی ضعیف النفس و کامل ا معمولیست که از مرگ و شکنجه ناشی از اعالم رسالتش وحشت دارد به تصویر کشیده شد. این فیلم کهباعثخشمبزرگانمسیحیت بخصوصکلیسایکاتولیکشد. در آمریکایک اجنمنمسیحی اعالمکردکهحاضر استهزینهکلفیلمها راکه 7 میلیون دالر بودپرداختکندوفیلم رانابودکند. اکران اینفیلم درکشورهاییمانندترکیه شیلی مکزیک فیلیپینوچندکشور دیگرجهانممنوعشدو اکران آن در آمریکا با اعتراضات تظاهراتوحتیتهدیدبه مرگسازندگانخودهمراهبود. درپاریسگروهیازمسیحیانبهسینماهایاکرانکنندهفیلمحملهکردهوباآتشکشیدنچندسینماباعثزخمیشدنمتاشاگرانفیلمشدندتازمانپایاناکران اینفیلم اعتراضاتوجنجالپیرامون آن ادامه داشت. 35 در شماره های بعدی به معرفی فیلم های جنجالی دیگر خواهیم پرداخت.

36 خواندنیها پرهیز از ریاکاری حنانة بن سدیر گوید شنیدم امام صادق علیه الس الم می فرماید:»کسى که چهل حدیث از ما را که درباره حالل و حرام گفت ه ایم نگهدارى کند خداوند روز قیامت او را فقیهى دانشمند بر انگیزد و او را عذاب نفرماید «.خصال شیخ صدوق جلد 2 صفحه 643 الی 646 چیزی برای خداوند عزیزتر و محبوب تر از مبارزه در راه کسب حالل و نابود کردن حرامنیست. یکی از راههای ورودشیطانبهنفس آدمیو راه ورودبهحرام ریامیباشد. انسانها و بخصوص علمای دین باید از این مهلکه خود را جنات دهند. کسی که ریا می کند ارزش را از بین می برد و بشریت را در معرض خطر قرار می دهد. ریا از اعمالی است که تنها جنبه فردی ندارد. ریا اگر درجامعه رایج شود متام ارزش ها خواهد سوخت. در روایت استکهبکوشیدچهل روزفقطبرایخداوندخالصباشید. ریاچیست ریا عبارتند از نشان دادن چیزی از اعمال حسنه یا خصال پسندیده یا عقاید حقه به مردم برای منزلت پیدا کردن. خدا شخص ریاکار را هم در دنیا هم درآخرت خوار خواهد کرد. ریا مانع کسب علم و سلوک می شود. یکی از گردنه های خطرناکی که شیطان سر راه آن ایستاده گردنه ریاست. شیطان در این گردنه بسیار قوی عمل میکند همچنان که در گردنه جدل و اختالف قوی عمل می کند. یعنی انسان را مجبور می کند که باالخره به زبان بیاورد. عمری انسان ریاضت نفس می کشد با یک ریاکاری متام زحماتش هدر می رود. پرهیز از ریا یکی از پلکان نردبام توحید است. بنابراینازخصلتهاییکهشیطان درآنهابسیارموفقبودهحذرکنید. ریاسهمشخصه دارد : 1- اظهار اعمال حسنه وعقاید حقه برای اشتهار و طلب شهرت به دیانت و منزلت. خداوندچنین شخصی را خوار کنند. مثل ا بگوید من کسی را جز خدا مؤثر در وجود منیدامن. قاعده همین است که کسی جز خدا موثر دروجود نیست اما او به این وسیله میخواهدبگویدمنآنقدربهمرتبه واالیی رسیدمکهکسی راجزخداموثرمنیبینم. در سطح عوام مردم هم می گویند فقط خدا. شما اگر درآیات قرآن تدبر کنید می بینید که ارتباط آیات خداوند زجنیر وار است. ما در اصل می گوییم بله محل اثر خداست اما وسیله خداوند قرار داده است. او بدین وسیله اسباب را نفی می کند. اسباب و وسیله یعنی ریسمانوعقل. اما ریاکاربه این وسیلهمیخواهد واسطۀفیض را ازبینببرد. بطورمثال درجایی راجعبهتوکلبهخداصحبتمیشود اوبا اشارهوسرتکان دادن خود را از متوکلین نشان می دهد و خود را خواب آلوده نشان داده یعنی اینکه مناز شب میخواند.»و ای رسول ما پاسی از شب را به بیداری و شب زنده داری بگزار که این تهجد و مناز شب از خصایص تو است امید است که پروردگارت تو را به مقام محمود مبعوث گرداند«. )اسراء/ 79 ( متام ارزشمنازشببه اخالص آن استچراکه درساعتی استکههمهخوابیده اندو شخص تنها با خدای خود خلوت می کند. و اغنی درجۀ مقام محمود شفاعت است. عقاید باطله را از خود دور کنید و به قصد جاه و منزلت خود را خوب نشان ندهید. چه به صراحت لهجه چه با اشاره. مثل ا می گویند این مال حرام است می گوید آن را نزدیک مننیاوریدو ازمن دورکنیدطوریبلندوپرسروصدا رفتارمیکندکههمه رامتوجهکند که او اهلمالحرامنیست! ریا بسیار خطرناک است و هرچه انسان درمرتبۀ علوم دینی باال رود بیشتر باید از این قلۀصعب العبوربهسالمتگذرکند.چراکهیکعالم دینیعنصرموثر درجامعه است و اگر فاسد شود جامعه ای را فاسد خواهد کرد. ما باید تالش کنیم که پیرو واقعی پیامبر اسالم )ص( باشیم. البته منظور از عبادت بدون ریا و در خفی این نیست که انسان در عزلت فرو رود و خود را افسرده و غمگین کند. بلکه در عین اینکه اجتماعی و با نشاط استسعیکند کهاعمالنیکخودرابهخاطرریاباهیاهووجلبتوجهکردن درمعرض دیدمردمقرارندهد. عالم دین همچنین باید قانع بوده و اهل حساب و کتاب باشد. عده ای با ساز و دهل وهیاهویبسیار درمکانهایعمومیمیخواهندخود راعاشق امام زمان)ع(نشان دهند در حالیکه امام زمان را باید در اخالص جستجو کنیم نه در جا و مکان خاصی. اگرچهعبورازگذرگاهریا کارسختیاستومشکالتیکهامروز دامنگیرجوامعمدرن و مردم عصر حاضر است فاصلۀ آنها را از توحید و اخالص بیشتر می کند اما عزیزان بدانیدکههرچقدرکهمشکالت داشتهباشیدیک روزمتامخواهدشد. این دنیامحکوم به نابودی است. با ارتباط با خداوند خلوت و جلوت خود را تصحیح کرده و بکوشیم خالصی پیدا کنیم از اتالف وقت و اسراف پشت سرهم چراکه به این سادگی خداوند بهبنده ایغضبمنیکند.خداوندمهلتهایبسیاریبه انسانمی دهد. امابندگان خدا اتالف وقتو اسراف راتکرارمیکنند. منبع:مجموعه دروسآیتالهامینی 36

37 بازگشت به زادگاه سپیده دمان که هنوز تیغ آفتاب بر بلندای کوه ندرخشیده صدای بع بع گوسفند ان روستایم را میطلبد دوش توره را از غذا می آگنم و مایحتاجی که به کار آید درآن می گذارم و تبر بر دست و توره بر دوش در عقب گوسفندان به راه می افتم. حاال دیگر زمانی است که تیغ آفتاب بر تیغ سرکوه منایان شده و همانند نوری که از روزنی برون تابد نقطه مشخصی را مرز انداخته است. آفتاب نرم نرمک باال می آید. کوهستان همچون عروسی است که آرام آرام برقع از سر بر می داردو چهره ی زرد و درخشان خود را می منایاند. گوسفندان به دامنه ی کوه رسیده اند.آفتاب باال آمده است و چوپان این مرد خستگی ناپذیر کوهستان دستی بر کمر دستی بر تبر بر بلندایی نظاره گر گوسفندان است. کمرپشت یکی از روستاهای سوادکوه مازندران است که برپشت کوههایی سرسبز بنا شده که همچون کوه حیدربابا نسلها وبچه هایی را در آغوش خود بزرگ کرده که سالهای سال از زیبایی عظمت و شکوه این کوه بیاد ماندنی سرازیرمی شوند و در وصف سرزمین خود شعرها و آوازها می سرایند. همکارمان آقای ایرج احمدی که اهل این دیار است نیز شعری در وصف زندگی در صفای کوههای کمر پشت سروده است که در ادامه با هم می خوانیم : خاطرات بل بل ی روی هی شاخه هی صدا ی آشنا از توی مزرهع اه بوی دود کاه سوخته صدا ی بال رپنده روی نی زار بلند بوی نون اتزه ماردزبرگ بوی خوب زند گ ی بوی امید دم صب ح گشنگ ی قب ل چاشت خواب بعد از خستگ ی صدا ی خوندن قرآن از ااتق آاقجون رنگ سب ز جانماز خو ش رنگ و خوش عط ر بوی خوب شیهه هی ک ره اسب جی غ و داد بچ ه اه زند گ ی... خاطرات بچگ ی اریج احمدی خندۀ ب ی حد و حص ر 37

38 38

39 انقالب روایت به 1357 بهمن 22 و رسید پیروزی به 1357 سال بهمن 22 در ایران اسالمی شکوهمند انقالب آغاز حالی در 1357 گرفتند.سال دست به را کشور حکومت اداره انقالبی مردم شده آغاز قم در 1356 سال دی 19 از که مردم خشم انفجار مهیب صدای که شد رفسنجان مشهد شیراز اصفهان تهران کازرون جهرم یزد تبریز از بود همدان جنفآبادوسایرشهرهایایرانبهگوششاهودشمنانایرانمیرسید. باآغازدرگیریمسلحانه پرسنلانقالبینیرویهوایی 1357 بهمنسال در 21 هفت و سالح قبضه یک سربازی خدمت پایان کارت ازاء در مردم تسلیح برای تهران کالنتری بعدازظهر 17/40 درساعت میدادند. قرار آنان اختیار در فشنگ پسازپنجساعتزدوخوردشدیدبینمأمورینگاردومردمسقوطکردومردمو نو ازاینپس کالنتریها داشتند دراینزدوخوردچندینکشتهومجروح گاردیها ازدیگریبهدستمردمساقطشدند. یکیپس نظامی حکومت ساعات خود چهل شماره اعالمیه در تهران نظامی فرماندار شدت از پس داد. افزایش صبح پنج ساعت تا بعدازظهر نیم و چهار ساعت از را درهمین گرفنتحمالتمردمبهکالنتریهاوپادگانها فرماندارنظامیتهران از داد.یعنیمردمتنها افزایش دوازدهظهر راتاساعت روزساعتمنععبورومرور دارند. را ازمنازلخود اجازهخروج دوازدهظهرتاچهارونیمبعدازظهر ساعت گارد و نیرو این افراد از عدهای بین مسلحانه درگیری تهران هوایی نیروی در و شد باز مردم روی به ها پادگان درب مردم دخالت با که آمد پیش شاهنشاهی سالحهاییبهدستمردمافتاد. از شده اعالم نظامی حکومت با رابطه در علیه اهلل رحمه خمینی امام حضرت امروز اعالمیه گفتند: و کردند اعالم ملغی را آن تهران نظامی فرماندار طرف حکومتنظامیخدعهوخالفشرعاستومردمبههیچوجهبهآناعتنانکنند... ازاینبرادرکشیبرندارندولشگرگاردبهمحلخودش اخطارمیکنمکهاگردست...تصمیمآخرخودرابهامیدخدامیگیریم. برنگردد لغو بلندگو با خمینی امام کمیته ستاد به وابسته ماشینهای و مینیبوسها رادرسطحتهراناعالمکردند.گفتنیاستکهبنابهگفته اعالمیهفرماندارنظامی رحیمی یکیازسرانارتش حکومتنظامیتصمیمداشتکهباافزایشساعات دستگیری و ترور خصوصا و مردم سرکوب و کودتا اجنام به نظامی حکومت آستانه در را بزرگی توطئه امام حضرت تصمیم این بپردازد. نهضت رهبران پیروزینهضتدرنطفهخفهکرد. برای قسم نوشتند: مسلح نیروی افراد استعفای به جواب در خمینی)ره( امام استوکسانیکهقسم واجب آن حفظقدرتطاغوتیصحیحنیستومخالفتبا خوردهاندبایدبرخالفآنعملکنند. اوج تهران در خیابانی جنگ رفتند. هوایی نیروی افراد یاری به مسلح مردم درخیابانهاپشتکیسههایشنوخاک ازمردم دههاهزارتن بیشتریپیداکرد. سنگرگرفتند. رییسستاد ارتشاعالمبیطرفیکنداینبودکه ازجملهمواردیکهموجبشد دستور خالف این حالیکه در نکنند مقاومت بود گفته کالنتریها به شهربانی مسلسلسازی در شده محاصره افسران برای کمکی زبده نیروهای اعزام بود. و میکردند فرار جمعی دسته طور به سربازان ماند. بینتیجه آنها مترد جهت به آنها راه شدن سد علت به زرهی نیروهای گشتند. برمی پادگانها به اجازه بدون به هوایی نیروی نشدند. کار به موفق ریاحی سرلشکر خوردن تیر و مردم توسط بینظمی نداشت. پرواز اجنام قدرت مردم به همافران و افسران پیوسنت علت عمومی نافرمانیواعالمهمبستگیافسرانعالیرتبهباکمیتهامامخمینی)ره( همهگیرشدهبود. دوهزاروپانصدساله امامخمینی نظام رهبری ایرانبه اسالمیمردم انقالب شاهنشاهیراسرنگونکرد. که باشید داشته»توجه گفتند: مردم به خطاب دیگری پیام طی خمینی امام انواع از دشمن است. نرسیده پایان به هنوز دشمن بر پیروزی نظر از ما انقالب و هوشیاری تنها است. کمین در توطئهها و است بهرهمند دسایس و وسایل که است اسالمی موقت دولت و رهبری فرمانهای از اطاعت و انقالبی انضباط با تا منایید همکاری اسالمی موقت دولت با... میسازد آب بر نقش را توطئهها مورد را آزاد و آباد اسالمی ایران یکدیگر همکاری با زودتر چه هر الهی قوه و حول غبطهجهانیانبسازیم.«برخیکالنتریها سقوطکردندوهمچنینیکهلیکوپترگارددرتهراندرهوا ساقطشد. روزنامهکیهان حجتاالسالمدکترمفتحازجانبحضرتامام عکسمندرجدر وواقعیدانست. رژهافسراننیرویهواییدرمقابلایشانراکامالصحیح مبنیبر درحرکتنظامیمردم رژیمسلطنتی همافراننیرویهواییکه ازسقوط پس داشتند ازهمکاریومددرسانیبهموقعمردمتشکرکردند. نقشمهمی روزها آخرین در آمریکایی مقامات حتی که بود سریع قدر آن انقالب وقایع منیدانستندانقالبپیروزشدهاست.اتاقعملیاتکاخسفیدازطرفبرژینسکی دارد تلفنیازسالیوانمیپرسید:آیاهنوزامکانکودتاوجود بهمن پیروزیانقالبدر 22 انقالب 1357 بهمن 22 روز در ارتش طرفی بی اعالم و ایران از بختیار فرار با رضای راه در مقاومت و فداکاری ایثار مجاهدت سالها از پس ایران اسالمی ایران سرافراز مردم همت به و خمینی)ره( امام حضرت نظیر بی رهبری با الهی رسیدوسراجناممبارزاتمردممسلمانبهبارنشستوپادشاهی بهپیروزینهایی و شد کن ریشه ایران در پهلوی رژیم ساله 50 از بیش استبداد و ظلم و 2500 ساله رهبر دست به امروز تا شد تأسیس اسالمی جمهوری حکومت الهی خواست به منظر در پیش از بیش اسالمی ایران خامنهای آیتاله حضرت انقالب فرزانه جهانیانبدرخشد. hamshahrionline.ir از تلخیص منبع:با شماره 93 دی سپه بانک

40 هنوزنیامده ازکثیفیپلههاپاکتوی ذوقشخوردهبود. منصوره خامن که حاال فرسنگ ها دور از خانه در یک امامزاده که باالی یک تپه قرار داشت مشغول دعا و ثنا بود خوابش برد و وقتی از خواب پرید که نور از روزنه های پنجره به داخل می تابید. تنش لرزید دیروز هوا روشن بود که به سجده رفته بود! به خادم آجنا که مرتب غرغرمی کرد که می خواهم درامامزاده را ببندم گفته بود که تو رو به خدا نذر دارم تا حاجتمو نگیرم از اینجا منی رم. پسرم مریضه دکترها جوابش کردند اومدم شفاشو از آقا بگیرم. شوهرم بیکاره و من و بچه هامو اذیت می کنه. ولی خادم گفته بود خانوم مگه من بیکارم به خاطر نذر شما تا صبح اینجا بشینم وخیز ببینم برو یه جای دیگه حاجتتو بگیر. منصوره خانوم هم که دیده بود چاره ای ندارد قول داد که تا ساعت 8 شب بیشتر مناند. اما حاال ساعت 7 صبح بود و او هنوز آجنا بود. با عجله منصوره خامن یک دختر و دوپسر داشت که یکی از پسرهایش افلیج بود برای همین ما هیچوقت ندیده بودیمش. دخترمعصومه خامن در همان محل مدرسه می رفت اما هیچکسبااو دوستمنیشد. درسخواننبود دستهایشهمیشهسیاهبودوبچههااز اوفاصلهمیگرفتند.بزرگترکهشدهبودگاهیکهمنصورهخانومبرایکاردرخانههای مردممیرفت اوراهمباخودمیبرد. ازوقتیخانۀپدرشوهرشراتبدیلبهساختمانی با قفس های 50 متری کرده بودند ارج و قرب منصوره خانوم هم تنزل پیدا کرده بود. آنموقع الاقلبرادر وخواهرها ازحالهمدیگرخبر داشتندومنصورهخانوم الزمنبود به خاطر تامین هزینه زندگی خانه این و آن کار کند اما از آن موقع که پدرشوهرش به هرکدام ازپسرهاکلیدیک آپارمتان را دادمدتیبعدهرکدام واحدشان رافروختهو رفتند ولیمنصورهخانومکهشوهرشمعتادبودوشغلینداشتهماجناماندگارشدونظافت راهپلههایساختمانوخانههایمردمرابهعهدهگرفت.قراربودپدرشوهرشزندگی آنها را تامین کند ولی چند ماه بعد فوت کرد وحاال منصوره مانده بود و حوضش! و همۀ اینها منصوره خانوم را بشدت عصبی و بدخلق کرده بود.در خانه سر بچه ها داد میکشیدوباخبرچینیوبدگویی از اینخانهبه آنخانه از زیربارهزینههایساختمان در می رفت. اگرچه در و همسایه به او بی محلی می کردند ولی باالخره با هزار دوز و کلک روزگاررامیگذراندوگهگداریهم درخانۀهمسایههایساختمانبدونمزدکار میکردتاجبرانمافاتکردهباشد.آن روزهمشعلهخامنهمسایهطبقهباالسفرۀنذری داشتوقراربودکهمنصورهخانوم درپختوپزوکارهایخانهکمکشکند اما ازصبح غیبش زدهبودوهرچهشعلهخامنپلهها راگرفت رفتپایینو درخانهشان را زدجز دختر منصوره خانوم که می گفت مامامن هنوز از سرکار نیامده و مانده بود با آن برادر علیل که منیتوانست دستشوییبرودو وزنشهمسنگینبودچهکندوشوهرمنصورهکه خانه راپراز دودکردهوتادمغروبچرتمی زد چیزیدستگیرشنشد.شعلهخامنآنقدرپله ها راباالوپایینکردکه آخرشناسزاوبدوبیراهیبارشانکردو رفت. اما دمغروبکه منصوره خانوم هنوز نیامده بود وضع بدتر شد چون قرار بود آن روز راه پله ها را هم متیز کند.پلههاپراز آشغالبود وشعلهخانوم حسابیجلویمهمانهایشخجالتکشید.به تازگی آقامعلمکهیکهمسایۀجدیدبودهمبهجمع اهالیساختمان اضافهشدهبودو چادرش را روی صورتش کشید و درحالیکه از شدت گریۀ دیشب همه جا را آبی می دید و سرش گیج می رفت از امامزاده بیرون رفت. وقتی به خانه رسید اول بسم ا... دخترش را صدا زد. تا صدای او داخل پاگرد ساختمان پیچید. درها یکی یکی باز و بستهشدوپشتسرشبدوبیراههاییبودکهنثارشمیشد. همسایههاکه البتهمدتهابودکهخانوم را از اسممنصوره انداختهبودندوبهمنصوره خامن منصوره می گفتند حاال دیگر برای اینکه به همسرآقامعلم که امسش منصوره بود بی احترامی نشود و فکر نکنند که یک وقت منظورشان همسرآقا معلم است چون منصوره خانوم در اثر ضربه ای به پایش که سالها پیش اتفاق افتاده بود منی توانستخوب راهبرودبه او...چالقهمیگفتند. یکیمیگفت :»البته از این زن افریتوجادوگرهرجادوییبرمییاد!«مردی صدایش میان زنها در آمد که باز سروکلۀ این زن مزاحم پیدا شده آخرسر باید پلیسبیاوریمتا ازاینساختمانبیرونشکند! منصوره خانوم که به سختی از پله ها باال می رفت تازه یادش افتاد که باید پله ها را متیز می کرد تا کلید در را انداخت صبحانه خورده و خنورده لگدی به شوهرش زد که به خاطرشیکتوسریمحکم از دست اوخورد.پسرعلیلش راتر ومتیزکردویکسطل برداشت و راه پله ها را نظافت کرد. خالصه آن روز تا شب آنقدر کار کرد تا خون دماغ شد. ولی نگاه ها و حرفهای همسایه ها عوض نشد و تا شب همه طوری از کنار او رد شدندکه انگارنه انگار وجود دارد. ساعت تقریب ا هشت شب بود. منصوره خامن املت درست کرده بود و فلفلی که از تپه های امامزاده چیده بود تویش ریخته بود و بچه ها هم خوشحال و راضی نشسته بودندپایتلوزیونقراضه ایکهمادرشان ازسرکوچهبهخانه آوردهبودو داشتند املت میخوردندوسریالنگاهمیکردندکهیکدفعهصدایدربهصدا درآمدوپشتسرش صدایی گفت :»منصوره خانوم!«منصوره که دیگر توان بلند شدن نداشت طوری از شنیدن این اسمجاخوردکهفکرکردکس دیگری راصدامی زنند ولی زنیکهپشت در بود دوباره گفت:»منصوره خانوم«. منصوره از جا پرید و در را باز کرد. همسرآقامعلم بود که او را به خانه شان دعوت می کرد. منصوره که دید حواس بچه ها ششدانگ به تلوزیون است چادرش را سر کرد و دنبال او از پله ها باال رفت. همسرآقامعلم با احترام 40

41 از او پذیرایی کرد. آقا معلم چای ریخت و روی میز گذاشت وگفت:»راستش دیشب حسابیهمهغافلگیرشدند!شعلهخامنمثلاینکهمهمانی داشت...«منصورهخانوم خواست توضیح دهد که آقا معلم ادامه داد :»ولی من به همسایه ها گفتم حتم ا کاری براتونپیش اومده...انشاءا..کهخیرباشه«. منصوره خامن که اشک گوشه چشمش جمع شده بود ولی از ته دل یک مقدار سبک شده بود که حداقل یک نفر پیدا شده که دردش را به او بگوید گفت :»منی دومن چطور بگم کسی حرفمو باور منی کنه! چند روز پیش برای پاک کردن سبزی به خانه زنی رفتم که می گفت رفته امامزادۀ باالی تپه وشفای نوه اش رو گرفته منم گفتم شاید خداحاجتمن روسیاهوبده از دیروزتوی امامزادهنشستهبودمبلکهخداشفایبچه ی مریضمو بده... اونقدر دعا خوندم وگریه کردم که خوامب برد و نفهمیدم کی بیدار شدم...«منصورهخانوم اشکچشمشسرازیرشد.»حاالهرچیبه اینهمسایهها میگمبهجونبچههاتون راستمیگمبهمتهمت...«آقامعلمحرفش راقطعکرد:» زیارتتونقبولباشه ایکاشمامی دونستیم ازطرف ما هم دعا می کردید بهرحال خدا شما رو الیق دونسته و طلبیده این باعث خوشوقتی وسعادتماست«. منصورهخامنکهانتظارچنینجوابیرانداشتاشکهایشراپاککرد.همسرآقامعلم مقداری پول به او داد وگفت : «منصوره خامن اگر باردیگه اوجنا رفتی از طرف من این پولوتویصندوقبندازچونمنوهمسرممنیتونیم از اونتپهباالبریم«. آقا معلم کار منصوره خامن را بسیار ستود و ادامه داد:» اینو بدونید که خدا کمکتون کرده که تونستید از اون تپه پای پیاده باال برید وگرنه کار هرکسی نیست. راستی من دربارۀ وضعیت شوهرتون با یک آسایشگاه که توسط افراد خیر اداره می شه صحبت کردم.ببخشیدکه اینومیگم ولیشوهرتون دیگهنبایدپیشبچههاباشه «. منصوره خانومآمدبگویدکهبخداصددفعهبردمشکهترککنهولیفرارکردهکهآقامعلمگفت:»نگران نباشید این دفعه دیگه دست خودش نیست که از اوجنا بخواد فرار کنه یا باید ترک کنه یا دوباره برش می گردونند هموجنا.. خالصه با این وضعیت دیگه حق نداره پیششماوبچههاباشه...«منصورهخانومکه ذوقکردهبود دستهایش راباالگرفتوگفت:» الهیشکر.خدایا ازتممنومنکهصدایمن روسیاهوشنیدی«. رفته رفته وقتی همسایه ها دیدند که آقا معلم و همسرش که خانوادۀ متشخص و با اعتباری بودند با آنها سالم و احوالپرسی گرم می کنند و به منصوره خانوم احترام می گذارند رفتارشان رابا اوتغییر دادند. دیگرکسی او رابا القاب زشتصدامنی زدوهمهمنصورهخانومصدایشمیکردند. منصورهخانومهمبهآقامعلمقول دادهبودکهبعضی ازرفتارهایزشتمثلخبرچینی وغیرهراکناربگذاردچراکهمی دانستاینخانوادهتنهاکسانیدرهمسایگیاوهستند که از آن زن بی پناه و بچه هایش در برابر این دنیای بیرحم دفاع می کنند. منی خواست کاری کند که دل آنها را به درد آورد و آنها از اعتمادی که به او کردند جلوی در و همسایه خجالت بکشند. باالخره یکبار در عمرش کسی به حرفهای او گوش داده و داخل آدم بهحساب آمدهبود! آقا معلم به بچه های منصوره خانوم در درسهایشان کمک می کرد. منصوره خانوم باکمکخانوادۀآقامعلمتوانستپولیجمعکندتاپسربیمارشحتت درمانقرارگیرد. از آن زمان سالها گذشت یک روز بهاری که دورتا دور اتاق جمعیت کیپ تا کیپ دور عروس و داماد حلقه زده بودند. همه منتظر بودند سردفتر وارد شود. سردفتر دراتاق دیگری پشت میزش نشسته بود. منی دانست آن روز چه چیز او را به یاد خاطره های دوربردهبرد اماصدایهمهمه او رابهخود آورد.باصندلیچرخدارش وارد اتاقیشد کههمراهانعروسنشستهبودند.همهصلواتفرستادند.بهخاطر آورد آن روزکه آقا معلمبه اووبرادرشفرمولهای ریاضی رایادمی داد برادرشگفت «عموممیگهشما سهتاخنگآفریدهشدید.مثلپدرتونبه دردهیچکاریمنیخورید«.آقامعلمهمگفته بود :»خوبخودتچیفکرمیکنی «-» فکر می کنم راست میگه. آیندۀ ما بهتر از این منی شه. ما آخر سر هیچ کاره می شیم«. -» ولیشماخنگنیستیدونباید اینحرفوباورکنید!شماباپادشاهیککشور ازنظر خدابرابرید.خدا در وجودهمۀ آدمها استعدادینهفتهمافقطبایدمرواریدهای ذهن خودمون روکشفکنیم «. معمول ا آدمهاوقتیبهجاییمیرسند منیخواهندکسیازکمبودهای دورانبچگی شان چیزی بداند. برای همین هنوز هم کسی باور منی کند که پسرمعلول منصوره خانومسردفتریک دفترخانهباشد. از آنخاطرهتنهاجملۀ:» خدا در وجودهمۀ آدمها استعدادینهفته...«قابشدهوبه دیوار اتاقشنصب است.»ایکسانیکه ایمان آورده اید...بههمدیگرلقبهای زشتمدهیدچهناپسند است نام زشتپس از ایمانوهرکهتوبهنکرد آنانخودستمکارند«. آیه 11 سورهحجرات حضرت محمد)ص( :»..بردگان را به عنوان بنده یا کنیز خطاب نکنید! زیرا همه مملوک خداییم و مالک حقیقی خداست. آنها را به عنوان فتی)جوامنرد( یا فتاه )جوانزاده(خطابکنید«. مطهری مرتضی) 1368 ( وحیونبوت رباب فضائلی 41

42 شد اقتصادی غول به تبدیل چگونه چین دوم قسمت شماره 93 دی سپه بانک چین خارجی سیاست سیاست مدار در را پایداری اصول چین خلق جمهوری خارجی سیاست در خواند: مساملتآمیز همزیستی اصل 5 را آن و داد قرار خود خارجی کشورها ارضی متامیت و حاکمیت به متقابل احترام - کشورها ارضی متامیت و حاکمیت به جتاوز عدم - دیگران امور در مداخله عدم - متقابل نفع و برابری - کشورها. سایر با آمیز مساملت -همزیستی رقابت و سردجنگ فضای از مناسب بهرهگیری با گذشته دهه دو در چین خود فرسوده اقتصاد اختیار در را بیناملللی امکانات دوران آن قدرتهای ابر بحار«ماوراء»چینیهای نام به مناسب کاتالیزوری از استفاده با و داد قرار گرفت. پی را خود بیناملللی موقعیت ارتقاء و اقتصادی توسعه استراتژی تفکرات بر مبتنی گرایی آرمان گذاردن کنار با کمونیست حزب راستا این در از پرهیز و ملی منافع تأمین بر مترکز بیناملللی روابط در سوسیالیستی و حزبی از گرایانه واقع ارزیابی حاصل سیاستها این برگزید.اختاذ را پرهزینه مواضع بازده زود و الوصول سریع شتابزده سیاستهای از اجتناب و پکن قدرت و توان بود. در شده وبرنامهریزی هدفمند سیاستهای برگزیدن که است روشن بنابراین چین پیشرفت و رشد به رو شرایط جتارت و حتقیقات فناوری علوم حوزههای نقطة پکن 2008 املپیک برگزاری گفت بتوان شاید و است ساخته فراهم را نوین صنعتی و مدرن دوران به» سنتی دوران «از چین گذار در دیگری عطف است. بوده و شیاثونیگ دنگ بیباکی و پذیری خطر چین کمونیست حزب واقعگرایی بود ) ( قطعة از چین گذار برای اصلی عامل سه اقتصادی فشارهای احتاد دوران آن در چین توسعه الگوی و است مشهور» چین اول دوره «به که بود. شوروی جماهیر سفر و میشود محسوب ساز تاریخ عطفی نقطه چین تاریخ در 1979 م ژانویه جانبه دو فنی و علمی همکاری قراردادهای انعقاد و متحده ایاالت به دنگ این در کرد. فراهم چین به جهان علمی جتارب انتقال برای نوینی پیوندهای خارج به حتصیلی و کاری و آموزشی تیمهای قالب در چینی هزار صدها مرحله پدیدار چینی اندیش نو مهندسان و مدیران و دانشمندان از سلسلهای و رفتند شد. اژدهای کشور و مناید تضمین را چین اقتصادی رشد است توانسته الگو این بیناملللی جدید نقشهای پذیرش و اقتصادیتوسعه آستانة در را بیدار قراردهد. کرد داغ چین اقتصاد میشود محسوب امریکا از پس دنیا اقتصادی بزرگ قدرت دومین که چین مستقیم تاثیر جهانی اقتصاد بر که تورمی است. شده بیسابقهای تورم دچار این از آمریکا متحده ایاالت که معتقدند عدهای میان این در است. گذاشته را بحران این درمان نسخه خود میخواهد و است خشنود اقتصادی بحران بپیچد. تصمیم کشور این که میگردد بر زمانی به چین اقتصاد رسیدن اوج به تاریخ و ارز نرخ داشنت نگه پایین با هدف همین با و خیزد بر رقابت به امریکا با گرفت شنیدهایم بسیار بگیرد. بدست را جهانی بازار توانست کاال شده متام قیمت کاهش برای اما کردهاند. قبضه را کشور بازار کیفیت بی و ارزان چینی کاالهای که دستمزد بود اقتصادی رشد تنها هدف بود. بعدی اولویت کیفیت چین اقتصاد به که میشد محسوب چینی کاالهای قیمت کاهش اصلی عامل کارگران پایین راه از یکی بزند. رقم چین اقتصاد برای را بینظیری رشد توانست آن واسطه استفاده شد نیز اروپا و امریکا گریبانگیر که بحرانی با مقابله برای چین حلهای دولت غرب خالف بر که بود آزاد پولی سیاست و تهاجمی مالیاتی سیاست از را بودجه مابقی و کرد سرمایهگذاری را حمایتی بودجه یکچهارم تنها مرکزی کرد. رشد سرعت به موجودی نتیجه در کردند بهرهبرداری دولتی بانکهای بوده زیاد قدر آن چینی کاالهای واردات حجم ایران مانند کشورها از برخی در گرفتهاند قرار واردات این الشعاع حتت کشور این داخلی تولیدات و صنایع عمل ا که کاالهای واردات که حنوی به کرد وارد تولیدی بخش به ناپذیری جبران لطمات و گونه آن گردید بدل کشورها این کنندگان تولید برای ترسناک کابوسی به چینی حداقل یا شده ورشکست واردات این دلیل به کنندگان تولید این از تعدادی که سونی شرکت عامل مدیر شدهاند.روزی تولید کاهش و نیرو تعدیل به مجبور یک حداقل دنیا( جای هر )در خانه هر در که است این ما هدف بود گفته ژاپن است این امروزه چینیها هدف اما باشد داشته وجود سونی شرکت از محصول وجود چینی کاالی یک دنیا جای هر در مکعب متر هر در حداقل میبایست که کاالهای نام که شد متذکر میبایست منیرسد. نظر به بعیدی امر که باشد داشته است قیمت ارزان و کیفیت بی کاالهای کننده تداعی بیشتر کشورمان در چینی چینی کاالهای غالب ا که است این منود توجه آن به باید که مهمی بسیار مساله اما

43 43 از کیفیت مناسبی بر خوردارند و چنان چه اینگونه نبود این کاالها توانایی تسخیر بازارهای کشورهای جهان اول مانند آمریکا و احتادیه اروپا را منیتوانست داشته باشد. واقعیت امر این است که غالب ا تولیدات در کشور چین به صورتی است که یک محصول خاص در کیفیتهای مختلف تولید میشود از کاالهای درجه یک که توانایی رقابت با اکثر کاالهای آمریکایی اروپایی و ژاپنی را دارند تا کاالهای درجه چندم که بسیار بی کیفیت هستند. متاسفانه وارد کنندگان کشورهای جهان سوم مانند ایران تنها متقاضی کاالهای درجه چندم و بی کیفیت چینی هستند و اینگونه است که بازار این کشورها از کاالهای چینی بسیار بی کیفیت پر میشود. اما چگونه کشور چین توانسته است به این پتانسیل و توانایی دست یابد آن گونه که بتواند بازارهای اکثر کشورها را در سیطره خود بگیرد در جواب به این سوال عالوه بر موارد ذکر شده دالیل متعددی میتوان نام برد: عدم توجه و تعهد دولت چین به اجرای قوانین مالکیت معنوی و.copy right معمول ا اغلب تولید کنندگان چینی به سفارش دهندگان کاال و مشتریان خود میگویند که حاضرند کاالهای خود را در هر طرح و شکل و با هر آدم و نامی که مشتریان تقاضا کنند تولید منایند در این صورت تولید کنندگان چینی بدون رعایت هیچ حقوقی از تولید کنندگان واقعی کاالها کاالهایشان را کپی منوده و تولیدات خود را با نام برند آنها یا با نام کشورهای دیگر تولید کرده و در بازار به فروش میرسانند. مسئله بسیار مهم دیگری که زمینه ساز رشد بیش از پیش صادرات کاالهای چینی شده سیاستی است که دولت و بانک مرکزی چین اختاذ منودهاند. در این کشور به صورت مصنوعی پول ملی تضعیف شده و نرخ برابری یوآن در مقابل ارزهای معتبری مانند دالر و یورو به صورت مصنوعی بسیار پایینتر از میزان واقعی خود است در این صورت کاالهای چینی برای کشورهای دیگر بسیار ارزانتر خواهد بود و کاالهای کشورهای دیگر برای چینیها گرانتر خواهد شد این امر تا حدود زیادی سبب افزایش مزیت کاالهای چینی نسبت به تولیدات سایر کشورها شده است. حال چنان چه در مقابل کشور هدف دیگری را در نظر بگیریم که دولت و بانک مرکزی به صورت مصنوعی پول ملی خود را تقویت میمنایند در این کشور با این سیاست کاالهای وارداتی بسیار ارزانتر از واقع خواهند بود و کاالهای داخلی نسبت به کاالهای وارداتی گرانتر خواهند شد. با این اوصاف کاالهای چینی در برخی کشورها بسیار ارزان است و در نتیجه تولیدات این کشورها به هیچ وجه از حلاظ قیمتی قابلیت رقابت با کاالهای چینی را خنواهند داشت. نکته مهم دیگری که سبب رونق تولید و صادرات در چین شده حمایتهای گسترده دولت چین از تولید و صادرات است. به بیان دقیقتر ارایه تسهیالت مختلف برای بخش تولیدی بخشودگی مالیاتی و مشوقهای صادراتی حمایتهای مختلف و حتی صفر در نظر گرفنت سود تسهیالت در برخی طرحهای تولیدی مناسب و... سبب تقویت بخش تولید و صادراتی چین شده است همچنین خاطر نشان میگردد از دیگر سو به رغم بی توجهی کشور چین به حقوق مالکیت معنوی و کپی رایت محصوالت دیگر کشورها در این کشور حکومت به حنو بسیار شدیدی نسبت به اجرای قوانین کشور حساس و سخت گیر است و کوچکترین ختلفی از قوانین داخلی کشور را به شدیدترین حنو و بدون کوچکترین اغماضی مجازات خواهد منود. گفتنی است این امر سبب رعایت حقوق کلیه شهروندان و تولید کنندگان چینی شده و امنیت خاصی برای تولید و تولید کننده ایجاد کرده و سبب افزایش رقابت سالم و در نتیجه بهبود کارایی و افزایش بهرهوری شده است. عالوه بر موارد فوق افزایش قابل توجه سرمایه گذاری خارجی در چین و سرمایه گذاری شرکتهای چند ملیتی در این کشور به منظور استفاده از نیروی کار ارزان نیز به بهبود تولید و صادرات چین کمک شایانی کرده است.

44 تداوم چالش های متعدد به رغم همه کامیابی های اخیر چین این کشور با چالش هایی متعدد روبه رو است. تقریب ا یک سوم کاالهای چینی به وسیله شرکت های دولتی ناکارآمد تولید می شوند. تکمیل اصالحات در بخش دولتی کار آسانی نیست چرا که بیشتر شرکت های دولتی وبا قابلیت تولیدی و مدیریت مناسب قبل ا خصوصی شده اند. ولی در این میان بزرگترین چالش فراروی این کشور تداوم فقر است که صدها میلیون چینی را متأثر می سازد. چین که چهارمین اقتصاد بزرگ جهان است تولید سرانه آن رتبه صدم را در میان کشورهای دنیا دارد. بنابراین چین خنستین ابرقدرت جهانی فقیر در طول تاریخ است. حدود ۴۰۰ میلیون چینی هنوز با درآمدی کمتر از ۲ دالر در روز زندگی می کنند و محروم از نیازهای ضروری مثل آب سالم و مسکن مناسب هستند. جمعیت فقیران چینی با مجموع کل جمعیت آمریکا و ژاپن برابری می کند و برعکس ظاهر پرزرق و برق خیابان های شانگهای اکثر چینی ها هنوز در فقر به سر می برند. عالوه بر لزوم پرداخنت به مسئله فقر رهبران چین می دانند که با چالش های جدید باید روبه رو شوند که بسیاری از آنها نتیجه رشد اقتصادی این کشور است. مسائل زیست محیطی جمعیتی بهداشت عمومی گسترش فاصله درآمدها رشد طبقه متوسطی که خواستار وجود دولتی پاسخگو و مسئول است پراکندگی های قومی و مذهبی و فساد مالی فراگیر همگی سالمت اقتصادی و ثبات سیاسی چین را تهدید می کنند. رهبران چین همچنین از این حقیقت آگاه هستند که مشروعیت آنها هم روز به روز بیشتر به تداوم و ثبات رشد اقتصادی کشورشان وابسته است. این کشور در تالش سریع برای دستیابی به رشد اقتصادی توسعه اقتصادی کوتاه مدت را بر حفظ محیط زیست اولویت داده و در نتیجه کیفیت آب و هوا در این کشور کاهش یافته است. وجود محصوالت چینی ارزان در بازارهای کشورهای دیگر به ویژه کاالهای تولید شده از محصوالت کشاورزی مثل پنبه به معنای تبدیل شدن اراضی وسیع کشاورزی چین به بیابان است. در چین ساالنه هزار و ۷۰۰ مایل مربع از اراضی حاصلخیز کشاورزی به بیابان تبدیل می شود. کاهش منابع آب نیز طبق پیش بینی دولت چین ساالنه موجب کم شدن تولیدات کشاورزی و صنعتی چین به ارزش ۴۲ میلیارد دالر می گردد.کیفیت هوای چین بویژه در مناطق شهری پائین است و در حال بدتر شدن نیز می باشد. ۱۶ شهر از ۲۰ شهر آلوده جهان در چین قرار دارند. چرا که این کشور برای تولید برق از نیروگاه های ذغال سوز استفاده می کند. چین تا سال ۲۰۰۹ از حلاظ وارد ساخنت دی اکسیدکربن به جو زمین از آمریکا پیشی خواهد گرفت! چین هم اکنون به خاطر استفاده وسیع از ذغال سنگ تولیدکننده اصلی اسید سولفوریک در دنیاست که این امر موجب ریزش باران های اسیدی در کره و ژاپن گردیده است. نتیجه روند مذکور این خواهد بود که اگر چین در اجرای متهیدات زیستمحیطیپایدارو تقویتحفاظت ازمحیط زیست اقدامجدیبهعمل نیاورد این کشور با دست خود آینده اقتصادی خود را به خطر می اندازد. 44

45 کهکشانها در جدید اکتشافات زمین کره تا ماه قمر از فضایی آسانسور ساخت باالی به ها موشک و ها ماهواره پرتاب امروزه فناوری ایران سایت گزارش به سطح که چرا شود می محسوب ها کار ترین انگیز شگفت از یکی زمین کره جو همین اگر کنید فرض حال کند می بیشتر را کران بی جهان این از ما اطالعات کاراهابافشردنیکدکمهممکنشود. Liftport شرکت توسط زمین به ماه از آسانسور یک ساخت طرح و ایده بار اولین همکاری با شرکت این که است قرار حاال و شد مطرح میالدی ۲۰۱۲ سال در درکشوراسکاتلندودرشهرگالسکواینطرحرا Caledonian دانشگاه دانشمندان استکهساخت واقعیتنزدیککند.البتهطرحکلیاینایدهبرایناصلبناشده به زمینختمشود. آغازوبهکره ازقمرماه آسانسور اساس این بر و است شده طرح این اولیه حتقیقات برای زیادی هزینه االن تا حملمیکند. کهانسانراتازیرمدارقمرماه آسانسوریساختهخواهدشد دلیل به کند نزدیک ماه قمر تا را انسان که فضایی آسانسور ساخت ایده و طرح دریاهاومهم اقیانوسهاو زمین قانونجاذبه نظیرتغییراتجوی ویژگیهایی روی از را ایده این زمینهیچوقت امتسفرکره وضعیتنامساعدجویبر ازهمه تر طرح این که باورند این بر محققان حاال ولی بود نداده سوق واقعیت مست به کاغذ بهواقعیتخواهدپیوست. آسانسور اگرساخت دستپیداکردندکه اطالعات این دانشمندانبه محققانو مانع فضاییازقمرماهشروعوبهکرهزمینختمشوددیگرمشکلیهمچونجاذبه جاذبهماهکمترازکرهزمیناست. بهدلیلاینکه خنواهدشد کارسازندگان خبرگزاریمهر : منبع کردند کشف نامرئی جهانی دانشمندان صورت نامنظم صورت به که سیاره یک حرکت بررسی با دانشمندان در که دارد وجود مشاهده غیرقابل جهانی احتمال ا که دریافتند میگرفت موفق که باورند این بر ستارهشناسان میگذارد. تأثیر سیاره این حرکتی روند از یکی آنها کنند. شناسایی سیاره یک کشف از پس را نامرئی جهانی شدند خود مدار حول که دانستند سیارهای کشف را ناپیدا جهان این کشف علل دانشمندان میچرخید. غیرمنظم زمانی بازههای با و نامنظم صورت به تأثیر آن بر و دارد وجود سیاره این اطراف در نامرئی جهانی که باورند این بر خاصی تفاوت سیاره این چرخش زمانی بازههای در که طوری به میگذارد روش این میگویند پژوهشگران منیکند. پیروی دقیقی نظم از و ندارد وجود صورت روش این به که است بار خنستین برای جهان از نوعی وجود تشخیص دانشگاه فیزیک اختر دانشکده برجسته منجم نیوز زی میگیرد.گزارش میبینیم ما که دیگری سیاره روی بر نامرئی سیاره این میگوید: هاروارد و پیدا سیاره و جهان دو این میزند. هم بر را آن حرکت نظم و میگذارد تأثیر ستاره این میچرخند. است کپلر ستاره شبیه که خود خورشید پیرامون ناپیدا دارد. قرار زمین از نوری سال 650 فاصله در کهکشان سایت : منبع شماره 93 دی سپه بانک

46 بالبخندیکههر روزبههمینشکلبرلب دارم واردشعبهمیشوم بچههاهمههستند وهمههمانطورهستندکهدیروزبودند حتیاحساسمیکنمکهنوعنگاههانیزهمان استکهدیروزبود... 7:30 دربشعبهبازمیشود. 8:24 بهنظرمی رسدکه امروز از روزهایشلوغباشد درحدودچهلنفردرشعبههستندومنسعیمیکنمبامتامسرعتکارکنم..درحالیکه بهکارمشتریانیکیپس ازدیگریرسیدگیمیکنموباهریکسالمواحوالپرسیمی کنماحساسمیکنمکهجایدیگریهستم احساسمیکنمفقطجسممکارمیکند و دنیایجدیدنیزهمین رامیخواهدوبه روحمنکاریندارد!... احساسخیلیبدی دارم. 9:10 موبایلمزنگمیزندومنبدونآنکهببینمکیستجوابمنیدهم. 12:46 یکی ازمشتریهامقدار زیادیپولنقدجهت واریزبهحساببهمنمی دهد قسمتاول ساعت داردمدام زنگمی زندومنبیتوجهبه آنمیخوامب.همسرمبیدار میشود کهصبحانه را آمادهکندومنهنوزخوابهستم.منی دامنچرامنیتوامنبیدارشوم.شاید منیخواهم دوبارهتکرارشوم... 6:20 سراجنام با نهیب»دیرشد«همسرم بیدار می شوم. 6:22 آبی به صورمت می زمن. چشم هایم را باز می کنم و یک نگاه به خودم در آینه می اندازم. احساس می کنم خیلیعوضشدم.چشمامن آننوروشادابیگذشته راندارند. 6:24 بعد ازمنازیکچای کیسهای را در آب جوشی که همسرم جلویم گذاشته می اندازم و به رنگ باخنت آب مینگرمواحساسمیکنمکههمهچیزمثلاینآبچه زودرنگمیبازد. همسرم در مورد موضوعی صحبت می کند و من در حالی که به او گوش می دهم متوجه منی شوم درباره چه موضوعی صحبت می کند. فکر کنم مدتی است که دیگر خیلی از چیزها را در حالی که سراپا گوشم منی شنوم. 6:38 ده دقیقه است که منتظر ماشینهستم واحساسمیکنمکه دارمعصبانیمیشوم.نگاهیبهاطرافمیاندازم تا با منحرف کردن ذهنم عصبانیتم فروکش کند. یک نفر به همراه فرزندش در حال عبور کردن از عرض خیابان است و من فکر می کنم که چقدر همه همان دیروزی ها هستند...احساسبدیبهمندستمیدهد... 6:40 سوارماشینمیشوم رانندهباهمانسرعتدیروزی رانندگیمیکند. 6:48 و شمارش آن ها وقت زیادی از من می گیرد. 16:00»تا ده دقیقه دیگر متام می شود» اینجملهایستکهبههمسرمکهبامنمتاسگرفتهمیگویم. 16:30 درخانههستم. 18:15 موبایلم زنگمیخوردومنبیدارمیشوم رئیسپشتخط استومیگوید باید برای جلسه ای به شعبه بروم. 21:12 جلسه متام می شود. 22 درحال متاشای اخبارشبکهسومهستم ولی احساسخستگی زیادیمیکنم تصمیممیگیریمکهبه رختخواببروموبخوامب. 22:23 احساسپوچیمیکنم. 22:40 درحالیکهمطمئنهستمکهفردانیزهمینطوراستبهخوابمی روم.«منت باال که توسط همکارمان آقای امید سعیدی نوشته شده خالصه ای از یکروز زندگی انسانهایعصرحاضر استکهبابیانیشیوا روزمرگی را در زندگی آنهانشانمی دهد. روزمرگی بیماریجوامعمتاثر ازمدرنیسموعصرجدید استکه برایعالج آن بایدابتداریشههای آنرا دریابیم. کمترکسیدر اواخرقرننوزدهمو اوایلقرنبیستمیعنیزمانیکهانقالبصنعتیبا اختراعماشینبخارخودرابهدنیانشان دادتصورمیکرداینانقالبتااینحدبرریزترین ابعاد زندگیبشرتأثیرگذارشود.بر اساسیک اصلکلیهر اقدامیفارغ ازبدییاخوبی اثراتیبههمراه دارد. انقالبصنعتینیز از این اصلجدامناندو آثارمخرب آنبه دنبال اثرات مثبتش خود منایی کرد. از دیدگاه جامعه شناسی یکی از آثار منفی صنعتی شدن زندگیانسانها روزمرگیاست. انسان گرفتار روزمرگی با مرگ خالقیت مواجه است. تکرار مکررات و پیاده سازی کارهایهر روزهمانعیبرایبروز ایدههاینوخواهدشدوکسیکهتوانایی آفرینش را از دستبدهدبهافسردگیوتنهاییدچارمیشود. کارشناسانفردگراییوتنهایی راازنشانههای روزمرگیمیشمرند بالییکهامروزه گریبان گیر زندگی ماشینی است. اتکای بیش از حد به نیروی فردی و از طرفی دیگر وجودرقابتشدیدبرایزندهماندنوگرفنتفرصتهایبرتراز دالیلاینپدیده دانسته شده فردی که در جامعه مدرن فعالیت میکند باید طبق شرایط خاص اجتماعی که عموم احتمیلیاست برایبقاتالشکند. انسانگرفتار روزمرگیبهصورتیشدیدبه دنبالتنوعطلبی است.یعنیبرایمعنی دهی به زندگی از بیرون دست به اقدام میزند. زندگی شخصی را به امید درمان مورد هجمه قرار میدهد غافل از اینکه این تغییر موقتی بوده و ضربههای این تصمیم سنگینوسهمگینخواهدبود. ناامیدیوکسالت ازدیگرنشانههای روزمرگیاست.فرددچار روزمرگی برایآینده چندان برنامهای ندارد چرا که معتقد است زندگی تکراری امروز اهمیت آینده نگری را ندارد. ارزشهایش بر این اساس تغییر کرده و ارزشهای نوین جایگزین آن میشود. آسیب جدی که امروز دنیای مدرن را تهدید میکند خود کشی ناشی از بحران هویت است. بحران هویت در راستای تکرار مکررها روزانه و تلقی بی ارزش بودن در انسان ایجادمیشود.جهانبینیبهشکلیجدیتغییریافتهوانسانخودرامیانانبوهی ازامر ونهیهای روزانهسرگردانمییابد.درنتیجهعدمرابرزندگیمرده وارترجیحمیدهد. گرایش به مصرف گرایی درد دیگر روزمرگی است. فرد دیگر با رفع نیازهای سابق 46

47 ارضانشدهوبر اساس اصلتنوعطلبیبهخلقکاالهایجدید روی آوردهوباتولیدنیاز در پی رفع خالء موجود زندگی خویش است. رخوت و افسردگی ناشی از تکرار اعمال روزانهدرشدیدترینحالتباعثبروزآسیبهایاجتماعیخواهدشد. چگونه از روزمرگی خالصی پیدا کنیم از حلاظ روانی انسان به طور ناخودآگاه حتت تاثیر و فرمان نیروها و جهان درون خود قرار دارد. امروزه روان شناسی جدید کوشش فراوان در شناخت و مهار کردن این نیروهای درون دارد. بشر تا زمانی که به راز درون خود پی نبرده اسیر و برده است و با شناختو درستبهکاربردنآنها آزادوبعدبیدارمیشود. در روانشناسیگرجیفانسانچهارحالت دارد: اولاینکهخواباست. دومبیداری خوابماننداست.سومازخودآگاهبودهوچهارم دارایآگاهیجهانییاکائناتیاست. دو قسم اول یعنی انسان های خواب و شبه بیدار آزاد نبوده و اسیر شعور یا ذهن غریزی حرکتی عاطفی و عقالنی خود هستند و به هر طرف آنها را بکشند باالجبار می روند. ولی قسم سوم یعنی انسان آگاه از خود کسی است که نه تنها بر روح و روان خود بلکه بر سرنوشت حیات خویش حاکم است. این انسان دیگر مجبور نیست و دارای اراده آزادمیباشد. دانشمندان هنرمندانوعرفایبزرگ ازاین دسته اند. قسم چهارم انسانهایبسیارنادریهستندکهبهشعورجهانی دستمییابند. آنچه درون انسانهای خواب و نیمه بیدار اتفاق می افتد از کنترل آنان خارج است. آنها فقط ناظر مطلق بوده و کوچکترین کنترلی روی آن اتفاقات ندارند. خواب بودن ما غیر از خوابی استکه درشبهنگام استراحت اجناممی دهیمیامیبینیمکهنام دیگر آن رویاست.ما همهخوابیم. اگربهمردم درخیابان دقتکنیدمیبینیدهمه درحرکتهستند اما آنقدر حرکت آنها طبق عادت و بدون توجه به خود است که بالفاصله می فهمید که همه در خوابحرکتمیکنندوهیچتوجهیعمیقبهدنیایاطرافخود حرکتفیزیکیبدن و ذهن خود ندارند فقط به یکچیز فکر می کنند و به قولضرب املثل فارسی اگر دنیا را آبببرد آنها راخوابمیبرد.ماهمهخوابیمو ازجهان درونخودبیخبریم.ما دستو پارابهطورغریزیحرکتمیدهیم.برخوردهایمانباجریانهاومسائلزندگیبهطور سطحیاجناممیپذیردوبهکلیازتاثیرشخصیتانسانبرمحیطخودوبالعکسبیخبر بودهوامورراماشین واراجنام دادهوتنهاچیزیکهدرماوانسانامروزوجودندارد آگاهی از حرکتی است که مجموع ا روند تکاملی جامعه را تشکیل می دهد. به همین دلیل حرکات ناآگاهانه و در خواب طبیعت ا گسترش تکاملی جامعه را نیز به ناآگاهی کشانده و درشعورکلتکاملی اثرنامطلوببهجایگزاردهو رشد ذهنیوفکری الزم رابهجامعۀ بشریمنیبخشد. کارلماکس دردستخطهایاقتصادیوفلسفیمینویسد: یکی از عوامل اصلی در تکامل تاریخ این است که بشر هر چه تولید کرده شخصیتی مستقلبهخودگرفتهوبراوچیرهشدهو انتظارات او رانقشبر آبساخته است. انسان بیگانهبیهودهمیپنداردکهبرطبیعتتسلط دارد.اوبرده اشیاءوشرایط زاییدهو وامانده جهانیاستکهباتبلوربخشیدنبهنیروهایشآفریدهاست. نتیجه مستقیم بیگانگی انسان از فرآورده کارش از فعالیت حیاتی و از زندگی انسانیاش مهجورماندناو ازانسانهایدیگراست. رابطهباخویش جزئیاز رابطه با دیگرمردمان است. از اینروبیگانگیباخویشبهبیگانگیبا دیگرانمی اجنامد. این گفتارکه انسان از زندگیخودبیگانه استبه آنمفهوم استکههرکس از دیگرکسانو نیز اززندگیانسانیبیگانهاست. بهنظرمارکسگوهرمردمی وسیله ای استبرای زندگیفردی انسان.بیگانگیکار بهبیگانگیانسانباتنخویش طبیعتبرونی حیاتمعنویوزندگیانسانمیاجنامد. انسانبیگانهمارکسهمانانساندرخوابگرجیفاست.ویمیگوید: انسانهاییهستندکهبهظاهرآگاهوباشعورزندگیمیکننداماهمهدرخوابهستند و آنها در اینمرحلهشناختی ازخودنداشتهوباخودبیگانه اند. انسانیکه روحخود رابه شیی تبدیل می کند تا با فروش آن سد جوع مناید انسانی که مثل ماشین به کار طاقت فرسایی عادت می کند و کمترین وقتی برای پرورش استعداد و نیروهای انسانی خود نداردطبیعت اازخودبیگانهاستوتبدیلبهماشینیشدهاست کهبیدارنیستو درخوابیکسری اعمالغریزی اجناممی دهد. انسانیکهبردهکار خوداستازخودبیگانهاستو درنتیجهبیداروآگاهنیست. چنینانسانهای درماندهو اسیروپایبند زمانهایمحدودونگران ازفرداوبیگانه از خویش آیا می توانند آگاه و بیدار باشند و به چیزی ماورای درد و رجن مداوم خود فکر منایند مسلم اخیر.انسانیکه ازاینمرحلهگذشتهوبهخالقیتو آزادیمیرسدتازهبه مرحلۀنیمهبیداریاخواببیدارمیرسد.فالسفهمختلف ازانسان آزاد انسانمتعالیو راستینسخنگفتهاند.بعضیدیگر ازانسانخداگونهوابرمردحرف زدهاند. انسانی که مرحله سوم حالت یاد شده را پشت سر گذاشته کامل ا بیدار و آگاه است و آن کسی استکه دارایشعوریا آگاهیکیهانی است. ویلیامجیمزتنها روانشناسغربی است که درک حاالت باشعور و آگاهی را نشان داده است. وی دو خصوصیت از این شعورباالتر را ذکر می کند و آن خوش بینی و وحدت گرایی است. به نظر او ما از حالت معمولی به حالت باطنی یا عارفانه می رسیم و همانطور که از حالت کم به بیشتر و از کوچکیبهبزرگیوازبیقراریبه آرامشدستمییازیم.ماآنهارامانندحاالتآشتی دهندهویکیکنندهاحساسمیمناییم.اساساینکیفیاتواعتقادات اعتقاد داشنت بهحقیقتاستکهجزءالینفکآنهامحسوبمیشود. گرجیف معتقد است برای رسیدن به شعور کیهانی باید ابتدا از خودآگاهی بگذریم. انسان باید مرحله به مرحله به طبقات باالی شعور برسد. انسان موجود ناشناخته و دریایی از اسرار و رموز و مسائل پیچیده و الینحل است که گام به گام می توان دستگاه غامض وجود او را شناخت. به نظر او انسان با کائنات دارای رابطۀ ظریفی است و با شناخت این رابطهوتقویت آنمیتوانبه اسرارکائناتپیبرد. بهجایخودآگاهیباید انرژیبدنحفظشدهوازهدررفنتآنجلوگیریشود.بهنظرگرجیفما روزانهبااعمال وگفتاربیهودهخودانرژیزیادیراتلفمیکنیم.عواطفبدمثلحسادت جاهطلبیو بدجنسی مثل آتش انسان را می بلعد و از طریق آنها انرژی زیادی را هدر می دهیم. در حالیکهعواطفبدبههیچوجهبرایزندگیضرورینیستند. عواطفبد رانبایدتوجیهکردوبرای وجود آنعذروبهانه ای آورد.بایدمسئولیت آنرا تهیهوتدوین:ربابفضائلی پذیرفتوبعد آنها رانابودکرد. منابع: کتاب انسان موجود ناشناخته کتاب بعد نا شناخته مقاله بیماری روزمرگی )تبیان( مقاله از خودبیگانگی انسان از دیدگاه هایدگر منت داستانی آقای امید سعیدی 47

48 هشت بالیی که کم خوابی سرتان می آورد 1- شمابهآهنرباییتبدیلمیشویدکهمیکروبهارابهراحتیجذبمیکند طبق مطالعات افرادی که کمتر از 7 ساعت در شب میخوابند 3 برابر بیشتر احتمال دارد که دچار سرماخوردگی شوند. حتقیقات دیگر نشان داد که کم خوابی بیش از حد در مردان سیستم ایمنی آنها را ضعیف میکند و این باعث میشود بیشتر در معرض آنفوالنزا قرار بگیرند. این مردان در مقایسه با مردانی که خوب استراحت کردند, فقط 10 روز بعد از واکسیناسیون آنتی بادی های مبارز با آنفوالنزا را دارند, علت آن هم این است که خواب کافی سیستم ایمنی بدن را قوی میکند و کم خوابی آن را مختل میکند. 2 -تواناییسوختوسازقندبدنتانرا ازدستمیدهید هرسلولدربدنتانبرایفعالیتبهقندنیاز دارد.محققان دانشگاهشیکاگومیگویند : بعداز 6 روز بیخوابی بدنتاندربرابرانسولینمقاومتمیکند انسولینهورمونیست که کمک می کند تا قند خون, از خون به داخل سلولها منتقل شود. آزمایش دیگری نشان داد : کسانی که کمتر از 6 ساعت در شب میخوابند و ادعا می کنند که خوابشان به طور طبیعی کوتاه است سوخت و ساز قندشان به درستی صورت منیگیرد و این می تواندمنجربه ابتالبه دیابتنوع 2 شود. 3- شمادچارطوفانی ازاسترسخواهیدشد مطالعاتی دردانشگاه شیکاگو نشان داد که اگر در شبها و عصرها, چشمها به اندازه کافی بسته نباشندسطح هورمون استرس کورتیزول افزایش پیدا میکند و این باعث افزایش ضربان قلب فشار خون قند خون افزایش خطر ابتال به فشار خون باال بیماری قلبی و دیابت نوع 2 میشود. گذشته ازاینکه در آینده مشکالتی را برای سالمتیتان به وجود می آورد, هوشیاری ناشی از کورتیزول در وقت نامناسبی به سراغتانمی آیدو روزتانخرابمیشود. 4- دچارخلقوخویبدمیشویدومترکزمغزتانکممیشود پس از یک شب پر ازبی قراری و بیخوابی سرعت واکنش شما کاهش می یابد در اینوضعیت رانندگیوبسیاریکارهایدیگرخطرناکخواهدبود.انسانهایخسته معموال خیلی خوشحال نیستند. دکتر جویس والسلنب میگوید : خواب و روحیه شما توسط مواد شیمیایی یکسانی در مغز تنظیم میشود این امر می تواند خطر ابتال به افسردگی را باال ببرد و این احتماال برای کسانی که در برابر بیماریها حساس هستند بیشتراست. 5- مسنتربهنظرمیرسید شب بیداری موجب می شود پوستی خسته و چشمانی سیاه داشته باشید و این اصال زیبا نیست. حتی بدتر از آن این است که سطح کورتیزول افزایش می یابد و ممکن است تولید کالژن کند شود در نتیجه چین و چروک پوست زیاد میشود. از طرف دیگر خواب باعث زیبایی شما میشود. ملوین السن استاد بالینی پوست میگوید : تغییراتهورمونی جریانخونبهپوست راتقویتمیکندو درطولشبباعث روشن و درخشنده شدن پوست میشود. امابدانید حتی اگر شما در حال خواب واستراحت هستید پوست شما سخت در حال کار و فعالیت میباشد. مطالعات نشان می دهد که تغییر سلولها در شب 8 برابر سریعتر از تغییر آن در روز است, با خواب شب چین و چروکهاکمترمیشوند.باخوابکافی زیباییخود راچندبرابرکنید. 6- دچار دردهایمزمنمیشوید تعجب نکنید! کم خوابی باعث میشود شما دچار دردهای مزمنی مانند مشکالت پشت یا ورم مفاصل شوید. طبق حتقیقات اجنام شده استراحت نکردن می تواند باعث ایجادیاتشدید دردهایتانشودومشکل راپیچیدهترکند. 7- خطرابتالبهسرطانافزایشمییابد ورزش به پیشگیری از سرطان کمک می کند اما کم خوابی ممکن است ابتال به این بیماری را زیاد کند و تاثیرمثبت ورزش کردن را از بین ببرد. طی حتقیقی که در دانشگاه جان هاپکینز اجنام شد محققان حدود 6000 خامن هم سن و سال را بررسی کردند و متوجهشدکسانیکه 7 ساعتیاکمتر درشبمیخوابیدند نسبتبه ورزشکارانیکه بیشتر از 7 ساعتخوابیدندبا احتمال 50 درصدبیشتر درمعرضخطر ابتالبهسرطان قرار دارند.کمبود خواب باعث اختالالت هورمونی و متابولیک میشود و این خطر ابتالبهسرطان را افزایشمیدهدوفواید ورزش را ازبینمیبرد. 8- شمابهخوابکافینیاز دارید آیامیخواهیدسریعتربهخواببروید بارعایتاینکارهاسریعتربهاینهدفتانمیرسید: هرشب زمانخوابخود رابهتدریج 15 دقیقهجلوبیاورید. نور اتاقتان را حدود یک ساعت قبل از خواب کم کنید تا از آن زمان بدنتان خودرا برای خواب آماده کند ( قبل از آن مسواک بزنید صورت خود را بشویید و به موسیقی آرامشبخشگوش دهید.( ازتلویزیونوکامپیوتر دوریکنید. قبل ازخوابمدیتیشنکنیدویاچندحرکتنرمشی آراموسبک اجنام دهید. 48